by usezloan | Oct 25, 2021 | Financial study
융자지식 236-모기지 산업의 역사
1.1 모기지 산업의 역사/개론
미국의 모기지 산업은 주요 금융 부문입니다. 연방 정부가
모기지 대출을 촉진하기 위해 정부 후원 기관을 포함한 여러 프로그램을 만들었습니다.
건설하고 주택 소유를 장려합니다. 이 프로그램은 의 지시에 따라 만들어졌습니다.
프랭클린 루즈벨트 대통령은 대공황 이후 국가를 정상 궤도에 올려놓기 위해 고안했습니다.
Roosevelt 대통령이 만든 첫 번째 프로그램 중 하나는 연방 주택 건설이었습니다.
FHA 이전에 차용인은 일반적으로 많은 계약금을 지불해야 했습니다.
구매 가격의 50%에 달하는 몇 배에 달하는 금액을 지불하고 벌룬 페이먼트가 있는 대출을 허용해 주었습니다.
이러한 풍선 지불의 대부분은 매우 짧은 기간 후에 마감될 것입니다.
차용인을 지속적인 재융자 주기로 끌어들입니다.
이러한 합병증을 최소화하고 주택 시장을 활성화하기 위해 FHA는 보험에 가입하기 시작했습니다.
부동산 손실에 대한 은행. FHA는 청구할 수 있기 때문에 이를 수행할 수 있었습니다.
차용인에게 소액의 보험료를 제공하여 은행에 보험 적용 범위를 제공합니다.
차용인이 대출을 불이행했다는 것입니다.
모기지 산업이 계속해서 혼란을 겪고 있었기 때문에 추가 프로그램이
시장 안정을 위해 필요하다. 이러한 프로그램에는 정부 국가 모기지가 포함됩니다.
Association(Ginnie Mae로 알려짐), Federal National Mortgage Association(Fannie로 알려짐)
Mae) 및 Federal Home Loan Mortgage Corporation(Freddie Mac으로 알려짐).
주요 시장- 1차 시장
모기지는 부채 상환을 확보하기 위해 부동산을 사용하는 서면 도구입니다. 의 과정
모기지 발생, 처리, 인수, 마감 및 자금 조달은 기본 시장에서 발생합니다.
주요 시장은 차용인과 대출 기관이 함께 모여 모기지 조건을 협상하는 곳입니다.
그것은 소비자로서 우리가 모기지를 얻는 곳입니다. 주요 시장 대출 기관에는 다음이 포함됩니다.
출처:
● 모기지 은행(Mortgage Banker): 시작, 처리, 인수, 마감,
펀드 및 서비스 모기지론
● 모기지 브로커(Mortgage Broker): 수수료를 받고 대출 기관에 대출을 해주지만
그러한 대출을 제공하지 않음
● 시중은행: 다양한 금융 서비스
● 저축 및 대출 조합(저축)
● 신용협동조합: 조합원이 소유하고 관리하는 협동조합 금융기관
● 금융회사: 고금리 고위험 대출 전문
● 상호저축은행: 예금자가 소유한 국영 은행(Thrifts)
2차 시장
2차 시장은 기존 모기지론(및 차용인 지불금을 징수할 수 있는 권리)이 있는 곳입니다.
구매 및 판매되고 있습니다. 2차 시장에서 운영되는 몇 가지 중요한 기업이 있습니다. 저것들
투자자에는 다음과 같은 기관이 포함됩니다.
● 패니 매
● 프레디 맥
● 지니매
● 연방 주택 융자 은행 시스템
● 개인 투자자
Fannie Mae – 1938년 대공황 속에서 주택 부문을 지원하기 위한 수단으로 만들어졌습니다.
대공황, Fannie Mae는 모기지를 위한 2차 시장을 만들기 위한 목적으로 준정부 기관의 역할을 하는 정부 후원 기업(GSE)입니다.
● 정식 명칭은 Federal National Mortgage Association(때때로
약어로 “FNMA”로 나타남).
● Fannie Mae는 국내 최대 모기지 투자자입니다.
● Fannie Mae는 증권화라고 하는 프로세스를 통해 구매한 대출을 “풀링”합니다.
모기지담보부증권(MBS)이라고 불리는 투자 수단. “모기지”라고도 합니다.
채권’으로 이러한 유가 증권은 대중에게 판매를 위해 제공되며 종종 연금으로 구매됩니다.
개인 투자자 외에 펀드, 주 정부 및 외국 정부 기관
및 투자 관리 기금.
Freddie Mac은 두 번째 주요 GSE입니다. Freddie Mac은 1970년 의회에서 만들어졌습니다.
저축 및 대출 협회가 만든 모기지 2차 시장.
● 전체 이름은 Federal Home Loan Mortgage Corporation(때때로
“FHLMC”로 약칭).
