융자지식 237-소비자금융보호국(CFPB) -도드-프랭크 법

by usezloan | Oct 26, 2021 | Financial study

융자지식 237-소비자금융보호국(CFPB) 도드-프랭크 법

소비자금융보호국(CFPB) 도드-프랭크 법은 소비자 금융 보호국, 즉 CFPB라고 불리는 새로운 연방 “초규제국”을 만들었다. CFPB는 연방 주택담보대출법의 대부분을 위한 규칙 제정과 집행을 담당해 왔다. CFPB는 규칙 제정 및 집행 권한 외에도 주정부 면허 모기지 은행 및 모기지 브로커의 주요 연방 규제 기관이기도 합니다.

또한 총 자산이 100억 달러 이상인 예금 기관으로 정의되는 “체계적으로 중요한 금융 기관”에 대한 주요 감독 책임을 가지고 있다.CFPB의 목적은 책임과 투명성을 통해 재정 안정을 촉진하는 것이다.

도드-프랭크법과 소비자금융보호법에 의해 창설되었으며,  Dodd-Frank Act and the Consumer Finance Protection Act다음의 규칙 제정 권한을 결합하였다. 통화감사원(OCC) 환급감독실(OTS) 연방예금보험공사(FDIC) 연방준비제도이사회(NCUA) 주택도시개발부(HUD) 및 연방거래위원회(FTC) 다음 법률이 규제된다. CFPB 규정 B : 동등한 신용 기회 (ECOA) – 12 CFR 1002 규정 C : 주택 담보 대출 공개 (HMDA) – 12 CFR × 1003 규정 F : 공정 부채 징수 관행 법 (FDCPA) – 12 CFR 1006 규정 H : SAFE (보안 및 공정 집행) 모기지 라이센스 「신용법」 – 주 준수 및 국가 등록 시스템 – 12 CFR 100814 PP a g e 규정 N: 주택담보대출 행위 및 관행 광고 – 12 CFR -1014 규정 O: 주택담보대출 구제 서비스 (MARS) – 12 CFR -1015 규정 P: 소비자 금융 정보 프라이버시 – 12 CFR1016 규정 V : 공정 신용보고법 (FCRA) – 12 CFR -1022 규정 X : 부동산 정산 절차법 (RESPA) – 12CFR -1024 규정 Z : 대출법 (TILA)의 진실 – 12 CFR 10262.2

2008년 가을, 수 세대에 걸쳐 볼 수 없었던 규모와 심각성의 금융 위기로 수백만 명의 미국인이 실직하고 수조 달러의 재산이 손실되었습니다. 우리의 금융 규제 체계가 깨진 것은 그 위기의 주요 원인이었다. 그것은 단편화되고, 구식이며, 금융 시스템의 많은 부분이 거의 또는 전혀 감독하지 않고 작동할 수 있게 했다. 일부 무책임한 대출기관들이 소비자들을 이용하기 위해 숨겨진 수수료와 미세한 인쇄물을 사용할 수 있도록 했다.이런 위기가 다시는 일어나지 않도록 오바마 대통령은 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법에 서명했다. 가장 광범위한 월가 개혁 역사인 도드-프랭크는 금융위기를 초래한 과도한 위험 감수를 막을 것이다.이 법은 또한 미국 가정에 상식적인 보호를 제공하여 모기지 회사와 월급날 대출자들이 소비자를 착취하는 것을 막기 위한 새로운 소비자 감시단을 만든다.책임이 분산되고 분열되었기 때문에 책임은 부족했다. 게다가, 많은 담보 대출 기관과 담보 대출 중개업자들은 거의 완전히 규제되지 않았다. 너무 많은 책임 있는 미국 가정들이 지불일 대부업체, 신용카드 회사, 모기지 대부업체 등을 적절히 감독하지 못한 시대에 뒤떨어진 규제 시스템에 대한 대가를 치러서 소비자들의 이익을 얻을 수 있게 되었다.

