융자지식110- FHA MORTGAGE INSURANCE PREMIUMS (MIP)

by usezloan | Jun 30, 2021 | Financial study

융자지식110- FHA MORTGAGE INSURANCE PREMIUMS (MIP)

융자지식109- 캘리포니아 모기지 라이센싱

by usezloan | Jun 29, 2021 | Financial study

융자지식109- 캘리포니아 모기지 라이센싱

융자지식108- 캘리포니아에서 어떤 유형의 모기지 회사 라이센스를 사용할 수 있습니까?

by usezloan | Jun 29, 2021 | Financial study

융자지식108- 캘리포니아에서 어떤 유형의 모기지 회사 라이센스를 사용할 수 있습니까?

캘리포니아에서 어떤 유형의 모기지 회사 라이센스를 사용할 수 있습니까?
캘리포니아 모기지 회사 면허 취득 방법을 논의하기 전에 먼저 어떤 유형의 모기지 면허를 받아야하는지 논의해야합니다. 캘리포니아에서 제공되는 3 가지 유형의 모기지 회사 라이센스가 있습니다. 부동산 국은 NMLS (Nationwide Mortgage Licensing System) 회사 보증과 함께 캘리포니아 부동산 부 (DRE) 기업 라이센스를 제공합니다. 이전에 DBO (Department of Business Oversight)였던 DFPI (Department of Financial Protection and Innovation)는 두 가지 유형의 모기지 회사 면허 인 California Financing Law License (CFL)와 California Residential Mortgage Lender License (CRML)를 제공합니다. 이러한 세 가지 라이센스 유형 모두 승인 요구 사항이 다르며 서로 다른 활동을 허용합니다. 자신에게 가장 적합한 라이선스를 미리 결정하는 것이 매우 중요하므로 각각을 살펴보고 비교해 보겠습니다. 많은 두문자어를 사용할 것이므로 각 두문자어의 의미가 확실하지 않은 경우 위 단락을 참조하십시오.

허용되는 활동
세 가지 라이센스 유형 모두 회사가 주택 모기지를 중개, 은행 / 대여 또는 서비스 할 수 있도록합니다. CRML 라이선스는 회사가 주택 담보 대출을 하위 서비스 할 수있는 유일한 라이선스 유형입니다. 즉, 다른 회사가 소유 한 대출 서비스를 제공합니다. CFL 라이선스와 DRE 라이선스는 모두 회사가 상업적 모기지 대출을 시작할 수 있도록합니다. CFL 라이선스는 회사가 비 담보 상업 또는 개인 대출을 시작할 수있는 유일한 라이선스입니다.

CFL 라이선스에는 지적해야 할 주요 제한 사항이 있습니다. CFL 라이센스는 CFL 중개인이 CFL 대출 기관에 대한 모기지 대출을 중개 할 수 있도록 허용합니다. 즉, CFL 중개인은 DRE 회사, CRML 회사 또는 연방 또는 주 공인 은행에 CFL 라이선스를 보유하지 않는 한 중개 할 수 없습니다. 그러나 CFL 대출 기관이 대출을 판매 할 수있는 회사에 대한 제한은 없습니다. 제한은 중개 대출에만 적용됩니다. CFL 라이선스는 또한 대출을 구매할 비 CFL 라이선스 투자자가 제공하는 종속 창고 라인에 대한 자금 대출에 제한이 있습니다. 법이 말하는 방식은 “금융 회사는 어음 구매를 약속 한 기관 투자자로부터받은 자금 대출금을 제외한 출처로부터 대출 자금을 제공해야합니다.”입니다. 이에 관한 법률은 다음과 같습니다. 10 CA ADC § 1460. 부동산 담보 대출 : 기관 투자자에게 판매

최소 순자산
Net Worth는 회사 자산에서 회사 부채를 뺀 값입니다. 각 라이선스 유형에는 승인에 필요한 최소 순자산이 다릅니다.

