by usezloan | Aug 11, 2021 | Financial study
융자지식154- 자산 3- 생명 보험/공동 저축
생명 보험 순 현금 가치
현금 가치에 대한 대출 또는 생명 보험 해약의 순 수익금은 다음 요건과 함께 사용할 수 있습니다.
• 증권의 현금 가치 또는 순 해약 가치에 대해 대출 조건을 확인합니다.
• 폐쇄를 위해 자금이 필요한 경우 청산이 필요하며 보험사가 발행한 수표 또는 지불 내역서 사본과 함께 문서화됩니다.
• 대출 상환 불이행에 대한 벌금이 보험 상품의 해약으로 제한되는 경우 대출에 대한 지불은 차용인 자격이 있을 때 장기 부채로 간주될 필요가 없습니다.
그러나 추가 의무는 총 부채 대 소득 비율에 포함되거나 차용인의 재정 준비금에서 차감되어야 합니다.
공동 저축(커뮤니티 저축 기금)
커뮤니티 저축 계좌의 자금 또는 기타 유형의 공동 저축은 다음을 위해 사용될 수 있습니다.
계약금. 공동 저축 제도는 관습적으로 현금을 사용하는 개인에게 제공합니다.
비용을 지출하고 예탁 기관에 저축을 하지 않는 훈련된 축적 방법입니다.
자금. 이러한 성격의 자금을 사용하려면 다음 요구 사항이 충족되어야 합니다.
• 차용인 지분의 공동저축기금을 관리하는 당사자의 확인 및
사용 가능한 자금;
• 차용인이 저축 기금에 정기적으로 참여했음을 증명하는 문서;
• 공동 저축에 따라 지속적으로 기여해야 하는 차용인의 의무
소득 대비 부채 비율을 계산할 때 약정은 총 부채의 일부로 간주되어야 합니다.
LIFE INSURANCE NET CASH VALUE
The net proceeds from a loan against the cash value, or from the surrender, of a life insurance policy may be used with the following requirements:
• Verify terms of the loan against the cash value of the policy or net surrender value;
• If funds are required for closing, liquidation is required and documented with a copy of the check or payout statement issued by the insurer;
• Payments on a loan do not have to be considered as long-term debt when qualifying the borrower if any penalty for failure to repay the loan is limited to the surrender of the policy.
However, any additional obligation must be factored into the total debt-to-income ratio orsubtracted from the borrower’s financial reserves.
POOLED SAVINGS (COMMUNITY SAVINGS FUNDS)
Funds from a community savings account, or any other type of pooled savings, may be used for the
down payment. Pooled savings arrangements give individuals who customarily use cash for their
expenses, and do not keep their savings in depository institutions, a disciplined way of accumulating
funds. In order to use funds of this nature the following requirements must be met:
• Confirmation from the party managing the pooled savings fund of the borrower’s interest and
available funds;
• Documentation to evidence borrower’s regular participation in contributing to the savings fund;
• The borrower’s obligation to continue making on-going contributions under the pooled savings
arrangement should be considered as part of his or her total debt when calculating the debt-toincome ratio.