● Fannie Mae와 마찬가지로 Freddie Mac은 구매한 대출을 증권화하고 모기지 채권을 발행합니다.
Ginnie Mae – 1968년 의회에서 만든 Ginnie Mae는 현재 주택 및
도시 개발(HUD). 2차 시장에서 대출을 구매하거나 판매하지 않습니다. 꽤,
Ginnie Mae는 정부 지원으로만 구성된 채권 풀에 대한 보증을 발행합니다.
(FHA/VA/USDA) 대출.
● 정식 명칭은 정부전국모기지협회(Government National Mortgage Association)입니다.
“GNMA”).
2008년 9월 6일, Fannie Mae와 Freddie Mac은 후견인으로 지정되었습니다. 이것은에 있었다
Fannie Mae의 집을 심각하게 손상시킨 주택 시장의 심각한 악화에 대한 대응
Freddie Mac의 재정 상태는 정부 없이는 임무를 수행할 수 없었습니다.
간섭.
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“후견인”은 개인이나 단체가 통제권을 확립하기 위해 임명되는 법적 절차입니다.
회사를 건전하고 용제 상태로 만드는 감독. 후견인의 권한은
회사의 이사, 임원 및 주주는 지정된 관리인에게 이전됩니다.
후견인의 핵심 구성 요소는 미국 재무부의 약속입니다.
Fannie Mae와 Freddie Mac이 지속적으로 제공할 수 있도록 재정적 지원을 제공합니다.
모기지 시장의 유동성과 안정성.
FHLB(Federal Home Loan Bank) 시스템은 8,000개 이상의 커뮤니티 금융 기관이 소유하고 있습니다.
금융 기관이 주거를 만들 수 있도록 금융 기관에 선지급을 제공합니다.
모기지론. 연방 주택 대출 은행은 원래 지역 대출을 촉진하기 위해 설계되었습니다.
회원 은행을 통해 커뮤니티를 운영하고 있으며 오늘날에도 여전히 그 목표를 가지고 있습니다.
최근 몇 년 동안 국내 최대 은행과 보험 회사가 이 시스템의 회원이 되었습니다.
Fannie Mae 및 Freddie Mac과 마찬가지로 연방 주택 대출 은행은 GSE입니다.
개인 투자자 – 상기 정부 및 정부 관련 투자자 외에,
2차 시장에는 월스트리트 회사와 대규모 금융 기관을 포함한 많은 개인 투자자가 있었습니다.
기관.
by usezloan | Oct 4, 2021 | Financial study
FHA 론 이란?
FHA는 Federal Housing Administration의 약자로 미국 연방주택국을 의미합니다. 간혹 FHA를 은행으로 오해하는 분도 있는데요. FHA는 정부기관으로 주택 융자를 찾는 저소득, 저신용자의 신용을 보증해주는 역할을 합니다. 한국으로 치자면 주택도시보증공사와 한국주택금융공사와 비슷한 역할을 한다고 볼 수 있죠. (아래 글 참고)
따라서 FHA 론이란 FHA가 Borrower(Mortgagor)의 신용을 보증해주고, 그 보증을 근거로 은행(Lender)에서 융자를 받는 대출을 의미합니다. 특히 FHA 론은 다운페이를 3.5%만 하고도 융자를 받을 수 있기 때문에 주택 구입 자금이 부족한 분들에게 유리한 모기지 대출입니다.
만약 최소 5~7년 정도 한 곳에 정착할 계획이라면 렌트보다 FHA 론을 통해 주택을 구입하는 것을 추천하는데요. 미국 렌트비가 만만치 않기 때문에 렌트를 할 지 주택을 구입할지는 많은 고민이 따릅니다. 참고로 이런 고민을 하고 있다면 아래 글을 한 번 읽어보시길 바랍니다.
- 참고글 : 미국에서 렌트와 주택 구입 중 어떤 것이 더 유리할까? (추가 예정)
FHA 론 자격
1. 용도 및 거주 기간
FHA 론은 주거용 부동산을 구입하는 경우에만 쓸 수 있습니다. 따라서 상업용 부동산이나 투자용 주택은 제한이 되는데요. 또한 실제로 1년 이상 거주 의무가 있기 때문에 주거용 부동산을 구입할 때만 고려하시길 바랍니다. 다만, 하우스 해킹이라고 해서 FHA 론으로 세입자를 두는 방법이 있는데요. 이에 대해서는 다음 유튜브 영상을 참고하시길 바랍니다.
2. 크레딧 점수 (Credit Score)
크레딧 스코어는 580점 이상이어야 합니다. 그러면 3.5%를 다운페이하고 미국 주택을 구입할 수 있습니다. 만약 580점이 되지는 않지만 500점 이상이어도 FHA 론 자격이 주어지는데요. 이 때는 다운페이를 10% 내셔야 합니다.