오바마 대통령의 월가 개혁법은 금융시장을 위해 명확하고 일관된 규칙을 제정하고 시행하기 위한 독립적인 기관을 만들었다. 소비자금융보호국(CFPB)은 도로의 명확한 규칙을 정하고 금융회사들이 높은 기준을 유지하도록 보장한다. CFPB는 은행, 신용 조합 및 기타 금융 회사를 감독하며 연방 소비재무법을 시행할 것입니다. 2008년의 도드 – 프랭크 법은 미국에서 소비자 금융 보호 및 규제를 근본적으로 변경했습니다. 이 법은 이미 모기지 사업에 상당한 영향을 끼쳤다. 다음 주제를 포함하여 여러 가지 문제를 해결합니다. 대출 발신자 보상 반 스티어링 조항 위험 보유 요구 사항 지불 능력 – 지불 벌칙 제한

2008년 Dodd-Frank 법은 소비자 금융 보호 및 규제를 근본적으로 변화시켰습니다.
미국. 이 법은 이미 모기지 사업에 상당한 영향을 미쳤습니다. 그것은 주소
다음 주제를 포함한 여러 문제:
• 대출원 보상
• 조향 방지 조항
• 위험 유지 요구 사항
• 상환 능력 조항
• 선불 위약금 제한

융자지식 236-모기지 산업의 역사

by usezloan | Oct 25, 2021 | Financial study

융자지식 236-모기지 산업의 역사

1.1 모기지 산업의 역사/개론
미국의 모기지 산업은 주요 금융 부문입니다. 연방 정부가
모기지 대출을 촉진하기 위해 정부 후원 기관을 포함한 여러 프로그램을 만들었습니다.
건설하고 주택 소유를 장려합니다. 이 프로그램은 의 지시에 따라 만들어졌습니다.
프랭클린 루즈벨트 대통령은 대공황 이후 국가를 정상 궤도에 올려놓기 위해 고안했습니다.
Roosevelt 대통령이 만든 첫 번째 프로그램 중 하나는 연방 주택 건설이었습니다.

FHA 이전에 차용인은 일반적으로 많은 계약금을 지불해야 했습니다.
구매 가격의 50%에 달하는 몇 배에 달하는 금액을 지불하고 벌룬 페이먼트가 있는 대출을 허용해 주었습니다.
이러한 풍선 지불의 대부분은 매우 짧은 기간 후에 마감될 것입니다.
차용인을 지속적인 재융자 주기로 끌어들입니다.
이러한 합병증을 최소화하고 주택 시장을 활성화하기 위해 FHA는 보험에 가입하기 시작했습니다.
부동산 손실에 대한 은행. FHA는 청구할 수 있기 때문에 이를 수행할 수 있었습니다.
차용인에게 소액의 보험료를 제공하여 은행에 보험 적용 범위를 제공합니다.
차용인이 대출을 불이행했다는 것입니다.
모기지 산업이 계속해서 혼란을 겪고 있었기 때문에 추가 프로그램이
시장 안정을 위해 필요하다. 이러한 프로그램에는 정부 국가 모기지가 포함됩니다.
Association(Ginnie Mae로 알려짐), Federal National Mortgage Association(Fannie로 알려짐)
Mae) 및 Federal Home Loan Mortgage Corporation(Freddie Mac으로 알려짐).

주요 시장- 1차 시장
모기지는 부채 상환을 확보하기 위해 부동산을 사용하는 서면 도구입니다. 의 과정
모기지 발생, 처리, 인수, 마감 및 자금 조달은 기본 시장에서 발생합니다.
주요 시장은 차용인과 대출 기관이 함께 모여 모기지 조건을 협상하는 곳입니다.
그것은 소비자로서 우리가 모기지를 얻는 곳입니다. 주요 시장 대출 기관에는 다음이 포함됩니다.
출처:
● 모기지 은행(Mortgage Banker): 시작, 처리, 인수, 마감,
펀드 및 서비스 모기지론
● 모기지 브로커(Mortgage Broker): 수수료를 받고 대출 기관에 대출을 해주지만
그러한 대출을 제공하지 않음
● 시중은행: 다양한 금융 서비스
● 저축 및 대출 조합(저축)

