by usezloan | Apr 28, 2022 | Financial study
융자지식 275-융자 진행 절차- 검증단계
융자 진행 절차
융자 진행과정은 신청단계, 심사를 통한 조건부 승인, 부족한 서류 검증 후 최종승인, 클로징 단계와 같이 4단계로 나누어 볼 수 있습니다.
검증 단계
조건부 승인을 받으면 심사담당자로 부터 여러 가지 보충서류를 제출하도록 요구 되어집니다. 이것을 보통 서류 검증단계라 부릅니다.
사인된 세금보고서, 부동산 타이틀 리포트, 보험회사, 콘도의 관리회사(HOA), 부동산 리스계약서, 감정사, 연방세무당국(IRS), 은행, 직장, 회계사(CPA)등으로 부터 도움 받는 서류들이 필요합니다. 여러 회사를 통해서 서류를 얻을 수 있기 때문에 이들의 신속성 협조 여부에 따라 융자진행 속도가 좌우됩니다.
그리고 각종 검증 (Verification) 절차도 동시에 진행됩니다. 고용확인서(VOE : Verification of Employment)와 같은 직장과 직업 관련 검증, 어떤 때는 론 프로세서가 직접 회사에 전화해서 확인하는 경우도 있습니다. 임대확인서(VOR : Verification of Rent)와 같은 렌트 페이먼트를 잘 했는지에 대한 검증, 은행잔고 검증, 제출한 세금보고서와 연방세무당국의 기록이 (IRS transcript) 일치하는지 등에 대한 각종 검증작업이 이루어집니다. 또한 대상 주택에 대한 감정이 별도로 진행이 됩니다.
검증이 완료되면 론 프로세서는 이 서류들을 심사담당자(Underwriter)에게 넘기면서 최종 승인을 요구합니다. 심사담당자는 모든 서류를 리뷰하고 최종승인을 하고, 파일을 클로징 단계로 넘깁니다. 여기서 부족한 서류나 요구하는 조건에 맞지 않으면 다시 서류 제출해야 합니다. 이때 예상보다 융자가 늦어질 수 있습니다.
by usezloan | Apr 28, 2022 | Financial study
융자지식 274-융자 진행 절차-클로징 단계
융자 진행 절차
융자 진행과정은 신청단계, 심사를 통한 조건부 승인, 부족한 서류 검증 후 최종승인, 클로징 단계와 같이 4단계로 나누어 볼 수 있습니다.
클로징 단계
이 단계를 Clear To Close(CTC)라고 합니다.
대출 담당자가 바이어의 모든 대출 서류를 리뷰했고 이 서류들을 인정 할 수 있다고 타이틀회사에 알려 줍니다. 타이틀 회사가 클로징을 계획하고 담당자(클로저)는 CD, 즉 (Closing Disclosure)이라는 서류를 만들게 됩니다.
CD는 융자금액, 상품, 이자율 등 융자관련 제반 조건과 비용, 융자에 관한 모든 내용을 포함하고 있어 고객들이 타이틀 회사에서 최종 융자서류(보통 ‘론닥’)에 사인하기 이전에 융자의 세부적인 내용을 미리 보고 사인합니다. 바이어는 융자담당자와 함께 이 서류를 잘 검토해야합니다. 또한 융자담당자는 CD의 내용을 잘 설명할 수 있어야 합니다.
CD 사인 후 론닥(융자서류) 서류가 나옵니다. 론닥 사인 후 자금을 펀딩하고 송금을 합니다. 마지막으로 등기하는 과정을 마치면 클로징은 마무리됩니다.
이 단계를 Clear To Close(CTC)라고 합니다.
대출 담당자가 바이어의 모든 대출 서류를 리뷰했고 이 서류들을 인정 할 수 있다고 타이틀회사에 알려 줍니다. 타이틀 회사가 클로징을 계획하고 담당자(클로저)는 CD, 즉 (Closing Disclosure)이라는 서류를 만들게 됩니다.
CD는 융자금액, 상품, 이자율 등 융자관련 제반 조건과 비용, 융자에 관한 모든 내용을 포함하고 있어 고객들이 타이틀 회사에서 최종 융자서류(보통 ‘론닥’)에 사인하기 이전에 융자의 세부적인 내용을 미리 보고 사인합니다. 바이어는 융자담당자와 함께 이 서류를 잘 검토해야합니다. 또한 융자담당자는 CD의 내용을 잘 설명할 수 있어야 합니다.
