오늘의 모기지 4월 30일 2021
| 30 Yr FRM | 3.13% | 3.14% | -0.01 | 2.75% | 3.45% |
| 15 Yr FRM | 2.56% | 2.57% | -0.01 | 2.25% | 3.05% |
| FHA 30 Year Fixed | 2.62% | 2.62% | — | 2.25% | 3.40% |
| Jumbo 30 Year Fixed | 3.18% | 3.20% | -0.02 | 3.11% | 4.41% |
| 5/1 Yr ARM | 2.43% | 2.44% | -0.01 | 2.21% | 4.04% |
출처: 모기지 데일리 뉴스
Pending Home Sale -3월에 2개월간의 침체에서 벗어났습니다.
Pending 주택 판매는 3 월에 2 개월간의 침체에서 벗어났습니다. NAR (National Association of Realtors®) Pending Home Sales Index (PHSI)는 3 월에 1.9 % 상승한 111.3 %를 기록했으며 현재는 2020 년 3 월에 비해 23.3 % 상승했습니다.
NAR의 수석 이코노미스트인 로렌스 윤은 “3 월에 보류중인 판매 거래의 증가는 주택 수요를 많음을 시사합니다”고 말했다. 모기지 금리는 여전히 사상 최저치에 근접하고 견고한 일자리 회복이 진행 중이므로 수요는 여전히 높은 수준을 유지할 것입니다. “말했습니다.
NAR은 올해 기존 주택 판매가 2020 년에 비해 10 % 증가 할 것으로 예측했습니다. 평균 주택 가격은 9 % 증가한 $ 323,900로 예상됩니다. 주택 착공도 개선 될 것으로 예상됩니다. 올해 160 만 개, 2022 년 170 만 개에 이를 것이며 이는 재고 부족 현상이 완화될 것입니다. 모기지 금리는 올해 3.2 %, 내년에는 3.5 %로 완만하게 상승 할 것입니다.
출처: 모기지 데일리 뉴스
융자지식41- 주택금리는 어떻게 결정되나
주택금리는 어떻게 결정되나
주택금리를 이해하려면 1년에 8번 열리는 연방정부의 FOMC(Federal Open Market Committee)를 통해 결정되는 단기 이자율조정 시스템을 알아야 합니다.
FOMC를 통해 조정된 이자율은 주로 단기 금리에 민감한 크레딧카드, 자동차융자, 정기 예금등 소비자 경제에 직접 영향을 주지만 주택 이자율은 기간이 15년 이상의 장기 고정금리이기 때문에 매달 이자율이 변할 수 있는 크레딧카드와 같은 것에 적용되는 단기 변동금리와는 조금 다르게 결정됩니다.
즉, 주택금리도 금리여서 FOMC에서 단기금리를 조정하면 영향을 받지만 그 폭은 적다는 의미이고 주택금리는 FOMC 이자율을 기준으로 정해지는 것이 아니라 10년 만기 연방채권의 이자율에 약 1.7%-2% 정도의 마진을 붙여서 정해지게 됩니다.
융자지식40-이자율을 낮출 수 있는 방법
이자율을 낮출수 있는 방법
1)주택 보유 기간 짧다면 변동 금리가 유리
변동 금리 이자율이 고정 금리 이자율보다 낮아 페이먼트 부담을 크게 덜어주기 때문입니다. 이자율 상승 전망이 클 때 낮은 이자율 적용 기간이 끝나기 전에 주택을 처분하거나 재융자를 통해 낮은 이자율 옮겨갈 계획을 세워야 합니다.
2) 다운페이먼트
모기지 이자율은 부분적으로 ‘주택 담보 대출 비율’(LTV)에 의해 결정됩니다. 담보 대출 비율은 대출액과 주택 시세를 비교한 비율로 높을수록 대출 은행 측이 떠안는 위험도가 높아지기 때문에 은행은 높은 이자율을 적용해 위험을 낮추려고 하고 반대로 비율이 낮으면 낮은 이자율이 적용됩니다.
담보 대출 비율을 낮출 수 있는 방법은 다운페이먼트 비율을 높이는 방법밖에 없습니다. 동원 가능한 다운페이먼트 자금을 활용, 담보 대출 비율을 최대한 낮추고 낮은 이자율을 적용받아 장기적으로 발생하는 높은 이자 비용을 절약하는 것이 좋습니다.
3)크레딧 점수
모기지 대출자의 크레딧 점수에 의해서도 적용되는 이자율에 큰 차이를 보입니다. 낮은 이자율을 적용받기 위해서는 정해진 크레딧 점수는 없지만 점수가 높을수록 유리한 이자율 조건을 적용받게 됩니다. 크레딧 점수는 대출자의 신용도와 재정 상태를 대변하기 때문에 대출 은행이 이자율을 결정할 때 중요하게 검토하는 조건입니다.
4)포인트
포인트(Point) 지급을 통해 이자율을 낮추는 방법도 있다. 1포인트는 대출액의 1%에 해당하는 금액으로 1포인트를 지불하면 이자율을 약 0.25%~0.5% 정도 낮출 수 있다. 포인트는 지급은 앞으로 지불해야 할 이자를 선납하는 것으로 이해하면 된다. 포인트 구입을 통해 이자율을 낮추려면 주택 구입 비용 외에도 추가 현금이 필요하지만 이자율이 빠르게 오르는 시기에는 장기적으로 이자 비용을 절약할 수 있는 방법이다.
5)부채 상환 비율
부채 상환 비율(DTI)은 이자율은 물론 대출 승인을 결정할 때 가장 중요하게 검토되는 기준으로 크레딧 점수가 높은 대출자라도 개인 부채액이 많으면 부채 상환 비율이 올라가 은행은 고위험 대출자로 분류하기 때문에 높은 이자율이 적용될 수밖에 없습니다. 일반적으로 부채 상환 비율은 월 소득의 45%를 넘지 않아야 낮은 이자율을 적용받는데 유리합니다. 부채 유형으로는 앞으로 예상되는 모기지 페이먼트, 차량 구입 할부금, 크레딧 카드 부채, 학자금 융자 등으로 이자율을 낮추려면 부채 비율을 최대한 낮춰야 합니다.
융자지식39- 재융자시 고려사항
재융자 시 고려사항
주택 융자금을 더 낮은 금리로 다른 은행으로부터 새롭게 융자받고자 하는 것을 재융자라 합니다. 재융자 시 금리가 현재의 금리와 적어도 1-2% 포인트 차이가 있을 때, 융자 비용이 적게 드는 프로그램을 이용하는 것이 좋습니다.
재융자 비용은 세금공제 혜택을 완전히 받을 수 없기 때문에 이자율 차이가 크지 않으면 융자비용을 고려할 때 재융자 효과를 볼 수 없읍니다.
또 재융자를 통해서 몇 개월째부터 실질적 이득을 볼 수 있는지도 살펴 보아야합니다. 이것을 영어로 수지평형이 되는 달(Break-even month)이라고 한다.
재융자 후 2년도 살지 않고 이사한다면 융자비용에 따른 손실이 커 현명한 판단이라 할 수 없습니다.
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