● 신용협동조합: 조합원이 소유하고 관리하는 협동조합 금융기관
● 금융회사: 고금리 고위험 대출 전문
● 상호저축은행: 예금자가 소유한 국영 은행(Thrifts)

2차 시장
2차 시장은 기존 모기지론(및 차용인 지불금을 징수할 수 있는 권리)이 있는 곳입니다.
구매 및 판매되고 있습니다. 2차 시장에서 운영되는 몇 가지 중요한 기업이 있습니다. 저것들
투자자에는 다음과 같은 기관이 포함됩니다.
● 패니 매
● 프레디 맥
● 지니매
● 연방 주택 융자 은행 시스템
● 개인 투자자
Fannie Mae – 1938년 대공황 속에서 주택 부문을 지원하기 위한 수단으로 만들어졌습니다.
대공황, Fannie Mae는 모기지를 위한 2차 시장을 만들기 위한 목적으로 준정부 기관의 역할을 하는 정부 후원 기업(GSE)입니다.
● 정식 명칭은 Federal National Mortgage Association(때때로
약어로 “FNMA”로 나타남).
● Fannie Mae는 국내 최대 모기지 투자자입니다.
● Fannie Mae는 증권화라고 하는 프로세스를 통해 구매한 대출을 “풀링”합니다.
모기지담보부증권(MBS)이라고 불리는 투자 수단. “모기지”라고도 합니다.
채권’으로 이러한 유가 증권은 대중에게 판매를 위해 제공되며 종종 연금으로 구매됩니다.
개인 투자자 외에 펀드, 주 정부 및 외국 정부 기관
및 투자 관리 기금.
Freddie Mac은 두 번째 주요 GSE입니다. Freddie Mac은 1970년 의회에서 만들어졌습니다.
저축 및 대출 협회가 만든 모기지 2차 시장.
● 전체 이름은 Federal Home Loan Mortgage Corporation(때때로
“FHLMC”로 약칭).
● Fannie Mae와 마찬가지로 Freddie Mac은 구매한 대출을 증권화하고 모기지 채권을 발행합니다.
Ginnie Mae – 1968년 의회에서 만든 Ginnie Mae는 현재 주택 및
도시 개발(HUD). 2차 시장에서 대출을 구매하거나 판매하지 않습니다. 꽤,
Ginnie Mae는 정부 지원으로만 구성된 채권 풀에 대한 보증을 발행합니다.
(FHA/VA/USDA) 대출.
● 정식 명칭은 정부전국모기지협회(Government National Mortgage Association)입니다.
“GNMA”).
2008년 9월 6일, Fannie Mae와 Freddie Mac은 후견인으로 지정되었습니다. 이것은에 있었다
Fannie Mae의 집을 심각하게 손상시킨 주택 시장의 심각한 악화에 대한 대응
Freddie Mac의 재정 상태는 정부 없이는 임무를 수행할 수 없었습니다.
간섭.
11 | 페이지
“후견인”은 개인이나 단체가 통제권을 확립하기 위해 임명되는 법적 절차입니다.

회사를 건전하고 용제 상태로 만드는 감독. 후견인의 권한은
회사의 이사, 임원 및 주주는 지정된 관리인에게 이전됩니다.
후견인의 핵심 구성 요소는 미국 재무부의 약속입니다.
Fannie Mae와 Freddie Mac이 지속적으로 제공할 수 있도록 재정적 지원을 제공합니다.
모기지 시장의 유동성과 안정성.
FHLB(Federal Home Loan Bank) 시스템은 8,000개 이상의 커뮤니티 금융 기관이 소유하고 있습니다.
금융 기관이 주거를 만들 수 있도록 금융 기관에 선지급을 제공합니다.
모기지론. 연방 주택 대출 은행은 원래 지역 대출을 촉진하기 위해 설계되었습니다.
회원 은행을 통해 커뮤니티를 운영하고 있으며 오늘날에도 여전히 그 목표를 가지고 있습니다.
최근 몇 년 동안 국내 최대 은행과 보험 회사가 이 시스템의 회원이 되었습니다.
Fannie Mae 및 Freddie Mac과 마찬가지로 연방 주택 대출 은행은 GSE입니다.
개인 투자자 – 상기 정부 및 정부 관련 투자자 외에,
2차 시장에는 월스트리트 회사와 대규모 금융 기관을 포함한 많은 개인 투자자가 있었습니다.
기관.