by usezloan | Aug 10, 2021 | News
캘리포니아의 퇴거 모라토리엄은 9월까지 유효합니다. 지난주 CDC의 퇴거 유예 연장에 대한 혼란에도 불구하고 캘리포니아의 상황은 다음과 같습니다. 뉴섬 주지사는 6월 28일에 주의 퇴거 유예 기간을 9월 30일까지 연장하는 법안에 서명했습니다. 주가 유예 기간을 연장한 것은 이번이 세 번째입니다. 뉴섬은 비록 리콜이 눈앞에 다가온 상황에서 4차 연장은 불가능할 것이라고 말했다. 그 동안 캘리포니아는 2020년 4월부터 2021년 9월 30일까지 적격 세입자의 미지불 임대료를 100% 지불합니다. 자격을 얻으려면 세입자가 지역 중위 소득의 80% 이하를 벌어야 하며 금액은 지역에 따라 다릅니다. 그들은 산다. 52억 달러의 자금은 연방 정부에서 나옵니다. 지금까지 거의 113,000명이 10억 달러 이상의 구호를 요청했습니다. 주정부는 7월 20일 현재 1억 7,800만 달러 이상을 지불했습니다. 이 돈을 받을 자격이 없는 사람들도 9월 30일까지 빚의 25% 이상을 지불하면 퇴거 금지 대상이 될 수 있습니다. 집주인은 이러한 세입자를 데려갈 수 있습니다. 그 돈을 되찾기 위해 법원에 갔지만, 그들은 그것을 위해 그들을 퇴거시킬 수 없었습니다. 세입자는 퇴거로부터 보호됩니다. 세입자가 신청을 거부하거나 자격이 거부되고 9월 30일까지 지불해야 할 금액의 최소 25%를 지불하지 않으면 세입자는 퇴거될 수 있습니다. 캘리포니아는 (1) 임대 계약 위반, (2) 재산 손상 또는 (3) 불법 행위에 재산 사용을 포함하여 미납 임대료 이외의 이유로 현재 퇴거를 허용합니다. 로스앤젤레스와 샌프란시스코 베이 지역을 포함한 캘리포니아의 주요 인구 중심지는 미국에서 가장 비싼 임대료를 자랑합니다. Realtor.com의 데이터에 따르면 6월 평균 월세는 샌프란시스코에서 2,801달러, 로스앤젤레스에서 2,690달러였습니다. 가격은 거의 4천만 명에 달하는 인구가 거주하는 미국에서 가장 인구가 많은 주에서 주택 부족으로 인해 발생합니다. 캘리포니아는 이미 미국에서 가장 많은 노숙자 인구를 보유하고 있으며 대부분이 로스앤젤레스 카운티에 있습니다. 주택 부족과 비싼 임대료와 함께 퇴거 유예를 끝내면 퇴거의 파도가 밀려올 수 있습니다.
출처: 모기지 뉴스 데일리
by usezloan | Aug 10, 2021 | News
델타 변종은 경제에 새로운 위협이 됩니다. 레스토랑, 호텔 및 테마파크는 미국 경제가 완전히 재개된 후 수많은 사업을 하고 있지만 광범위한 노동력과 공급 부족에 대처하기 위해 분주하게 움직이고 있음에도 델타 변종으로부터 새로운 도전에 직면해 있습니다. 공급관리연구소(Institute for Supply Management)에 따르면 서비스 지향 기업에 대한 설문조사는 7월 64.1%로 전월의 60.1%에서 증가했다. (50%를 초과하는 수치는 확장을 의미하고 60%를 초과하는 수치는 예외적입니다.) 식사, 숙박, 엔터테인먼트 및 레저와 같은 서비스를 제공하는 기업은 더 많은 사람들이 백신 접종을 받고 코로나바이러스가 발생하면서 봄과 초여름에 마침내 정상성을 보았습니다. 경우가 줄어들었습니다. 이 기업들은 전염병 초기에 큰 피해를 입었습니다. 그러나 새로운 델타 사례의 갑작스러운 폭발로 인해 비즈니스에 새로운 부담이 가중되고 있습니다. 정부는 새로운 마스크 요구 사항을 다시 시작하고 일부 지역에서는 기업이 고객에게 예방 접종 카드를 확인하도록 요구하고 있습니다. 좋은 소식은 백신을 접종한 수백만 명의 미국인과 기업이 전염병에 대처하는 방법을 배웠기 때문에 바이러스가 그렇게 위험하지 않다는 것입니다. 델타 변형은 케이스 로드가 훨씬 더 높아지지 않는 한 우리 경제에 심각한 타격을 입히지 않을 것입니다. 신규 주문과 생산 수준은 7월에 다시 증가했으며 거의 사상 최고치를 기록했습니다. 이 조사는 서비스 부문이 지금만큼 크지 않았던 1998년으로 거슬러 올라갑니다. 고용도 6월에 마이너스를 기록한 후 다시 플러스로 돌아섰다. 회사는 더 많은 직원을 유치하기 위해 더 높은 급여, 보너스 또는 기타 혜택을 제공했습니다. 일부 회사는 업무량이 너무 많아 직원이 부족하기 때문에 고객을 외면해야 합니다. 팬데믹 기간 동안 일자리를 잃거나 홀로 떠난 수백만 명의 사람들이 여전히 돌아오지 않았습니다. 제때에 합리적인 가격으로 공급을 받는 것은 또 다른 문제입니다. 기업은 재료비를 더 지불해야 했고 비용의 일부를 고객에게 전가했습니다. 결과: 올해 인플레이션이 급격히 증가했습니다. 인플레이션이 미국 가계의 구매력을 약화시키기 때문에 물가 상승은 경제 회복에 또 다른 위협이 됩니다. 내가 본 것만큼 수요가 강하고 공급이 따라잡기 위해 고군분투하고 있기 때문에 우리 경제는 말 그대로 이음새가 터지고 있습니다.