3. DTI (Debt-to-Income ratio)
DTI가 43%로 보다 낮아야 FHA 론이 승인될 가능성이 높습니다. 최대한 50% DTI까지도 승인이 되기도 하지만 안전하게 융자를 받으려면 DTI 43% 이내에서 자금 계획을 하는 것을 권장합니다. DTI가 무엇인지 어떻게 계산해야 하는지에 대해서는 다음 글을 참고하세요.
- 참고글 : DTI란 무엇이며 어떻게 계산하는가? (추가예정)
4. 두 번째 집 구입 시 자격 요건
만약 첫 번째 집을 구입할 때 FHA 론을 사용했고, 두 번째 집을 다시 FHA로 받으려면 첫 번째 집의 equity가 최소 25% 이상이어야 합니다. 따라서 두 번째 집도 FHA 론으로 해결하려면 첫 집에 1년 이상 거주 한 후 equity를 최소 25%까지 채우면 됩니다. 그리고 첫 집을 렌트 준 후 두 번째 집으로 들어가면 되겠죠.
FHA 론 조건 및 신청방법
1. FHA 론 한도(Loan Limits)
FHA에서 보증하는 한도는 매년 업데이트 되고 있습니다. 2020년 현재 FHA에서 보증하는 금액은 싱글 하우스의 경우 $331,750, 듀플렉스 $424,800, Tri-plex $513,450, Four-plex $638,100입니다. 그리고 FHA 론 프로그램을 통해서 최대한 받을 수 있는 Limits를 싱글 하우스의 경우 $765,600으로 잡고 있는데요. 자세한 내용은 아래 사이트를 참고하세요.
2. FHA 론 신청방법
FHA 론 프로그램에 대한 자세한 내용은 공식 홈페이지를 통해서 살펴볼 수 있습니다. 한국어 서비스가 없다는 점이 조금 흠이죠. 참고로 FHA 론은 FHA의 승인을 받은 은행에서 받을 수 있습니다.
만약 모기지 브로커를 통해서 주택 융자를 진행한다면 브로커를 통해 FHA 론을 알아볼 수도 있습니다. 또는 아래 Zillow 사이트에서 모기지 견적을 받고 Submit을 하면 은행으로부터 모기지 견적을 회신 받을 수 있으니 참고하세요.
FHA 론 장단점 분석
1. FHA Loan 장점
FHA 론의 가장 큰 장점은 3.5% 다운페이하고 집을 구입할 수 있다는 점 입니다. 예를 들어 $500k 집을 산다면 $17.5k 만 다운페이를 하면 되는 것이죠. 이것은 목돈을 마련하지 못한 예비 주택 구입자에게 큰 이점입니다.
2. FHA Loan 단점
일단 FHA Loan으로 투자나 상업용 부동산을 매매할 수는 없습니다. 따라서 주거용이 아닌 미국 부동산 투자를 고민하고 있다면 다른 융자 방법을 찾아야 합니다. 미국 부동산 투자에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.
- 참고글 : 미국 부동산 투자 전망 및 가이드 (추가 예정)
그리고 FHA 론은 3.5%의 적은 돈으로 다운페이하기 때문에 모기지 보험(MIP, Mortgage Insurance Premium)이 강제됩니다. MIP는 다른 말로 PMI(Private Mortgage Insurance)라고도 하는데요. MIP와 PMI는 약간 차이가 있으나 거의 비슷한 의미로 쓰이고 있다고 보시면 됩니다.
MIP를 계산해보면 Upfront Fee(선불 수수료)로 모기지 원금의 1.75%를 내며, 매달(Monthly Insurance) 모기지 보험료로 모기지 원금의 약 0.071%(연간 약 0.85%)를 지불해야 합니다. (아래 링크 참고)
이처럼 FHA 론은 모기지를 전부 갚을 때까지 계속 모기지 보험료(MIP)를 지불해야한다는 단점이 있습니다. 하지만 만약 집 값이 많이 상승한 경우 중간에 Conventional Loan으로 전환할 수 있다는 점을 참고하시길 바랍니다.
마무리
FHA 론은 위에서 설명한 부분 외에 개인별로 여러가지 자격 및 조건을 검토해야 하며, 경우에 따라서는 일반 모기지가 더 유리할 수 도있습니다. 따라서 FHA 론을 생각하고 있다면 모기지 전문가의 컨설팅을 꼭 받아보실 것을 추천드립니다. 아무쪼록 미국 주택 구입 시 자금이나 크레딧 점수가 부족한 경우 FHA 론을 잘 활용하시길 바랍니다.
FHA론이란?
FHA론은 주택 구입에 관심이 조금이라도 있다면 누구나 알 정도로 그 혜택과 지원범위가 상당히 광범위한 정부지원의 홈모기지 대출 프로그램입니다.
