by usezloan | May 14, 2021 | Financial study
융자지식56- 변동이자 융자 시 유념 사항.(알아야 할 용어)
1) 지표(Index): 변동 이자의 지표는 주로 LIBOR(London Inter-Bank Offered Rate)나 연방 재정국의 이자율 (US Treasury Securities Rate)를 쓰는 데 이는 매일 변합니다.
2) 마진 (Margin): 이 마진은 지표와 달리 융자기간 동안 변하지 않습니다. 마진은 모기지 금융사에 의해 결정하고 이 마진의 그들의 수익이 됩니다.
3) 이자율: 지표에 마진을 더한 것이 이자율이 됩니다.
4) 변동주기(Adjustment Period) : 대부분의 변동이자 융자는 월 페이먼트가 매년, 매 3년 또은 5년마다 바뀌게 되어 있습니다.
5) 이자 한도( Rate caps): 이자율의 상하한선을 말합니다. 처음 이자 한도(Initial Cap), 변동주기 한도(Periodic Cap), 평생 고정 한도(Life Cap)가 있습니다.
예) 2/3/6 이라면 1st변동주기에 최고 2%까지, 이후 각 변동주기마다 최고 3%까지, 융자기간 동안 최고 6%까지 변동할 수 있다는 의미입니다.
by usezloan | May 14, 2021 | Financial study
변동이자 시 고려 사항.
변동이자는 각 개인의 재정상태와 변동이자 융자의 조건에 따라 달라질 수 있고 이자가 고정이자보다 저렴해 지는 경우도 있습니다. 그러나 변동이자로 결정하기 전 다음의 사항을 고려해야 합니다.
- 이자가 올라도 나의 수입이 늘어나 페이먼트를 감당할 수 있는가?
- 조속한 시일 내 다른 융자를 할 계획이 있는가? 예) 재융자
- 이 집에서 얼마나 오래 살 예정인가?
by usezloan | May 13, 2021 | Financial study
미리 내는 재산세, 보험, 모기지 이자와 관리비 (Prorations and Pre-Paid Items)
일정한 금액으로 재산세, 집 보험, 모기지 이자, 동네 관리비 (HOA Fee) 등을 계산해서 에스크로가 끝날때 미리 내게 되어 있습니다.
재산세는 집 매매 기간에 따라서 예를 들어 7-8개월 분을 에스크로 끝날때 미리 내야 할 수도 있습니다.
집 보험도 일년 치를 미리 내야 하는데 단독주택은 $1,000-$1,500정도 됩니다. 그리고 두 달 보험은 에스크로 어카운트에 가지고 있습니다.
관리비 (HOA Fee)도 한두달치를 미리 내야 하고,
그 달 남은 날에 대한 모기지 이자도 미리 내야 합니다.
by usezloan | May 13, 2021 | Financial study
내 수입으로 얼마짜리 집을 살 수 있나?
쉽게 계산하면 월 전체 수입의 45% 정도 에서 매달 고정 지출을 빼면 내가 집 페이먼트로 쓸수 있는 액수입니다.
내 월 수입이란 세금 내기 전의 매달 월급 또는 매달 평균 비즈니스 수익을 말합니다. 그리고 고정지출은 자동차 페이먼트, 학생 융자. 크레딧 최소 페이먼트 등입니다.
예를 들어 수입이 만불($10,000)이면 4천 500불 그리고 고정 지출이 1200불이라면 3천 300불(4500-1200)까지 모기지 페이먼트를 할 수 있다는 뜻이다. 즉, 그로스 인컴의 33%정도로 봅니다. 70만불 융자를 해서 30년 고정에 4% 이자라면 매달 지불할 원금과 이자는 $3,341.91 이다. 70만불 집을 살 수 있습니다.
그리고 구매할 집의 다운페이를 얼마나 하는지에 따라 내가 살 수 있는 집의 가격이 달라 집니다.
by usezloan | May 12, 2021 | Financial study
변동이자: 이자가 계속 변동함에 따라 페이먼트도 변하게 됩니다. 변동이자를 결정하는 것은 이자 인덱스(index)와 마진( Margin)으로 이자가 무한정 올라가지 않도록 년간 한도(Annual Cap)과 평생 한도(Life Cap)를 정해 두고 있는데 처음 시작하는 이자율을 이니셜 캡(Initial Cap)이라고 합니다.
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