CD 사인 후 론닥(융자서류) 서류가 나옵니다. 론닥 사인 후 자금을 펀딩하고 송금을 합니다. 마지막으로 등기하는 과정을 마치면 클로징은 마무리됩니다.
by usezloan | Apr 12, 2022 | News
미국 전역에서 치솟는 임대료.
미국 전역에서 최근 부동산 분석에 따르면 마이애미와 탬파가 목록에서 가장 높고 피닉스가 가장 높은 임대료 급증을 발견했습니다. 스코츠데일; 라스베가스; 샌디에고; 그리고 뉴욕시 지역. 플로리다에서는 빈곤선 이하에 사는 세입자들이 특히 큰 타격을 받고 있습니다. 전국 저소득 주택 연합(National Low Income Housing Coalition)은 극도로 저소득 세입자(해당 지역 중위 소득의 30% 미만을 버는 사람들) 100명당 28채의 저렴한 임대 주택이 있는 것으로 추정합니다. 이는 동남아에서 가장 낮은 비율이며 전국에서 가장 낮은 비율 중 하나입니다. 문제는 인구가 약 310만 명인 탬파베이 시장에서 특히 심각합니다. 전염병은 해변가 지역 사회에 수천 명의 사람들을 더 손짓했고 임대 공실률이 하락하여 전문가들이 단기간에 개선될 것으로 기대하지 않는 현저한 주택 부족을 야기했습니다. 집세의 엄청난 상승은 사회 경제적 스펙트럼 전반에 걸쳐 사람들을 압박하고 있으며, 임차인 옹호자들, 부동산 업계 및 지역 정치 지도자들이 잠재적인 해결책을 놓고 충돌하는 위기를 부채질하고 있다고 주택 전문가들은 말합니다. Redfin이 지난주에 발표한 “Homebuyer Migration Report”에 따르면 플로리다 중부의 걸프 코스트가 주요 이주 목적지가 되었으며 탬파는 마이애미와 피닉스에 이어 사람들이 가장 가고 싶어하는 미국 도시로 선정되었습니다. 주택 전문가들은 인구 유입이 플로리다의 느슨한 전염병 제한과 원격 근무로의 전환, 낮은 세금과 따뜻한 기후의 유혹에 기인한다고 말합니다. 그리고 이것은 지역 부동산 시장이 뜨거워지는 순간입니다. 전형적인 탬파 주택의 가치는 거의 375,000달러로, 전국 집값이 20% 증가한 것과 비교하여 1년 전에 비해 31% 이상 상승했습니다. Picerne Real Estate Group의 부사장인 Frank LoTurco는 대유행 기간 동안 인상이 제한적이었지만 최근 회사가 임대료를 인상했다고 인정합니다. 이유? 그는 “단순 경제학”이라고 말하며 더 많은 사람들이 제한된 주택을 요구하고 있다고 지적했다. 상트페테르부르크 관리들은 또한 최근에 구역 규정을 변경하고 개발자가 지을 수 있는 밀도를 높이는 것에 대해 논의했습니다. 2019년에 시의회는 주택 소유자가 임대할 수 있는 시가집, ADU 또는 할머니 아파트로 알려진 작은 아파트를 토지에 지을 수 있도록 했습니다. 그러나 임차인 옹호자들은 임대료 통제를 포함하여 더 많은 것을 원합니다. 그러나 임대료 통제는 전국 아파트 협회(부동산 소유자를 대신하여 로비)를 포함한 산업 단체의 반대에 직면해 있습니다.
출처: 모기지 뉴스
by usezloan | Apr 11, 2022 | News
국채 수익률 곡선은 1950년대 이후 모든 경기 침체에 앞서 역전되었습니다.
채권 시장에서 가장 신뢰할 수 있는 미국 경제 지표
지난 반세기에 대한 전망이 더 빠른 속도로 역전을 향해 돌진하고 있다
최근 수십 년보다 우리 경제에 대한 새로운 우려를 불러일으키고 있습니다.
전망 (연준이 공격적으로 하이킹을 고려하기 시작함에 따라
금리). 널리 알려진 2년물과 10년물 국채 수익률 사이의 스프레드는 화요일에 13bp로 축소되었습니다. 두 명의 연준 정책 입안자 이후 수요일에 약 21 베이시스 포인트에 섰습니다.