홈모기지란 주택융자를 의미하는데 일반적으로 은행등 모기지업체가 제공하는 컨벤셔널 론[Conventional Loan]을 생각할 수 있습니다.
다만 Conventional Loan의 경우 모기지업체가 주택 구입금액의 10~20%에 달하는 다운페이먼트와 높은 크레딧[신용도]를 요구할 수 있어 생애 첫 주택을 구입하려는 중산층이나 저소득층 입장에서는 주택구입이 쉬운 일이 아닐 수 있습니다.
이를 위해 미 정부는 Federal Housing Administration[미 연방주택청]에서 인가한 대출기관으로부터 받는 주택융자를 제공해 저소득자 혹은 중산층이 주택구입을 할 수 있도록 돕고 있습니다.
이른바 FHA Loan은 연방정부가 대출기관에게 보험을 들어주고 정부가 대신 책임을 지는 방식으로 저소득층이나 크레딧이 좋지 않은 주택구입자들에 대한 융자위험 부담을 줄여 모기지를 받을수 있도록 지원하는 프로그램입니다.
그래서 보통 10%에서 20%가 필요한 다운페이먼트나 650점 이상의 크레딧이 필요한 주택융자[홈모기지] 신청에도 FHA론을 사용하면 3.5%의 다운페이먼트나 더 낮은 크레딧을 가지고도 주택구입이 가능합니다.
FHA론의 특징
FHA Loan의 가장 큰 특징은 위에 언급한 대로 크레딧이 조금 낮아도, 다운페이먼트를 할 돈이 부족해도 주택융자를 받을 길을 열어놓고 있다는 것입니다.
FHA론은 일반적으로 단독주택을 위한 구입에 사용되나 상황이나 조건에 따라 2-4세대 다가구 주택, 콘도, 특정 이동식 주택, 심지어 신축이나 기존 주택개조에도 사용될 수 있습니다.
FHA 승인기관
FHA론은 정부, 즉 연방주택청[FHA]가 승인한 대출기관만이 FHA론을 이슈할 수 있습니다.
낮은 다운페이먼트
일반적으로 Conventional Loan에서 요구하는 다운페이먼트의 비율이 전체 주택금액에서 20%를 요구한다면 FHA Loan은 주택가치의 96.5%[2020년 기준]까지 대출을 해줍니다.
예를 들어 $50만불의 대출을 받는다면 3.5%의 다운페이먼트 즉 $17,500만 있으면 대출이 가능하다는 의미입니다.
특히 다운페이먼트를 가족에게 지원을 받거나 다운페이먼트 지원 프로그램또한 가능하다는 장점이 있습니다.
낮은 크레딧
또한 크레딧 점수도 일반론이 620점 이상이 필요하다면 FHA Loan은 최소 580점 이상이 된다면 승인자격이 됩니다. 크레딧이 더 안좋을경우 다운페이먼트를 10%이상 한다면 FHA Loan 승인을 받을수도 있습니다.
FHA론의 자격
거주용도와 기간의 규정
FHA론은 정부가 지원하는 프로그램이기 때문에 요구하는 규정이 있습니다.
먼저 FHA론을 사용해 주택을 구입하기 위해서는 해당 주택이 거주를 위한 주거용 주택이어야 합니다. 따라서 사업용이나 투자용 주택은 제한이 됩니다.
또한 거주를 하는 기간도 1년이상 해당 주택에서 거주해야하는 최소 기한의 거주 규정이 있습니다.
신용도 점수[크레딧]
다운페이먼트를 3.5%하고 FHA론을 받기위해 크레딧은 최소 580점 이상이어야 합니다.
만일 크레딧이 580점 미만에 최소 500점은 된다면 다운페이먼트를 10% 한다는 전제하에 FHA론을 받을 수 있습니다.
Debt to Income[DTI] / 소득대비 부채비율
주택융자를 받기위해서 가장 신경써야 할 것은 바로 부채입니다.
월 소득대비 현재 의무적으로 내야하는 부채, 즉 크레딧카드 페이먼트부터 자동차 대출, 학자금 대출, 유틸리티와 빌등이 모두 합쳐 전체 소득의 50%를 넘을 수 없습니다.
하지만 FHA론이 승인이 안정적으로 되기 위해서는 일반적으로 소득대비 부채비율[DTI ratio]은 43%이내로 낮아야 합니다.
MIP[모기지 보험]
FHA Loan은 FHA에서 개런티를 하기는 하지만 FHA에서 직접 이슈하는 대출은 아닙니다. FHA에서 승인받은 은행등의 기관에서 제공하며 FHA Loan은 대출을 못갚아 디폴트가 나더라도 정부가 그 손해를 커버합니다.
다만 그런 리스크가 있어 FHA Loan을 받으려면 모기지 보험[Mortgage Insurance Premium]을 가입해야 합니다.