DRE 라이선스에는 최소 순자산 요건이 없습니다. CRML 라이선스에는 $ 250,000의 최소 순자산 요건이 있으며 CPA의 감사를 받아야합니다. CFL 라이선스는 회사가 주택 담보 대출에 자금을 지원하는 경우 최소 $ 250,000의 순자산 요건을, 회사가 주택 담보 대출을 중개하는 경우 $ 50,000를 요구합니다. 회사가 상업용 모기지 대출과 비 담보 대출 만 시작하는 경우 CFL 라이선스의 최소 순자산은 $ 25,000에 불과합니다. CFL에 대한 재정은 감사 할 필요가 없습니다.

기타 주요 요구 사항
다음은 각 라이선스 유형에 대한 기타 주요 요구 사항 및 장벽 중 일부입니다. 필요한 사항이 모두 매우 다르다는 것을 알 수 있습니다.

DRE 라이센스는 회사가 캘리포니아 부동산 부 (DRE) 개인 브로커 라이센스를 가진 개인을 회사의 브로커 / 책임자로 지정하도록 요구합니다. 개별 DRE 브로커 라이선스를 취득하려면 60 시간의 교육을 이수하 고 2 년의 풀 타임 모기지 경험을 증명하고 캘리포니아에서만 제공되는 DRE 브로커 테스트를 통과 한 다음 신청을 제출해야합니다. 개별 DRE 브로커 라이선스. 한 사람이 여러 회사의 중개인 / 책임자가 될 수 있기 때문에 종종 회사에 개별 DRE 브로커를 고용하지 않은 회사는 이미 개인 DRE 브로커 라이선스를 보유한 사람에게 연락하여 중개인 / 책임자가 될 수 있습니다. 이 역할을 수행하는 데 월별 수수료를 지불합니다. 그러나 이것은 비쌀 수 있습니다. 이 요구 사항은 DRE 라이선스를 취득하는 데 가장 부담스러운 부분이며 대부분의 회사가 다른 두 라이선스 유형 중 하나를 고려하는 이유입니다.

CFL 라이선스에는 위에서 언급 한 최소 순자산 외에 부담이되는 주요 요건이 없습니다.

CRML 라이선스는 회사가 FHA, VA, Fannie Mae 또는 Freddie Mac과 함께 연방 기관 승인을 받아야합니다. FHA, Fannie Mae 및 Freddie Mac은 모두 대출 기관의 승인을 받기 위해 순자산 100 만 달러를 필요로합니다. 그러나 Veterans Authority (VA)는 대출 기관의 승인을 받기위한 최소 순자산 요건이 없습니다. 그리고 가장 중요한 부분은 VA로부터이 대출 기관의 승인을 받으면 VA 대출을 할 필요가 없다는 것입니다. 따라서 현재이 허점은 기본적으로 CRML 라이선스 취득에 대한이 주요 장벽을 제거합니다. 그러나 현재 CRML 라이선스를 취득하는 데는 또 다른 주요 문제가 있습니다. CRML 라이선스는 회사에 자금 조달 출처가 있거나 대출 자금 조달을위한 자금 출처를 확보하는 과정에 있어야합니다. CRML 라이선스를 승인하는 규제 기관은 CRML 라이선스가 모기지 대출 중개를 원하는 회사를위한 것이 아니라고 믿습니다. 따라서 규제 당국은 회사가 자체 자금으로 대출 자금을 조달 할 수 있도록 회사에서 유동성을 찾거나, 규제 기관이 모기지 대출 자금을 조달 할 창고 신용 한도를 찾을 것입니다. 대부분의 경우 규제 당국은 회사가 현금 투자자 또는 창고 신용 한도를 확보하는 과정에 있다는 설명과 증거를 수락하지만 이는 다소 회색 영역이므로 신중하게 처리해야합니다. CRML 라이선스는 회사가 대출을 중개 할 수 있도록 허용하지만 CRML 법률에 대한 규제 당국의 해석은 회사가 은행 모기지 대출에도 라이선스를 사용할 계획을 세워야한다는 것입니다.

