by usezloan | Nov 8, 2021 | Financial study
융자지식 242- Closed-End Loans Vs. Open-End Loans
2.18 폐쇄형 대출 대 개방형 대출
Closed-End Loans Vs. Open-End Loans
Closed-End Loans – 폐쇄형 거래에서 대출 기관은 마감 시 모든 자금을 지출하고 지정된 기간 내에 상환을 요구합니다. 상환 기간 동안 차용인은 대출 원금 증액을 요청할 수 없습니다.
주택 구입을 위한 대출과 낮은 이자율을 보장하기 위한 모기지 리파이낸싱은 TILA 및 규정 Z의 조항이 적용되는 폐쇄형 대출의 예입니다.
Open-End Loans – 개방형 대출의 주요 특징은 차용인과 대출 기관 모두 반복 거래를 예상한다는 것입니다.
개방형 거래에서 대출 기관은 차용인에게 인출할 수 있는 자금의 한도를 부여하고 차용인은 언제든지 현금 서비스를 요청할 수 있습니다.
양. 차용인은 신용 금액의 증가를 요청할 수 있습니다. 지불은 인출된 금액에 대한 이자에 따라 다릅니다.
2.19 TILA 공개 요건
공개는 두 가지 일반적인 영역에서 요구됩니다.
1. 채권자가 신용공여를 하였으나 거래가 성사되기 전인 경우
2. 잠재고객에게 신용조건을 광고하는 경우 광고된 신용 조건이 실제로 사용 가능해야 합니다.
다음은 RegulationZ에서 요구하는 특정 공개 사항입니다.
대출 견적(LE) 및 마감 공시(CD) – LE는 신청 후 3일 이내에 제공되며 CD는 완료 3일 전에 제공되며 완료 시점에 다시 제공됩니다.
조정 금리 모기지에 대한 소비자 핸드북(CHARM 소책자) – CHARM 소책자는 조정 금리 모기지를 선택하는 차용인에게 자세한 정보를 제공합니다. 이러한 공개는 대출 견적과 동일한 3영업일 기간 내에 제공되어야 하며, 이에 대해서는 다른 곳에서 자세히 다룰 것입니다. 신청 접수 후 3일 이내 제공
집에 문제가 생겼을 때: Home Equity Lines of Credit 소책자에 대해 알아야 할 사항
– 이 책자는 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 한도에 대해 차용인에게만 제공됩니다. 신청 접수 후 3일 이내 제공
ARM 공개 – TILA에 따른 일부 공개는 변동금리 모기지론(ARM)에만 해당됩니다.
대출 서비스 제공자는 이자율 변경으로 인해 새로운 지불이 발생하는 경우 최소 60일 전에 차용자에게 ARM을 제공해야 합니다.
소유권 이전 공개 – TILA는 모기지론을 구매하거나 취득하는 기업이 차용자에게 통지하고 모기지 새 소유자의 이름, 주소 및 전화번호와 소유권 이전 위치를 제공하도록 요구합니다. 모기지론이 기록되고,
취득 후 30일 이내. 이 요건은 차용인의 주 거주지를 담보로 한 대출에만 적용됩니다. (대출 소유권 이전에 적용되는 이 요구 사항을 서비스 이전 15일 전에 차용인에게 통지해야 하는 RESPA 명령과 혼동하지 마십시오.
발생합니다.) 대출의 소유자와 서비스 제공자는 종종 별도의 실체입니다.
철회 권리 통지 – TILA가 요구하며, 대출 대상이 아니더라도 대상 자산에 대한 소유권을 가진 모든 개인에게 마감 시점에 제출해야 합니다. 소유권이 있는 모든 개인(대출 신청자뿐 아니라)은 철회권 사본 2부를 받아야 합니다.
풍선 지불 통지 – HOEPA에서 요구하며 마감 3영업일 전에 마감됩니다.
채권자는 공개가 요구된 후 최소 2년 동안 이러한 공개 요구 사항을 준수한다는 증거를 보유해야 합니다.
예외: 대출 기관은 마감 공시를 5년 동안 보관해야 하며 대출 견적은 다음 기간 동안 보관해야 합니다.
삼(3)년.
by usezloan | Nov 5, 2021 | Financial study
융자지식 241- 2.17 대출법(TILA), 규정 Z
2.17 대출법(TILA), 규정 Z
TILA(Truth in Lending Act)의 목적은 조건과 비용에 대한 공개를 요구함으로써 소비자 신용(즉, 주로 개인, 가족 또는 가계 목적을 위한 소비자 신용)의 정보에 입각한 사용을 촉진하는 것입니다.
TILA는 실제로 “1968년 소비자 신용 보호법”이라고 하는 보다 광범위한 법안의 타이틀 I이며 상업적 또는 비즈니스 목적의 대출에는 적용되지 않습니다.