MIP는 두 종류를 해야하는데 처음 모기지를 받으면 업프론트로 내는 UFMIP와 매년 정기적으로 내야하는 Annual MIP가 있습니다. 2020년 기준 UFMIP는 1.75%입니다.
FHA론 신청방법
FHA론은 정부에서 승인한 대출기관만 발행이 가능하기 때문에 FHA론이 가능한 은행이나 대출기관을 찾아야 합니다.
모기지 브로커를 통해서 FHA론을 받을수도 있으며 Zillow와 같은 사이트에서 받을 수도 있습니다.
FHA론을 신청하기 위한 기본 준비 서류는 다음과 같습니다.
- 소셜 시큐리티 넘버[Social Security Number]
- 시민권, 영주권, 혹은 Workpermit.
- 은행 스테이트먼트및 소득을 증명할 수 있는 W-2 혹은 Paystub.
Link>>> HUD.gov – FHA Loan이 가능한 대출기관 확인
FHA론의 장점
- 일반 Conventional Loan보다 낮은 크레딧에도 대출이 가능하다.
- 다운페이먼트를 3.5%까지 낮출 수 있다.
- 소득대비 부채비율[DTI]가 최대 50%까지 가능하다.
FHA론의 단점
- 다운페이먼트가 10% 이내일 경우 추가로 모기지보험[MIP]를 가입해 지불해야 한다.
- 모든 주택이 FHA론이 가능하지는 않으며 정부규정에 맞는 주택만 가능하다.
- Conforming Loan 규정에 맞는 금액[$510,400]이내에만 FHA론이 가능하며 이 금액이 넘는 Jumbo Loan은 받을 수 없다.
- 상업용이나 투자용 부동산은 FHA론으로 받을 수 없다.
결론 / Conclusion
낮은 크레딧과 다운페이먼트로 인해 FHA론은 처음으로 주택을 구입하는 사람들이 많이 애용하는 정부지원 주택융자 프로그램입니다.
다만 크레딧은 부채비율은 이후 모기지 페이먼트를 위해서라도 좋게 유지한 후, 신청을 하는 것이 좋습니다.
주택을 구입할때 가장 부담스러운 것이 다운페이먼트인 만큼 20%에 달하는 다운페이먼트 금액이 없을때는 모기지보험 페이먼트를 낸다고 하더라도 FHA론을 신청한 후, 향후 집값이 많이 상승했거나 상당부분 갚아 에퀴티가 충분할 경우 리파이낸싱을 받는경우가 많습니다.
by usezloan | Oct 1, 2021 | Financial study
Surety Bond, Net Worth, and State Fund
Pursuant to PL 110-289, Title V, Section 1508(d)(6), each state must choose one of the following
options:
• Required Surety Bond
• Required Minimum Net Worth
• Required State Fund
Surety Bond – Under this option, each mortgage loan originator must be covered by a surety bond. In
the event that the mortgage loan originator is an employee or exclusive agent of a person subject to
the SAFE Act, the surety bond of such person, subject to this Act, can be used in lieu of the mortgage
loan originator’s surety bond requirement.
The surety bond must provide coverage for each mortgage loan originator in an amount and form as prescribed by the State Regulatory Authority. The State Regulatory Authority may promulgate rules or regulations with respect to the requirements for such surety bonds as are necessary to accomplish the purposes of the SAFE Act.
The penal sum of the surety bond must be maintained in an amount that reflects the dollar amount of
loans originated as determined by the State Regulatory Authority.
When an action is commenced on a licensee’s bond, the State Regulatory Authority may require the
filing of a new bond. Immediately upon recovery upon any action on the bond, the licensee must file a
new bond.
Minimum Net Worth – A minimum net worth must be continuously maintained for mortgage loan
originators. In the event that the mortgage loan originator is an employee or exclusive agent of a
person subject to the SAFE Act, the net worth of such person subject to this Act can be used in lieu of the mortgage loan originator’s minimum net worth requirement.
Minimum net worth must be continuously maintained in an amount that reflects the dollar amount of loans originated as determined by the State Regulatory Authority. The State Regulatory Authority may
promulgate rules or regulations with respect to the requirements for minimum net worth as are necessary to accomplish the purposes of this Act.
State Fund – Each state choosing this option must draft unique language establishing a state recovery fund. The fund is paid into by the state-licensed mortgage loan originator and the state-licensed
mortgage entity at the time of state mortgage license application and annual state license renewal.
보증 채권, 순자산 및 주 기금
PL 110-289, Title V, Section 1508(d)(6)에 따라 각 주는 다음 중 하나를 선택해야 합니다.