융자지식235-FHA 론 이란?

by usezloan | Oct 4, 2021 | Financial study

FHA 론 이란?

FHA는 Federal Housing Administration의 약자로 미국 연방주택국을 의미합니다. 간혹 FHA를 은행으로 오해하는 분도 있는데요. FHA는 정부기관으로 주택 융자를 찾는 저소득, 저신용자의 신용을 보증해주는 역할을 합니다. 한국으로 치자면 주택도시보증공사와 한국주택금융공사와 비슷한 역할을 한다고 볼 수 있죠. (아래 글 참고)

• FHA  공식 홈페이지 (hud.gov)
• 주택도시보증공사와 한국주택금융공사의 차이

따라서 FHA 론이란 FHA가 Borrower(Mortgagor)의 신용을 보증해주고, 그 보증을 근거로 은행(Lender)에서 융자를 받는 대출을 의미합니다. 특히 FHA 론은 다운페이를 3.5%만 하고도 융자를 받을 수 있기 때문에 주택 구입 자금이 부족한 분들에게 유리한 모기지 대출입니다.

• 참고 : What is an FHA Loan? (영문)

만약 최소 5~7년 정도 한 곳에 정착할 계획이라면 렌트보다 FHA 론을 통해 주택을 구입하는 것을 추천하는데요. 미국 렌트비가 만만치 않기 때문에 렌트를 할 지 주택을 구입할지는 많은 고민이 따릅니다. 참고로 이런 고민을 하고 있다면 아래 글을 한 번 읽어보시길 바랍니다.

• 참고글 : 미국에서 렌트와 주택 구입 중 어떤 것이 더 유리할까? (추가 예정)

FHA 론 자격

1. 용도 및 거주 기간

FHA 론은 주거용 부동산을 구입하는 경우에만 쓸 수 있습니다. 따라서 상업용 부동산이나 투자용 주택은 제한이 되는데요. 또한 실제로 1년 이상 거주 의무가 있기 때문에 주거용 부동산을 구입할 때만 고려하시길 바랍니다. 다만, 하우스 해킹이라고 해서 FHA 론으로 세입자를 두는 방법이 있는데요. 이에 대해서는 다음 유튜브 영상을 참고하시길 바랍니다.

• 미국 부동산 $300,000 집 $10,500 다운 집 구매하는법 (FHA loan)

2. 크레딧 점수 (Credit Score)

크레딧 스코어는 580점 이상이어야 합니다. 그러면 3.5%를 다운페이하고 미국 주택을 구입할 수 있습니다. 만약 580점이 되지는 않지만 500점 이상이어도 FHA 론 자격이 주어지는데요. 이 때는 다운페이를 10% 내셔야 합니다.

• 크레딧 스코어 확인 및 올리는 방법 알아보기 (필독)

3. DTI (Debt-to-Income ratio)

DTI가 43%로 보다 낮아야 FHA 론이 승인될 가능성이 높습니다. 최대한 50% DTI까지도 승인이 되기도 하지만 안전하게 융자를 받으려면 DTI 43% 이내에서 자금 계획을 하는 것을 권장합니다. DTI가 무엇인지 어떻게 계산해야 하는지에 대해서는 다음 글을 참고하세요.