대출 작성자 라이선스
캘리포니아에는 두 가지 유형의 대출 개시 자 (LO) 라이선스가 있습니다. Bureau of Real Estate에서 발행 한 DRE NMLS LO 승인이 있으며, Department of Business Oversight에서 발행 한 DFPI LO 라이선스가 있습니다. DRE NMLS LO 보증은 DRE 회사에서 일하는 대출 창시자가 사용합니다. DFPI LO 라이선스는 CFL 또는 CRML 회사에서 일하는 대출 창시자가 사용합니다.

DRE NMLS LO 보증은 DFPI LO 라이선스보다 얻기가 훨씬 더 어렵습니다. DRE NMLS LO 보증에는 2 개의 테스트, 60 시간의 교육 및 2 개의 지원이 필요합니다. DFPI LO 라이선스에는 1 개의 테스트, 20 시간의 교육 및 1 개의 애플리케이션 만 필요합니다. 이 차이의 이유는 DRE가 NMLS 요구 사항을 완료하기 전에 DRE가 DRE 개인 판매원 라이선스 또는 개인 브로커 라이선스를 먼저 보유하도록 대출 작성자에게 요구하기 때문입니다. DRE 개인 영업 사원 면허를 받으려면 40 시간의 교육을 이수하 고 캘리포니아에서만 제공되는 영업 사원 시험을 치른 후 DRE 개인 영업 사원 면허 신청서를 제출해야합니다. 그런 다음 DRE는 DRE 영업 사원이 DRE NMLS LO 보증을 신청하도록 요구합니다. DRE NMLS LO 승인은 1 회 추가 테스트, 20 시간 추가 교육 및 별도의 신청서가 필요합니다. DRE 및 DFPI에 대한 NMLS를 통한 부분은 사실상 동일하지만, BRE는 NMLS 보증을 신청하기 전에 DRE 개별 영업 담당자 또는 브로커 라이선스를 보유해야하므로 DRE LO 라이선스 요구 사항이 훨씬 더 어려워집니다.

총 비용
각 라이선스 유형에는 고려해야 할 다양한 유형의 비용이 있습니다. DRE 기업 라이선스 신청 비용은 $ 300입니다. 또한 DRE 회사에서도 받아야하는 DRE NMLS 회사 보증 신청서의 비용은 $ 500입니다. 따라서 DRE에 따른 총 비용은 $ 800입니다. 그러나 회사는 회사의 DRE 중개인 / 임원을 승인하고 승인하는 비용도 고려해야합니다. 교육, 테스트, 지문 채취 및 신청 수수료 사이에서 DRE 개별 브로커 라이선스를 취득하는 데 드는 비용은 $ 1,000 ~ $ 1,500입니다. 회사에서 라이선스를받는 대신 DRE 개별 브로커를 고용하려는 경우 비용은 일반적으로 한 달에 약 $ 500 ~ $ 1,000입니다.

CFL 라이센스 신청 비용은 $ 400입니다. 약 $ 250의 보증금도 필요합니다. 그리고 장교 / 소유자 당 약 $ 50의 비용이 드는 지문이 있습니다. 따라서 CFL에 따른 총 비용은 약 $ 700입니다.

RML 라이선스 신청 비용은 $ 1,100입니다. 또한 약 $ 500의 보증금이 필요합니다. 그리고 장교 / 소유자 당 약 $ 50의 비용이 드는 지문이 있습니다. 따라서 RML에 따른 총 비용은 약 $ 1,650입니다. 그러나 RML에 따라 고려해야 할 몇 가지 다른 비용이 있습니다. 회사가 아직 연방 기관 승인을받지 않은 경우 가장 저렴한 승인은 재향 군인 청입니다. Veterans Authority 대출 승인 비용은 $ 200입니다. 회사가 아직 재무 감사를받지 않은 경우이를 완료하려면 CPA를 지불해야합니다. 비용은 신생 기업의 경우 $ 800에서 $ 1,000이며 기존 회사의 경우 $ 3,000에서 $ 5,000까지 올라갑니다. 또한 RML 라이선스에서 고려해야 할 또 다른 주요 비용은 갱신 비용입니다. 회사가 연중 영업을하지 않는 경우 갱신 비용은 $ 1,000이지만 회사가 연중 단 한 번의 대출 만 종료하면 갱신 비용은 최대 $ 5,000까지 올라갑니다.