옵션:
• 필수 보증서
• 필요한 최소 순자산
• 필수 국가 기금
보증 채권 – 이 옵션에 따라 각 모기지 대출 개시자는 보증 채권에 의해 보호되어야 합니다. 에
모기지론자가 모기지론 대상자의 고용인 또는 전속대리인인 경우
SAFE 법, 이 법에 따라 그러한 사람의 보증인이 모기지 대신 사용할 수 있습니다.
대출 개시자의 보증 채권 요구 사항.
보증 채권은 주 규제 당국이 규정한 금액과 형식으로 각 모기지 대출 기관에 대한 보장을 제공해야 합니다. 주 규제 당국은 SAFE 법의 목적을 달성하는 데 필요한 보증 채권의 요건과 관련하여 규칙이나 규정을 공포할 수 있습니다.
보증인의 과태료 총액은 보증인의 달러 금액을 반영하는 금액으로 유지되어야 합니다.
주 규제 당국이 결정한 대출.
면허 소지자의 채권에 대한 조치가 시작되면 주 규제 당국은 다음을 요구할 수 있습니다.
새로운 채권의 제출. 채권에 대한 조치를 취한 후 즉시 면허 소지자는 다음을 제출해야 합니다.
새로운 채권.
최소 순자산 – 모기지론을 위해 최소 순자산을 지속적으로 유지해야 합니다.
창시자. 주택담보대출의 개시자가 회사의 직원 또는 전속대리인인 경우
SAFE법의 적용을 받는 사람의 경우, 이 법의 적용을 받는 사람의 순자산은 모기지론자의 최소 순자산 요건을 대신하여 사용될 수 있습니다.
최소 순자산은 주 규제 당국이 결정한 대출 금액을 반영하는 금액으로 지속적으로 유지되어야 합니다. 주 규제 당국은
이 법의 목적을 달성하는 데 필요한 최소 순자산 요건에 관한 규칙이나 규정을 공포합니다.
주 기금 – 이 옵션을 선택하는 각 주는 주 복구 기금을 설정하는 고유한 언어 초안을 작성해야 합니다. 이 기금은 주정부 인가 모기지론 제공자와 주정부 인가를 받은 모기지론이 지불합니다
주 모기지 면허 신청 및 연간 주 면허 갱신 당시 모기지 법인.
by usezloan | Oct 1, 2021 | Financial study
Background Check and License Issuance
In connection with an application for licensing as a mortgage loan originator, the applicant shall, at a
minimum, furnish to the NMLS information concerning the applicant’s identity, including:
• Fingerprints for submission to the Federal Bureau of Investigation (FBI), and any governmental
agency or entity authorized to receive such information for a state, national and international
criminal history background check.
o Fingerprints must be less than 90 days old.
• Personal history and experience in a form prescribed by the NMLS including:
• Authorization for the NMLS and the state regulatory authority to obtain an independent credit
report obtained from a consumer reporting agency described in Section 603(p) of the Fair Credit
Reporting Act (FCRA).
• Credit report authorization less than 90 days old.
• Records related to any administrative, civil or criminal findings by any governmental jurisdiction.
• Any other information deemed necessary by the NMLS or state regulatory authority.
Issuance of License – The minimum standards for licensing and registration as a state-licensed
mortgage loan originator shall include the following:
Financial Stability – License applicants must submit their identity, including fingerprints, to the NMLSR. As part of this submission, applicants must consent to a series of criminal background and credit
checks. The purpose of these checks is to verify that an applicant exhibits fiscal responsibility,
character and general fitness to serve the public as a loan originator. An applicant who lacks these
traits will not be issued a license.
If a loan originator’s errors or misconduct result in negative financial consequences for consumers,
there must be a safeguard in place to help facilitate the payment of compensation. States can work
toward this requirement by choosing any of the following options:
• Require that loan originators maintain a net worth that is based on the dollar amount of their
originated loans. (If this option is chosen, the loan originator might be able to substitute an
employer’s net worth.)
• Require that loan originators maintain a surety bond, the value of which is based on the dollar
amount of their originated loans. (If this option is chosen, originators must file a new bond if
money is ever recovered from one. Again, this requirement may be fulfilled at the company
level as long as the bond covers the individual MLOs.)
• Require that loan originators pay into a state recovery fund.
• Note that some of the options listed above can be satisfied by a licensed mortgage business on
behalf of its individual loan originators.
신원조회 및 라이선스 발급
모기지론 제공자 면허 신청과 관련하여 신청자는 최소한 다음을 포함하여 신청자의 신원에 관한 정보를 NMLS에 제공해야 합니다.
• FBI(연방수사국) 및 주, 국가 및 국제 기관에 대한 이러한 정보를 받을 권한이 있는 정부 기관 또는 단체에 제출하기 위한 지문
범죄 기록 배경 확인.
o 지문은 90일 미만이어야 합니다.