• 참고글 : DTI란 무엇이며 어떻게 계산하는가? (추가예정)

4. 두 번째 집 구입 시 자격 요건

만약 첫 번째 집을 구입할 때 FHA 론을 사용했고, 두 번째 집을 다시 FHA로 받으려면 첫 번째 집의 equity가 최소 25% 이상이어야 합니다. 따라서 두 번째 집도 FHA 론으로 해결하려면 첫 집에 1년 이상 거주 한 후 equity를 최소 25%까지 채우면 됩니다. 그리고 첫 집을 렌트 준 후 두 번째 집으로 들어가면 되겠죠.

• 참고글 : 미국에서 렌트를 주는 방법

FHA 론 조건 및 신청방법

1. FHA 론 한도(Loan Limits)

FHA에서 보증하는 한도는 매년 업데이트 되고 있습니다. 2020년 현재 FHA에서 보증하는 금액은 싱글 하우스의 경우 $331,750, 듀플렉스 $424,800, Tri-plex $513,450, Four-plex $638,100입니다. 그리고 FHA 론 프로그램을 통해서 최대한 받을 수 있는 Limits를 싱글 하우스의 경우 $765,600으로 잡고 있는데요. 자세한 내용은 아래 사이트를 참고하세요.

• 2020 FHA Limits (영문)

2. FHA 론 신청방법

FHA 론 프로그램에 대한 자세한 내용은 공식 홈페이지를 통해서 살펴볼 수 있습니다. 한국어 서비스가 없다는 점이 조금 흠이죠. 참고로 FHA 론은 FHA의 승인을 받은 은행에서 받을 수 있습니다.

• 미국 각 주 HUD-approved housing 에이전시 리스트
• FHA Loan이 가능한 은행(Lender) 리스트

만약 모기지 브로커를 통해서 주택 융자를 진행한다면 브로커를 통해 FHA 론을 알아볼 수도 있습니다. 또는 아래 Zillow 사이트에서 모기지 견적을 받고 Submit을 하면 은행으로부터 모기지 견적을 회신 받을 수 있으니 참고하세요.

• Shop for mortgage quotes for an FHA loan quickly and easily on Zillow

FHA 론 장단점 분석

1. FHA Loan 장점

FHA 론의 가장 큰 장점은 3.5% 다운페이하고 집을 구입할 수 있다는 점 입니다. 예를 들어 $500k 집을 산다면 $17.5k 만 다운페이를 하면 되는 것이죠. 이것은 목돈을 마련하지 못한 예비 주택 구입자에게 큰 이점입니다.

2. FHA Loan 단점

일단 FHA Loan으로 투자나 상업용 부동산을 매매할 수는 없습니다. 따라서 주거용이 아닌 미국 부동산 투자를 고민하고 있다면 다른 융자 방법을 찾아야 합니다. 미국 부동산 투자에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

• 참고글 : 미국 부동산 투자 전망 및 가이드 (추가 예정)

그리고 FHA 론은 3.5%의 적은 돈으로 다운페이하기 때문에 모기지 보험(MIP, Mortgage Insurance Premium)이 강제됩니다. MIP는 다른 말로 PMI(Private Mortgage Insurance)라고도 하는데요. MIP와 PMI는 약간 차이가 있으나 거의 비슷한 의미로 쓰이고 있다고 보시면 됩니다.

• 모기지 보험(PMI) 총정리 (보험료 아끼는 방법 포함)

MIP를 계산해보면 Upfront Fee(선불 수수료)로 모기지 원금의 1.75%를 내며, 매달(Monthly Insurance) 모기지 보험료로 모기지 원금의 약 0.071%(연간 약 0.85%)를 지불해야 합니다. (아래 링크 참고)

• Mortgage Insurance Table (Zillow)

이처럼 FHA 론은 모기지를 전부 갚을 때까지 계속 모기지 보험료(MIP)를 지불해야한다는 단점이 있습니다. 하지만 만약 집 값이 많이 상승한 경우 중간에 Conventional Loan으로 전환할 수 있다는 점을 참고하시길 바랍니다.

