융자지식22- 크레딧 점수 관리

by usezloan | Apr 14, 2021 | Financial study

크레딧 점수 관리.

부동산 구매에 좋은 이자율을 적용받기 위해서는 평소 크레딧 점수 관리를 해 두어야 합니다. 이를 위해 다음과 같은 사항을 기억해야 합니다.

첫째, 모든 페이먼트를 제 때에 지불하는 것입니다. 임대아파트를 포함해서 전기, 가스, 전화비, 자동차 할부금 등을 연체 없이 제 때에 지불해야 합니다.

둘째, 크레딧 카드 페이먼트는 반드시 제 때에 지불해야 하는데 서너 번 늦게 내면 지체없이 기록에 올라가 신용 점수를 깍아 내립니다.

셋째, 크레딧 카드의 미불 잔액을 사용 한도액의 30% 이하로 낮추는 것입니다. 한도액의 71% 이상 올라가면 점수가 내려갑니다.

넷째, 크레딧 카드를 불필요하게 신청하지 마십시오. 신용카드 신청과 신용조회수가 올라가면 점수가 내려갑니다.

다섯째, 크레딧 카드의 사용 기간이 오래 될수록 점수는 향상 됩니다.

여섯째, 불필요한 크레딧 카드는 버리는 것이 좋습니다. 

수입과 보유 자산 (Income과 Asset), 또 다른 모든 조건이 우수하더라도 크레딧 점수가 740점 이하라면 30년 고정 주택 융자 진행시 최선의 이자 조건을 받으실 수 없습니다

융자지식 21- 대출 심사 기준 2

by usezloan | Apr 13, 2021 | Financial study

대출 심사 기준

대출 심사기준은 융자의 종류에 따라 다릅니다. 일반적으로 일반 주택융자은행은 융자금을 대출해 줄 때 패니매 또는 프레디매 (Fannie Mae과 Freddie Mae)라는 두 국책지원기관에서 정해둔 융자대출 지침서를 기준으로 대출 가부를 결정합니다. 이 두 기관이 2차 모기지 시장에서 일반 주택융자은행이 발행한 모기지를 매입해주기 때문입니다. 이 때 주요한 심사 기준은 다음과 같습니다.

셋째, 직장과 수입을 봅니다. 이를 위해 대출자의 고용확인서 (VOE : Verification of Employment)를 요구하는데 한 직장에서 2년 이상 일하고 있으면 좋습니다. 임금을 받은 W-2서식과 최근 1개월 공과금 납부 영수증과 년간 세금보고서가 필요합니다.

넷째, 대출자의 예금 상태를 봅니다. 은행의 예금확인서 (VOD : Verification of Deposit)을 요구합니다. 구좌에 다운페이먼트 금액과 2달 정도의 월 페이먼트 비용, 융자금 수수료를 낼 수 있는 이상의 금액을 보유하고 있어야 합니다.

다섯째, 주택가격에 대한 융자비율(LTV)를 봅니다. 이는 다운 페이먼트를 얼마나 하는지를 보는 것입니다. 최소 20%이상 해야 좋지만 3%이상만 해도 융자는 가능합니다. 하지만 이 융자비율(LTV)이 높으면 은행의 위험 부담이 커지기 때문에 높은 이자를 부과 받습니다.

여섯째, 주택 감정서류를 봅니다. 은행은 주택가격보다 시장가격만 보기 때문에 감정가격이 중요하고 이 감정가격이 대출금을 결정합니다. 감정가격이 주태 구입가격보다 낮을 경우, 다운페이먼트를 더 해야 할 경우도 발생합니다.

일곱째, 융자시 필요한 서류를 봅니다. 불충분한 서류는 융자 심사를 지연시키기 때문에 융자신청서류는 꼼꼼하게 자세히 기입해야 하며 부족하면 보충설명이 필요합니다.

융자지식20- 대출 심사 기준 1

by usezloan | Apr 13, 2021 | Financial study

대출 심사 기준

대출 심사기준은 융자의 종류에 따라 다릅니다. 일반적으로 일반 주택융자은행은 융자금을 대출해 줄 때 패니매 또는 프레디매 (Fannie Mae과 Freddie Mae)라는 두 국책지원기관에서 정해둔 융자대출 지침서를 기준으로 대출 가부를 결정합니다. 이 두 기관이 2차 모기지 시장에서 일반 주택융자은행이 발행한 모기지를 매입해주기 때문입니다. 이 때 주요한 심사 기준은 다음과 같습니다.

첫째, 수입에 대한 빚의 비율을 봅니다. 이것이 월 지출을 월 소득으로 나눈 총 부채상환율(DTI)입니다. 한 달에 지불하는 주택의 페이먼트를 포함한 주택관련 지출 총액이 수입의 36%를 넘지 말아야 하지만 실무에서는 45%까지 낮추기를 권장하고 있다.

둘째, 융자신청인의 신용점수를 봅니다. 신용점수가 낮으면 융자금리가 높아집니다. 미국인 신용점수의 평균이 대략 700점으로 일반융자는 620점부터 가능하며 좋은 이자율을 받기위해서는 750이상 되어야 하며, 정부가 보증하는 융자는 500점부터 가능하나 580점이상을 권장하고 있습니다. 신용점수가 낮을 경우 이를 교정해서 점수를 올릴 수 있는 방법이 있으니 대출을 하기 전에 전문가와 상담해 보는 것이 좋습니다.