출처: 모기지 뉴스 데일리
by usezloan | Aug 10, 2021 | News
실업률은 5.4%로 감소합니다. 미국은 7월에 강력한 943,000개의 일자리를 창출했으며, 이는 우리의 경제 회복이 추진력을 얻고 있으며 전염성이 높은 델타 변종으로부터의 최근 공격을 견뎌내고 있다는 신호입니다. 지난 달 고용 증가(거의 1년 만에 최대)는 월스트리트의 추정치를 쉽게 초과했는데, 이는 우리 모두에게 희소식입니다. (월스트리트 저널이 설문 조사한 경제학자들은 845,000개의 새로운 일자리를 예상했습니다.) 개인 소유 기업은 지난 달 703,000명의 직원을 추가했으며 대부분은 레스토랑, 호텔, 기타 레저 및 엔터테인먼트 제공업체였습니다. 정부 급여도 240,000 증가하여 지난달 고용 증가세가 실제보다 약간 나아졌습니다. 이러한 증가는 대유행으로 인해 기복이 과장된 교육의 계절적 변동을 크게 반영합니다. 더 좋은 소식으로 노동통계국은 실업률이 6월 5.9%에서 5.4%로 급격히 떨어졌다고 보고했습니다. 그러나 공식 비율은 실제 실업률을 2~3% 포인트 과소 평가할 가능성이 있다고 경제학자들은 말합니다. 더 고무적인 것은 일하거나 구직 중인 사람들의 비율이 7월에 61.7%로 틱이 증가했다는 점입니다. 이 소위 “노동력 참여율”은 작년 여름 이후로 우울해졌으며 수백만 명의 이전에 고용된 미국인이 여전히 직장에서 실종되었습니다. 그러나 경제학자들은 가을에 더 많은 사람들이 (a) 학교가 다시 문을 열고 (b) 팬데믹 기간 동안 시행된 추가 연방 혜택이 만료된 후 노동력에 다시 합류할 것이라고 예측합니다. 그러나 고용은 팬데믹이 미국에 오기 전인 2020년 2월 수준보다 여전히 570만 명 낮다는 점을 명심하십시오. 미국의 강력한 경제 회복을 부분적으로 가로막는 것은 노동력 부족입니다.
출처: 모기지 뉴스 데일리
by usezloan | Aug 6, 2021 | Financial study
융자지식153- 자산 2- IDA 자산
개별 개발 계정(IDA)
일부 비영리 기관은 차용인이 정기적으로 예금한 자금을 주택 구입을 위한 자금 축적에만 사용되는 계좌로 지정된 저축 계좌(개인 개발 계좌 또는 IDA라고 함)에 매칭합니다. 차용인이 개인 개발 계정에 예치한 자금은 계약금 또는 마감 비용으로 사용할 수 있습니다. 어떤 경우에는 비영리 기관에 의해 예치된 “매칭” 자금이 차용인의 계약금 및 마감 비용(선불 항목 포함)의 일부 또는 전체에 사용될 수도 있습니다.