• 다음을 포함하여 NMLS에서 규정한 형식의 개인 이력 및 경험:
• 공정 신용의 섹션 603(p)에 설명된 소비자 보고 기관으로부터 얻은 독립적인 신용 보고서를 얻을 수 있는 NMLS 및 주 규제 당국의 승인
보고법(FCRA).
• 90일 미만의 신용 보고서 승인.
• 정부 관할권의 행정, 민사 또는 형사 조사 결과와 관련된 기록.
• NMLS 또는 주 규제 당국에서 필요하다고 간주하는 기타 정보.
라이선스 발급 – 국가 라이선스 모기지론 제공자로 라이선스 및 등록을 위한 최소 기준은 다음을 포함해야 합니다.
재정적 안정성 – 면허 신청자는 지문을 포함한 신원을 NMLSR에 제출해야 합니다. 이 제출의 일부로 신청자는 일련의 범죄 배경 및 신용 확인에 동의해야 합니다. 이 확인의 목적은 신청자가 재정적 책임을 가지고 있는지 확인하는 것입니다.
대출 개시자로서 대중에게 봉사하기 위한 성격 및 일반적인 적합성. 이러한 특성이 없는 신청자는 면허가 발급되지 않습니다.
대출 제공자의 실수나 위법 행위가 소비자에게 부정적인 재정적 결과를 초래하는 경우, 보상 지급을 용이하게 하는 데 도움이 되는 보호 장치가 있어야 합니다. 국가는 일할 수 있습니다
다음 옵션 중 하나를 선택하여 이 요구 사항을 충족합니다.
• 대출 개시자가 대출의 달러 금액을 기준으로 순자산을 유지하도록 요구합니다. (이 옵션을 선택하면 대출 개시자가 대출을 대체할 수 있습니다.
고용주의 순자산입니다.)
• 대출 개시자는 보증 채권을 유지하도록 요구하며, 그 가치는 원래 대출의 달러 금액을 기준으로 합니다. (이 옵션을 선택한 경우, 발의자는 다음과 같은 경우 새 채권을 제출해야 합니다.
돈은 항상 하나에서 회수됩니다. 다시 말하지만, 채권이 개별 MLO를 포괄하는 한 회사 수준에서 이 요구 사항을 충족할 수 있습니다.)
• 대출 기관이 주정부 복구 기금에 지불하도록 요구합니다.
• 위에 나열된 옵션 중 일부는 개별 대출 기관을 대신하여 인가된 모기지 사업자가 충족할 수 있습니다.
by usezloan | Oct 1, 2021 | Financial study
라이선스 갱신, 평생 교육 및 라이선스 유지 관리
대출 개시자 면허는 매년 12월 31일 이전에 갱신해야 합니다.
. 를 위해
갱신이 가능하려면 면허 소지자는 계속 면허 자격(
계속 교육 및 갱신 비용).
면허를 유지하고 갱신하기 위해 대출 개시자는 최소 8시간을 이수해야 합니다.
매년 계속 교육.
평생 교육 과정을 가르치는 대출 신청자는 최대 2시간의 학점을 받을 수 있습니다.
매시간 가르쳤다.
최소한 8시간의 연간 계속 교육은 다음 주제로 구성되어야 합니다.
그리고 타이밍:
• 연방법 및 연방법규에 대한 교육은 최소 3시간 이상이어야 합니다.
• 윤리 주제에 대한 교육은 최소 2시간 이상이어야 합니다. (윤리 주제의 예는
사기, 소비자 보호 및 공정 대출 문제)
• 최소 2시간은 비전통적 모기지 상품에 대한 교육을 받아야 합니다. (NS
비전통적 모기지 상품은 30년 고정 금리가 아닌 모든 모기지 상품입니다.
대출.)
• 선택(1시간)
각 관할 구역은 추가 평생 교육 요구 사항을 부과할 수 있습니다. 모기지론
창시자는 동일한 평생 교육 수업에 대해 연속으로 두 번 학점을 받을 수 없습니다.
계속 교육 과정을 이수한 학점은 해당 연도에만 적용됩니다.
과정이 완료되었습니다. 같은 과정은 같은 해 또는 같은 기간에 두 번 이상 완료할 수 없습니다.
연속 년.
이전에 면허를 취득한 사람이 다시 면허를 취득하고자 하는 경우 해당 면허에 대한 계속 교육
면허의 마지막 해가 먼저 완료되어야 합니다. 이것은 “Late CE”의 완료를 통해 수행됩니다.
코스(라이센스가 누락된 경우).
코스 및 교육 제공자는 NMLS-R의 승인을 받아야 합니다.
재면허 교육 요건 – 이전에 SAFE 법에 따라 면허를 취득한 사람(후속
법 시행일까지) 다시 면허를 신청하려면 다음을 모두 완료했음을 증명해야 합니다.