결론
캘리포니아는 회사가 취득해야하는 면허 유형을 결정하는 데 가장 혼란스러운 주입니다. 모든 차이점을 매우 신중하게 고려하고 여전히 질문이있는 경우 Integrity Mortgage Licensing과 같은 모기지 라이센싱 전문가에게 도움을 요청하십시오.

융자지식107- 대출 기관이되는 것이 궁금하십니까?

by usezloan | Jun 28, 2021 | Financial study

융자지식107- 개인 자금 대출 기관이되는 것이 궁금하십니까?

개인 자금 대출 기관이되는 것이 궁금하십니까? 다음은 시작하는 데 도움이되는 몇 가지 정보입니다. 먼저 캘리포니아에서 중개인 면허(Broker Licence)가 필요합니다.

캘리포니아에는 Mortgage Broker 라이선스를 규제하는 두 개의 라이선스 기관이 있습니다.

캘리포니아 부동산 국 (DRE)

이러한 유형의 면허를 통해 캘리포니아에서 부동산 중개인 및 / 또는 모기지 중개인 역할을 할 수 있습니다. 교육 요구 사항과 관련 테스트가 있습니다. 시험을 치르는 것 외에도 4 년마다 45 시간의 평생 교육을 이수해야합니다.

(사업용 대출과 비교하여) 주거용 대출자에게 대출을하려면 MLO (Mortgage Loan Originator) 보증 endorsement을 받아야합니다. NMLS (Nationwide Multistate Licensing System)를 통해 이를 수행 할 수 있습니다. 추가로 20 시간의 교육 요건이 있으며 성공적으로 시험을 완료해야합니다.

캘리포니아 사업 감독 부 (DBO).

이 기관은 CFL (California Finance Lender) 및 CRML (California Residential Mortgage Lender) 라이선스를 규제합니다.

금융 브로커 라이센스Finance Broker License : 이러한 유형의 라이센스의 제한은 이러한 브로커가 금융 대출 라이센스를 보유한 사람들과 대출을 중개 할 수 있다는 것입니다. 그들은 은행이나 신용 조합과 같은 주에있는 다른 유형의 대출 기관과 거래 할 수 없습니다.

주택 담보 대출 기관 면허Residential Mortgage Lender License :

이러한 유형의 대출자 면허는 캘리포니아 모기지 대출의 작성 및 서비스를 허용합니다.

이러한 유형의 모기지 브로커 라이선스는 모기지 대출 창시자 (MLO) 라이선스가있는 경우 대출을 중개 할 수 있습니다. 주택 담보 대출 라이센스 보유자는 다른 주택 주택 담보 대출 라이센시뿐만 아니라 주 또는 연방 공인 기관과 같은 기관 대출 기관에 중개 할 수 있습니다.

캘리포니아 금융 대출 면허 소지자는 대출 기관 역할을하는 캘리포니아 금융 대출 면허에 의해 이루어진 대출과 관련하여 중개자 역할을 할 수 있습니다. 캘리포니아 대출자 면허는 대출자, 중개인 또는 둘 다로 발급 될 수 있습니다. 주택 담보 대출을하거나 중개하는 회사 만 NMLS (Nationwide Mortgage Licensing System)를 통해 라이선스를 받아야합니다.

이 라이선스의 차이점은 무엇입니까?

캘리포니아 사업 감독 부 (DBO) CFLL

교육 및 사전 경험이 필요하지 않습니다.
최소 순자산 $ 25,000에 추가로 신원 조사가 필요합니다.
$ 25,000에서 $ 200,000 범위의 보증 보증금도 필요합니다.