마무리

FHA 론은 위에서 설명한 부분 외에 개인별로 여러가지 자격 및 조건을 검토해야 하며, 경우에 따라서는 일반 모기지가 더 유리할 수 도있습니다. 따라서 FHA 론을 생각하고 있다면 모기지 전문가의 컨설팅을 꼭 받아보실 것을 추천드립니다. 아무쪼록 미국 주택 구입 시 자금이나 크레딧 점수가 부족한 경우 FHA 론을 잘 활용하시길 바랍니다.

FHA론이란?

FHA론은 주택 구입에 관심이 조금이라도 있다면 누구나 알 정도로 그 혜택과 지원범위가 상당히 광범위한 정부지원의 홈모기지 대출 프로그램입니다.

홈모기지란 주택융자를 의미하는데 일반적으로 은행등 모기지업체가 제공하는 컨벤셔널 론[Conventional Loan]을 생각할 수 있습니다.

다만 Conventional Loan의 경우 모기지업체가 주택 구입금액의 10~20%에 달하는 다운페이먼트와 높은 크레딧[신용도]를 요구할 수 있어 생애 첫 주택을 구입하려는 중산층이나 저소득층 입장에서는 주택구입이 쉬운 일이 아닐 수 있습니다.

이를 위해 미 정부는 Federal Housing Administration[미 연방주택청]에서 인가한 대출기관으로부터 받는 주택융자를 제공해 저소득자 혹은 중산층이 주택구입을 할 수 있도록 돕고 있습니다.

이른바 FHA Loan은 연방정부가 대출기관에게 보험을 들어주고 정부가 대신 책임을 지는 방식으로 저소득층이나 크레딧이 좋지 않은 주택구입자들에 대한 융자위험 부담을 줄여 모기지를 받을수 있도록 지원하는 프로그램입니다.

그래서 보통 10%에서 20%가 필요한 다운페이먼트나 650점 이상의 크레딧이 필요한 주택융자[홈모기지] 신청에도 FHA론을 사용하면 3.5%의 다운페이먼트나 더 낮은 크레딧을 가지고도 주택구입이 가능합니다.

FHA론의 특징

FHA Loan의 가장 큰 특징은 위에 언급한 대로 크레딧이 조금 낮아도, 다운페이먼트를 할 돈이 부족해도 주택융자를 받을 길을 열어놓고 있다는 것입니다.

FHA론은 일반적으로 단독주택을 위한 구입에 사용되나 상황이나 조건에 따라 2-4세대 다가구 주택, 콘도, 특정 이동식 주택, 심지어 신축이나 기존 주택개조에도 사용될 수 있습니다.

FHA 승인기관

FHA론은 정부, 즉 연방주택청[FHA]가 승인한 대출기관만이 FHA론을 이슈할 수 있습니다.

낮은 다운페이먼트

일반적으로 Conventional Loan에서 요구하는 다운페이먼트의 비율이 전체 주택금액에서 20%를 요구한다면 FHA Loan은 주택가치의 96.5%[2020년 기준]까지 대출을 해줍니다.

예를 들어 $50만불의 대출을 받는다면 3.5%의 다운페이먼트 즉 $17,500만 있으면 대출이 가능하다는 의미입니다.

특히 다운페이먼트를 가족에게 지원을 받거나 다운페이먼트 지원 프로그램또한 가능하다는 장점이 있습니다.

낮은 크레딧

또한 크레딧 점수도 일반론이 620점 이상이 필요하다면 FHA Loan은 최소 580점 이상이 된다면 승인자격이 됩니다. 크레딧이 더 안좋을경우 다운페이먼트를 10%이상 한다면 FHA Loan 승인을 받을수도 있습니다.

FHA론의 자격

거주용도와 기간의 규정

FHA론은 정부가 지원하는 프로그램이기 때문에 요구하는 규정이 있습니다.

먼저 FHA론을 사용해 주택을 구입하기 위해서는 해당 주택이 거주를 위한 주거용 주택이어야 합니다. 따라서 사업용이나 투자용 주택은 제한이 됩니다.