제롬 파월 의장의 발자취를 따라
기준금리를 0.4분의 1포인트 이상 인상
시각. 스프레드는 작년 10월 최고 130bp에서 하락했습니다.
투자자들은 국채 수익률 곡선(또는
만기에 걸쳐 시장 기반 수익률), 예측력 때문입니다. 안
Principal Global Advisors에 따르면 2s/10s의 역전은 1950년대 이후 모든 경기 침체의 신호였습니다. 폴 볼커 전 연준 의장의 인플레이션 퇴치 노력에 뒤이은 1980년대 초반의 경기 침체가 사실입니다.
2000년대 초반 닷컴 버블 붕괴, 9·11 테러로 인한 경기 침체
테러 공격, 각종 기업회계 스캔들,
2007-2009년 대공황(글로벌 금융 위기로 촉발됨)과 대유행으로 인해 촉발된 2020년 단기 위축. “수익률 곡선이 가장
금융 시장에서 경기 침체를 예측하는 기록을 세웠다”고 한 사람은 말합니다.
경제학자. 일반적으로 정부 부채 구매자는 장기간에 걸쳐 돈을 빌려주기 위해 더 높은 수익률을 요구하기 때문에 일반적으로 투자자가 경제 성장과 인플레이션 전망에 대해 낙관적일 때 곡선이 위로 기울어집니다. 에 관해서는 그 반대도 사실이다.
평탄화 또는 역전 곡선: 10년 및 30년 만기 수익률은 상대적으로 하락하는 경향이 있습니다.
투자자들이 성장이 진정될 것으로 예상할 때 만기가 짧아집니다. 이것은
곡선을 따라 스프레드가 축소되어 “역전”으로 알려진 스프레드가 0 아래로 떨어질 수 있습니다. 역곡선은 주식의 수익률이 좋지 않은 기간을 의미할 수 있으며 은행은 단기 금리로 현금을 빌리고 장기 금리로 대출하기 때문에 이윤에 타격을 줄 수 있습니다.
출처: 모기지 뉴스
by usezloan | Apr 4, 2022 | News
미국에서 발표한 새로운 데이터에 따르면 2020년 중반부터 2021년 중반까지 대유행의 첫 해 동안 거의 176,000명의 주민들이 로스앤젤레스를 떠났습니다.
인구조사국. 우리의 주택 위기를 완화시키기에는 충분하지 않았지만 그럼에도 불구하고 몇 년 만에 가장 큰 감소였습니다. 사실 L.A. 뉴욕, 시카고, 샌프란시스코를 포함한 여러 대도시 중 많은 미국인들이 더 저렴한 주택이 있는 작은 시골 지역으로 도피하면서 대유행 중에 인구가 크게 감소했습니다. 그만큼. 전국에서 두 번째로 큰 인구 감소를 보였습니다! 출생자가 사망자 수를 넘어섰고 해외에서 새로운 거주자가 늘었지만 수만 명의 LA를 떠나 이주한 사람들의 손실을 극복하기에는 여전히 충분하지 않았습니다. 뉴욕시가 먼저였다. LA에 이어 샌프란시스코 지역이 3위를 기록해 11만6000명 이상의 주민을 잃었고, 시카고가 그 뒤를 잇고 있다. 수만 명의 현지인 유출. 대조적으로 댈러스는 97,000명 이상의 신규 이민자를 환영한 반면 피닉스의 인구는 78,000명 이상 증가했으며 휴스턴은 69,000명이 추가되었습니다. 피닉스에서 스퍼트는 미국 다른 지역의 움직임에 의해 주도되었습니다. 댈러스와 휴스턴의 급증은 이민자와 출생이 사망자를 앞질렀기 때문에 촉발되었습니다. 2020년 중반과 2021년 중반 사이에 미국의 거의 75%가 카운티는 2020년 55.5%, 2019년 45.5%에서 현저히 증가한 자연 감소(사망이 출생보다 많음)를 경험했습니다. 물론 이러한 추세는 대유행과 출생 감소에 의해 주도되었습니다. 팬데믹 동안 사랑을 나누나요?) 그리고 인구 고령화. 그런 다음 COVID가 오고, 노인들(좋은 의료 서비스를 이용할 수 없는 경우가 많음)에게 가장 많이 발생합니다.
출처: 모기지 뉴스
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