by usezloan | Apr 25, 2021 | Financial study
주택보험료와 Escrow Cushion ( Reserve Account)
일반적으로 렌더들은 1년치 Homeowner’s Insurance(Hazard, Flood)와 주택세를 선납하기를 원합니다. 렌더마다 Reserve 개 월수가 다릅니다.
그래서 RESPA에 의하면 클로징시 주택세와 주택 보험료의 적어도 2달치를Escrow payment이름으로 선납 받을 수 있습니다. 즉 주택세와 주택 보험료는 매 년 Estimate을 기준으로 매 월 납부하게 되며, Estimate 보다 실제 납부 금액이 높아지는 경우 Reserve 해 두었던 ‘Cushion’ 으로 due date에 늦지 않게 납부하는 시스템 입니다.
이런 Escrow Account를 Set up하지 않고 클로징을 할 경우, 주택세와 주택 보험은 구매자가 별도로 납부하셔야 합니다. Escrow Waiver를 하시는 경우 클로징 때 필요한 비용을 줄이실 수 있습니다. (평균 $3,000 – $5,000불 정도)
by usezloan | Apr 25, 2021 | Financial study
신용상태와 주택 융자금
크레딧 점수 확인은 주택 구입 3개월 전 부터 시작해야 합니다. 크레딧 한도액과 현재 발란스,어카운트 생성기간과 페이먼트 기록 , 연체기록을 확인해 보아야 한다.
주택 구입을 하시는 분들 중게 가장 큰 어려움은 크레딧 점수입니다. 검사후 생각지못한 점을 발견할 수 있기 때문입니다. 크레딧 기록은 짧은 기간 안에 교정하기 어렵기 때문에 주택 구입을 앞두신 분이라면 반드시 클로징 2-3개월 전에는 확인해 보시는것이 필요합니다.
연방주택국 통계에 따르면 660점 이상일 경우 손님이 융자금 상환할 확률이 높고 620점 아래일 경우엔 연체된 가능성이 높다고 나왔습니다.
크레딧 점수가 700점 이상이면 조금 높다 하고 , 660-700 점 사이면 보통 점수, 660점 이하면 낮다고 한다. 599점 이하면 나쁜 크레딧으로 분류한다.
by usezloan | Apr 22, 2021 | Financial study
불량신용기록의 교정
실수로 불량 크레딧으로 기록된 경우엔 교정이 가능하다. 하지만 채무불능이나 파산한 기록이 있을 경우 크레딧 기록을 깨끗이 지워지는 것은 불가능하다.
실수로 불량기록이 올라갔을 경우, 주택융자를 받으려 할때 신용의 이유로 거절되었을 경우 신용기관에 어떻게 신용불량자로 기록이 올라갔는지에 대해서 조회를 요구할 수 있다.
신용관리회사에 의의를 제기하고 기관은 이의 사항을 조사하고 실수로 불량기록이 올려진 것이 발견되면 정정한다. 불량신용에 대한 내용이 크레딧 기록에 남아 있는 기간 종류에 다르다.
늦게 지불한 페이먼트일 경우 7년, 파산은 10년 , 재판판결은 7년 동안 남아 있다.
한편 Fannie Mae는 지난 7년간의 기록만 봅니다. Foreclosure 7년, 파산과 short sale은 4년까지만 본다.
by usezloan | Apr 21, 2021 | Financial study
by usezloan | Apr 21, 2021 | Financial study
USDA 융자
미국 농무부 (USDA)는 농촌 환경 개선, 농촌 및 농장 개발 지원, 천연 자원 관리에 중점을 둔 미국 정부 차원의 지원 정책입니다.
농촌 개발은 USDA의 주요 프로그램이며 자격을 갖춘 구매자에게 완전 자금 주택 및 부동산 대출을 제공하는 대규모 프로그램입으로 농촌지역주택을 구매하고자 하는 대출자에게 큰 혜택을 제공합니다.
USDA에서 승인한 작은 도시나 농촌 지역에 거주하신다면 0%의 초기납입금으로 주택을 구입하실 수 있습니다. 소득은 USDA 모기지의 적격성을 결정하는 주요 요소입니다.
일반적으로 소득은 낮거나 매우 낮은 것으로 간주되어야하지만 정확한 한도는 거주 지역의 중간 소득에 의해 결정됩니다.
신용점수가 580점이상 ,0%초기 납입금 그리고 UPFRONT GUARANTEE 1회성 FEE가 있으며 MIP라는 모기지 보험이 있습니다.
by usezloan | Apr 21, 2021 | Financial study
VA대출
VA 대출은 제대군인들을 위해 U.S. Department of Veteran Affairs(미국 보훈부, VA)에서 제공하는 모기지 대출로 재융자도 가능합니다.
이 대출은 일반 주택 대출보다 낮은 금리와 쉬운 자격 기준으로 신용과 소득 기준이 덜 엄격하고 초기납입금이 전혀 없이 100% 융자가 가능합니다. 즉 0% 초기납입금입니다.
VA 융자는 Upfront Funding Fee가 있습니다. 모기지 보험이 없어도 됩니다. 최소 신용점수가 580점은 되어야 합니다.
일반적으로 Certificate of Eligibility COE과 Discharge Documentation (DD-214)의 서류가 필요합니다.
U.S. Active Duty Servicemen (미국 현역 군인)
제대 군인을 위한 VA 대출 자격 조건 2가지
1. 제대 군인은 1940년 9월 15일 이후 육군, 해군, 공군, 해병대, 해안경비대에서 복무하고 불명예 제대가 아닌 조건으로 다음과 같은 상태로 제대했다면 VA 주택 대출 혜택을 이용할 수 있습니다.
- 전시에 90일 이상 연속으로 병역에 복무해야 합니다.
- 평시에 181일 이상 복무해야 합니다.
2. 2년 조건 1980년 1981년 이후
다음에 해당하는 제대 군인은 더 긴 복무 기간이 필요합니다.
- 1980년 9월 7일 후 입대 복무 시작
- 1981년 10월 16일 후 장교로 입대
제대 군인은 다음 중 한 가지를 완료해야 합니다.
- 24개월 연속 복무, 또는 소집이나 명령을 받은 임무의 전체 기간 동안 복무하되 그 기간이 90일(전시) 또는 연속 181일(평시) 이상이어야 합니다.
- 국가 경비대 또는 예비군에 소속되어야 합니다
- 복무 요원과 결혼한 사람이어야 합니다
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