캘리포니아 부동산 국 (DRE)

이 라이센스에는 교육 및 사전 경험이 필요합니다.
이 라이선스에 대한 배경 확인도 필요합니다.
순자산이나 보증 채권 요건은 없습니다.

이것은 개인 자금 대출 사업에서 새로운 개인 또는 회사가 사용하는 가장 일반적인 라이센스입니다.

두 라이선스로 일반 대중에게 중개 할 수 있습니까?
CFLL – 아니요, 대중에게 중개 할 수 없습니다. 기관 투자자 및 기타 CFLL에만 중개 할 수 있습니다.
DRE – 예, 캘리포니아 거주자에게만 가능합니다.

두 라이선스를 모두 사용하여 대출을 일반인에게 판매 할 수 있습니까?
CFLL- 당신은 허용되지 않습니다. 다른 기관 투자자 및 기타 CFLL에게만 대출을 판매 할 수 있습니다.
DRE – 캘리포니아 거주자에게만 대출을 판매 할 수 있습니다.

내가 수행 할 수있는 대출 거래에 제한이 있습니까?
CFLL – 아니요,하지만 대출금은 $ 5,000 이상이면됩니다.
DRE – 예, 많은 제한이 있습니다. 예를 들어 부동산 유형, 건설 대출 및 가치 대출에 대한 제한이 있습니다.

각 면허로 사전 수수료를 징수 할 수 있습니까?
CFLL – 네, 제한이 없습니다.
DRE – 아니요, 할 수 없습니다.

각 라이선스에 필요한 공개에 차이가 있습니까?
CFLL – 아니요, 없습니다.
DRE – 네, 많습니다. 모기지 대출 공개 명세서, 대출 구매 공개 명세서 등이 있습니다.

각 라이선스에 대한보고 요구 사항이 있습니까?
CFLL – 예, 연간보고.
DRE – 임계 값보고, 신탁 자금보고 및 연간보고.

평생 교육이 필요합니까?
CFLL – 아니요. 없음.
DRE – 예.

이 면허에 빚진 신탁 의무가 있습니까?
CFLL – 아니요. 없음.
DRE – 예. 그것은 차용자와 투자자들에게 빚지고 있습니다.

내 대출 및 운영에 대한 규제 기관의 감사가 있습니까?
CFLL – 체계적. 3 년마다.
DRE – 무작위 또는 불만에 근거 함. 그러나 그들은 일반적으로 매우 적대적입니다.

차용자를 모집하려면 라이센스가 필요합니까?
CFLL – 면허가 있거나 w2 직원이어야합니다.
DRE – 라이센스가 있어야합니다.

이 정보는 가이드로만 제공되었습니다. 규칙과 요구 사항은 수시로 변경됩니다. 사업 계획이 수립되면 모기지 중개 및 대출을 전문으로하는 변호사와 상담해야합니다. California Mortgage Association 웹 사이트에서 공급 업체 디렉토리를 살펴보십시오. https://californiamortgageassociation.org 공급 업체 디렉토리를 클릭 한 다음 법무 팀에서 제공하는 서비스를 필터링합니다.

융자지식106- FHA GUIDELINES AND BENEFITS 2

by usezloan | Jun 26, 2021 | Financial study

융자지식106- FHA GUIDELINES AND BENEFITS 2

FHA GUIDELINES AND BENEFITS

FHA 신용 점수 및 Down Payment 요건:차용인이 계약금을 지불하는 데 필요한 금액은 다음을 기준으로 신용 점수에 따라 달라집니다.

• 최소 신용 점수 580 – 계약금 : 3.5 % 내야 합니다.
• 신용 점수 579 ~ 500 – 계약금 : 10 % 내야 합니다.
• 신용 점수가 500 점 미만 – FHA 파이낸싱 자격이 없음
• FHA 거주-차용인은 어음 및 모기지 조건을 준수하기 위해 폐쇄 후 60 일 이내에 부동산을 이사해 거주해야하며 최소 1 년 동안 해당 부동산을 살 계획을 세워야합니다.