또한 거주를 하는 기간도 1년이상 해당 주택에서 거주해야하는 최소 기한의 거주 규정이 있습니다.

신용도 점수[크레딧]

다운페이먼트를 3.5%하고 FHA론을 받기위해 크레딧은 최소 580점 이상이어야 합니다.

만일 크레딧이 580점 미만에 최소 500점은 된다면 다운페이먼트를 10% 한다는 전제하에 FHA론을 받을 수 있습니다.

Debt to Income[DTI] / 소득대비 부채비율

주택융자를 받기위해서 가장 신경써야 할 것은 바로 부채입니다.

월 소득대비 현재 의무적으로 내야하는 부채, 즉 크레딧카드 페이먼트부터 자동차 대출, 학자금 대출, 유틸리티와 빌등이 모두 합쳐 전체 소득의 50%를 넘을 수 없습니다.

하지만 FHA론이 승인이 안정적으로 되기 위해서는 일반적으로 소득대비 부채비율[DTI ratio]은 43%이내로 낮아야 합니다.

MIP[모기지 보험]

FHA Loan은 FHA에서 개런티를 하기는 하지만 FHA에서 직접 이슈하는 대출은 아닙니다. FHA에서 승인받은 은행등의 기관에서 제공하며 FHA Loan은 대출을 못갚아 디폴트가 나더라도 정부가 그 손해를 커버합니다.

다만 그런 리스크가 있어 FHA Loan을 받으려면 모기지 보험[Mortgage Insurance Premium]을 가입해야 합니다.

MIP는 두 종류를 해야하는데 처음 모기지를 받으면 업프론트로 내는 UFMIP와 매년 정기적으로 내야하는 Annual MIP가 있습니다. 2020년 기준 UFMIP는 1.75%입니다.

FHA론 신청방법

FHA론은 정부에서 승인한 대출기관만 발행이 가능하기 때문에 FHA론이 가능한 은행이나 대출기관을 찾아야 합니다.

모기지 브로커를 통해서 FHA론을 받을수도 있으며 Zillow와 같은 사이트에서 받을 수도 있습니다.

FHA론을 신청하기 위한 기본 준비 서류는 다음과 같습니다.

• 소셜 시큐리티 넘버[Social Security Number]
• 시민권, 영주권, 혹은 Workpermit.
• 은행 스테이트먼트및 소득을 증명할 수 있는 W-2 혹은 Paystub.

Link>>> HUD.gov – FHA Loan이 가능한 대출기관 확인

FHA론의 장점

• 일반 Conventional Loan보다 낮은 크레딧에도 대출이 가능하다.
• 다운페이먼트를 3.5%까지 낮출 수 있다.
• 소득대비 부채비율[DTI]가 최대 50%까지 가능하다.

FHA론의 단점

• 다운페이먼트가 10% 이내일 경우 추가로 모기지보험[MIP]를 가입해 지불해야 한다.
• 모든 주택이 FHA론이 가능하지는 않으며 정부규정에 맞는 주택만 가능하다.
• Conforming Loan 규정에 맞는 금액[$510,400]이내에만 FHA론이 가능하며 이 금액이 넘는 Jumbo Loan은 받을 수 없다.
• 상업용이나 투자용 부동산은 FHA론으로 받을 수 없다.

결론 / Conclusion

낮은 크레딧과 다운페이먼트로 인해 FHA론은 처음으로 주택을 구입하는 사람들이 많이 애용하는 정부지원 주택융자 프로그램입니다.

다만 크레딧은 부채비율은 이후 모기지 페이먼트를 위해서라도 좋게 유지한 후, 신청을 하는 것이 좋습니다.

주택을 구입할때 가장 부담스러운 것이 다운페이먼트인 만큼 20%에 달하는 다운페이먼트 금액이 없을때는 모기지보험 페이먼트를 낸다고 하더라도 FHA론을 신청한 후, 향후 집값이 많이 상승했거나 상당부분 갚아 에퀴티가 충분할 경우 리파이낸싱을 받는경우가 많습니다.