• 비영리 기관이 “매칭” 자금의 상환을 요구하거나, 상환을 연기(또는 용서)하거나, 부동산에 대해 유치권을 신청하는 경우, 차용인은 매칭 자금을 다음 용도로 사용할 수 있습니다.
최소 차용인 기여 요건을 충족하는 경우 계약금을 보충합니다.
o 다음과 같은 경우를 제외하고 최소 기여금은 차용인 자신의 자금에서 나와야 합니다.
LTV/CLTV가 80% 이하입니다. 또는
차용인이 단독 주택을 구입하고 있으며 차용인의 최소 기여금의 일부 또는 전부를 지불하기 위해 고용주로부터 받은 선물, 기부된 보조금 또는 자금을 사용해야 하는 요건을 충족합니다.
• 비영리 기관이 “매칭” 자금의 상환을 요구하지 않는 경우(그리고 부동산에 대해 선취특권을 제출하지 않음), 기관의 “매칭” 자금 대 차용인의 예금 비율은 4:1 이하일 수 있습니다. 차용인은 “매칭” 자금을 사용하여 현금 지불을 할 수 있습니다.
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 인수 지침 16/149 0422/2021
메뉴로 돌아가기
계약금의 일부 또는 전부. (이 자금은 선불 항목을 포함하여 마감 비용을 지불하는 데 사용될 수도 있습니다.)
문서 요구 사항:
• 대리점은 모기지 발생 프로세스에 참여하는 판매자 또는 당사자와 제휴할 수 없습니다.
• 기관이 차용인의 예금을 계좌에 “매칭”하는 비율을 확인하기 위한 비영리 기관의 개별 개발 계좌 프로그램을 설명합니다.
• 차용인이 프로그램의 가득 요건을 충족했는지 확인합니다. 그리고
• 차용인이 계정에 정기적으로 지불했으며 기관이 해당 자금을 계정에 정기적으로 예치했음을 보여줍니다.
• 가득 잔액 또는 가득 비율 결정
NDIVIDUAL DEVELOPMENT ACCOUNTS (IDA)
Some nonprofit agencies will match the funds a borrower regularly deposits into a savings account that has been designated as an account that is used solely for the accumulation of funds to purchase a home, referred to as individual development accounts, or IDAs. Funds that the borrower deposited into an individual development account may be used for either the down payment or closing costs. In some cases, “matching” funds deposited by a nonprofit agency may also be used for some or all of the borrower’s down payment and closing costs (including prepaid items):
• If the nonprofit agency requires repayment of the “matching” funds, defers (or forgives) the repayment or files a lien against the property, the borrower may use the matching funds to
supplement the down payment provided he or she has met the minimum borrower contribution requirements.
o The minimum contributions must come from the borrower’s own funds unless:
The LTV/CLTV is less than or equal to 80%; or
The borrower is purchasing a one-unit principal residence and meets the requirements to use gifts, donated grant funds, or funds received from an employer to pay for some or all of the borrower’s minimum contributions.
• If the nonprofit agency does not require repayment of the “matching” funds (and does not file a Lien against the property), the ratio of the agency’s “matching” funds to the borrower’s deposits may be 4:1 or less. The borrower may use the “matching” funds to make a cash payment for
Conventional Underwriting Guidelines
VI. Underwriting Guidelines 16 of 149 0422/2021
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some or all of the down payment. (The funds may also be used to pay closing costs, including prepaid items.)
Documentation requirements:
• Agency may not be affiliated with seller or any party that participates in the mortgage origination process
• Describes the nonprofit agency’s individual development account program to verify the rate at which the agency “matches” the borrower’s deposits into the account
• Determines that the borrower has satisfied any vesting requirements of the program; and
• Show that the borrower has made regular payments into the account and that the agency made regular deposits of the matching funds into the account
• Determine the Vested balance or percentage of vesting
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