면허를 마지막으로 보유한 연도의 계속 교육 요건.
연속 연도 규칙 – 면허가 있는 모기지 대출 개시자는 계속해서만 크레딧을 받을 수 있습니다.
과정을 수강한 연도의 교육 과정이며 승인된 동일한 과정을 이수할 수 없음
계속 교육을 위한 연간 요구 사항을 충족하기 위해 동일 또는 연속 연도의 과정.
강사 학점 – 승인된 교육 기관의 승인된 강사인 면허 모기지 대출 개시자
평생 교육 과정은 면허가 있는 모기지론에 대한 학점을 받을 수 있습니다.
1시간당 2시간 학점 비율의 연간 계속 교육 요건
지도받은.
CE 형식 – 면허 갱신을 위해 최소 8시간을 충족하기 위해 이수하는 계속 교육
각 달력의 12월 31일까지 승인된 NMLS 교육 제공자와 함께 완료해야 합니다.
년도. CE에 허용되는 형식에는 라이브 수업, 이에 상응하는 라이브 수업 및 강사 주도 온라인, CE가 포함됩니다.
자습 온라인 과정을 완료하여 요구 사항을 충족할 수 있습니다. 자기주도 온라인은
학생이 시작하고 멈출 수 있도록 시간이 정해져 있고 통제된 형식인 원격 학습 형식
정의되지 않은 기간 동안 자료를 완성합니다.
면허 만료 – 이후에 면허가 없는 면허가 있는 모기지 대출 개시자는 다음을 수행해야 합니다.
이전에 면허를 보유한 마지막 해의 계속 교육 요구 사항을 완료하십시오.
신규 또는 갱신된 라이선스 발급. 면허를 유지하지 못한 모기지론 대출 개시자
5년 또는 그 이상의 기간 동안 유효한 면허증은
해당 개인이 등록된 모기지 대출 개시자인 기간.
라이선스 갱신 기간 – 라이선스 갱신 기간은 11월 1일부터 12월 31일까지입니다.
라이선스 만료 – 최소 요건을 충족하지 못하는 모기지 대출 개시자의 라이선스
라이센스 갱신 기준은 12월 31일에 만료됩니다. 위원은 절차를 채택할 수 있습니다.
NMLS-R에 의해 설정된 표준과 일치하는 만료된 라이센스의 복원을 위해.
“비활성” 면허 상태 지정 – 면허 소지자가 5년 이상 비활성 상태인 경우
통일 상태 시험으로 국가 시험 구성 요소를 다시 응시해야 합니다.
by usezloan | Oct 1, 2021 | Financial study
교육 및 시험 요건
면허를 취득하려면 대출 개시자 후보가 20시간의 면허 전 과정을 성공적으로 이수해야 합니다. NMLS-R은 코스 및 교육 제공자를 승인할 책임이 있습니다.
최소 20시간 사전 라이선스 과정은 과정 주제에 관한 다음 규칙을 충족해야 합니다.
그리고 타이밍:
• 3시간의 코스는 연방법과 연방 규정에 초점을 맞추어야 합니다.
• 3시간의 코스는 윤리 주제에 중점을 두어야 합니다. (윤리 주제의 예는 사기,
소비자 보호 및 공정 대출 문제.)
• 2시간의 과정은 비전통적인 모기지 상품에 초점을 맞추어야 합니다. (전통적이지 않은
모기지 상품은 30년 고정 금리 모기지 이외의 모든 모기지 상품입니다.)
• 선택과목(12시간)
국가고시 – 면허사전교육 이수 후 대출신청자
NMLS-R에서 개발한 필기 시험을 성공적으로 완료해야 합니다. 이 시험은 125개로 구성되어 있습니다.
질문 중 115개는 채점되고 10개는 채점되지 않습니다.
• 응시자는 75% 이상의 점수로 시험에 합격해야 합니다.
• 시험에 불합격한 응시자는 기한 내에 최대 3회까지 재응시할 수 있습니다.
테스트 사이에 최소 30일의 간격이 있습니다. 세 번째 실패 후 해당 후보자는 최소한 기다려야 합니다.
다시 시험을 치르기 6개월 전.
• 면허 만료 후 재시험: 유효한 면허를 유지하지 못한 면허가 있는 MLO
5년 이상의 기간 동안 시험을 다시 치러야 합니다.
교육 장소 — 사전 라이선스 교육은 교실, 온라인 또는 모든 방법으로 제공될 수 있습니다.
Nationwide Mortgage Licensing System and Registry에서 승인한 기타 수단.
교육의 상호성 — Nationwide에서 승인한 사전 라이센스 교육 요구 사항
모든 주에 대한 모기지 라이선스 시스템 및 레지스트리는 완료를 위한 크레딧으로 수락되어야 합니다.
모든 주에서 사전 면허 교육 요구 사항.
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