• 융자 양도 가능-FHA 대출을 양도할 수 있습니다. 즉, 대출 서비스 업체 및 HUD 신용 가이드 라인의 승인에 따라 신규 구매자가 기존 모기지 보유자의 지불을 인수 할 수 있습니다.

• FHA 적격 비율-일반적으로 FHA 대출을 받으려면 월 모기지 지불액이 차용인 소득의 31 %를 초과 할 수 없으며 (프론트 엔드 비율) 월 총 부채가 43 %를 넘지 않아야합니다. (최종 비율).

• Seller 도움 할인-판매 할인은 판매 가격의 6 %로 제한됩니다. 그렇지 않으면 구매 유도로 처리되어 모기지가 감소합니다.

• FHA 모기지 지불 기한 매월 은 1 일이며 매월 15 일 까지는 납입해야 합니다.
• 최대 연체로는 원금과 이자의 4 %를 더 내야 합니다.
• 선불 위약금(Prepay 벌금) 없음
• FHA  대출에 대한 최대 허용 기간은 30 년입니다.
• 3 년마다 대출 금액 검토: 연방 주택국은 매년에 대한 새로운 대출 한도 일정을 업데이트합니다.
• 감정 요건. 감정사는 HUD / FHA 지침을 따르고 USPAP (Uniform Standards of Professional Appraisal Practice)를 준수해야합니다.
• Anti-“Flip” Policy 차용인이 최근 90 일 이내에 부동산을 구입하고 현재 재판매중인 판매자로부터 주택을 구입하는 경우 FHA 자금 조달을 사용할 수 없습니다.이 기간 동안의 모든 판매는“flip”으로 간주됩니다. 인수 후 91-180 일 사이에 부동산이 매각되고 가격 인상이 인수 가격의 100 % 이상이면 2번째 감정을 해야 하며 대출 기관의 비용으로 감정을 해야 합니다.

융자지식105-  NON-CONFORMING LOANS

by usezloan | Jun 25, 2021 | Financial study

융자지식105-  NON-CONFORMING LOANS

NON-CONFORMING LOANS

대출 금액이 너무 커서 기존의 준수 대출 기준을 충족하지 못하는 대출을 Non-Conforming Loan또는 점보 대출이라고합니다. Non-Conforming loan은 Fannie Mae 및 Freddie Mac 구매 요건을 충족하지 않기 때문에 위험이 더 높습니다. 이 상품들은 2차 시장에서 투자자들에게 판매하기가 더 어렵 기 때문에 더 높은 이자율을 가지고 있습니다. 대출이 부적합으로 분류되는 주된 이유는 대출 규모와 차용자의 신용 상태입니다. 부적합 대출(Non-Conforming)의 예는 다음과 같습니다.

• Fannie Mae 및 Freddie Mac이 설정 한 대출 한도를 초과하는점보융자(Jumbo loans)

• 차용인과 관련된 신용 위험의 결과로 부적합한 Alt-A Loan. 대출 규모로 인해 대출이 부적합한 점보 대출과 달리 Alt-A 대출은 대출자가 적합한 대출에 대한 인수 기준을 충족 할 수 없기 때문에 대출 기관에 대한 위험 증가를 나타냅니다. 그럼에도 불구하고 차용인의 신용은 서브 프라임 대출을 요구할만큼 열악하지 않습니다. 많은 Alt-A 대출은 또한 다른 많은 대출보다 소득 및 자산 확인이 덜 필요합니다.

• 서브 프라임 대출 (B / C 차용자). 모기지 신청자의 과거 신용에 중대한 문제 (파산)를 반영하거나 신용 및 문서 부족으로 인해 Fannie Mae, Freddie Mac 또는 기타 주요 투자자에게 판매 할 수없는 대출입니다.