• TILA는 대출 기관이 소비자 대출 신청자에게 전체 신용 비용을 공개하도록 요구합니다.
• TILA는 광고에 연간 비율(APR)을 공개할 것을 요구합니다.
• 채권자는 소비자의 서면 신청서를 받은 후 영업일 기준 3일 이내에 TILA를 제공해야 합니다.
• 이러한 공개 이전에 징수할 수 있는 유일한 수수료는 신용 보고서 수수료입니다.
• MLO 및 서비스 제공자는 TILA 공개 준비에 대해 수수료를 부과하는 것이 금지되어 있습니다.
• 이 법은 또한 특정 거래에 대해 영업일 기준 3일 이내에 취소할 수 있는 권리를 설정합니다.
• TILA는 또한 소비자 대출 광고를 규제합니다.
• TILA는 채권자를 부분적으로 “금융 비용이 부과되거나 4회 이상의 분할로 서면 계약에 의해 지불해야 하는 소비자 신용을 정기적으로 연장하는 사람”으로 정의합니다.
TILA에 따른 공개는 소비자가 모기지론을 구매할 때 비용(요율 및 수수료 포함)을 비교하는 데 도움이 되기 때문에 중요합니다. 규정 Z는 TILA를 구현하는 연방 규정입니다.
TILA에 따른 규칙 제정 및 집행 권한은 소비자 금융 보호국에서 처리합니다.
규정 Z는 대출 기관이 부과하는 이자율 또는 기타 금융 수수료에 대한 제한을 설정하지 않지만 이러한 항목의 공개를 규제합니다. 특히, 이 법은 소비자를 다루는 모든 채권자가 모든 금융 수수료 및 신용 거래의 관련 측면에 대해 특정 공개(연간 비율로 표시되는 금융 수수료 공개 포함)를 요구합니다.
TILA가 적용되는 대출에는 개방형 신용과 폐쇄형 신용의 두 가지 규칙이 적용됩니다. 폐쇄형 및 개방형 신용에 대한 규정 Z의 규칙의 차이는 때때로 경미할 수 있지만 법률을 완전히 준수하기 위해서는 그 차이에 주목하는 것이 중요합니다.
위반에 대한 벌금 – 단일 위반에 대해 하루 $5,000, 무모한 위반에 대해 하루 $25,000 및/또는 TRID 규칙을 고의로 위반한 경우 하루 $1,000,000.
by usezloan | Nov 3, 2021 | Financial study
융자지식 240- 필요한 공개
2.13 합의 “전”에 필요한 공개
AFBA(Affiliate Business Arrangement Disclosure) – (위 참조)
HUD-1(일명 통일 결제 명세서) – HUD는 일반적으로 “HUD-1” 결제 명세서라고 합니다. HUD-1은 마감 시 청구될 실제 결제 비용의 전체 목록을 제시합니다. 차용인의 요청이 있는 경우 결제하기 최소 1영업일 전에 검토가 가능해야 합니다.
2015년 10월 3일 이후에 발생하는 대부분의 모기지 거래의 경우 HUD-1이 “종료 공개”로 대체되었습니다. 그러나 HUD-1은 주택 담보 대출 한도(HELOC), 역 모기지 및 소유자가 소유할 이동 주택에 의해 담보된 대출에 대해 계속 제공될 것입니다.
이동식 주택이 있는 토지도 소유하지 않습니다.
마감 공개(CD) – 새로운 TILA-RESPA 통합 공개(TRID) 규칙에 따라 대출 완료 전 영업일 기준 삼(3)일 이내에 마감 공개를 차용인에게 전달해야 합니다.
이 공개는 이전 HUD-1 결제 명세서와 대출 명세서의 최종 진실을 읽고 이해하기 쉬운 형식으로 발생한 결제 서비스 제공자 요금에 대한 소비자 정보를 제공하는 하나의 형식으로 결합합니다.
2.14 합의 “시”에 필요한 공개
마감 공시/CD(최종) – 마감 공시(CD)는 실제 최종 결제 비용을 보여줍니다.
대출 거래의. 차용인과 판매자를 위한 별도의 양식이 준비될 수 있습니다.
초기 에스크로 명세서 – 대출의 첫 12개월 동안 에스크로 계정에서 “지불될 것으로 예상되는” 예상 세금, 보험료 및 에스크로 계정 요금을 항목화합니다. 일반적으로 결제 시 제공되지만 대출 기관은 결제 후 배송까지 45일이 소요됩니다. 때때로
“안녕 편지”.
2.15 “결제 후” 공개 필요
연간 에스크로 명세서 – 서비스 제공자의 12개월 계산 연도 동안 에스크로 계정 예금 및 지불을 요약합니다. 1년에 한 번 배달해야 합니다. RESPA 섹션 10에서 요구합니다.
서비스 양도 명세서 – 대출 서비스 제공자가 서비스 권한을 다른 서비스 제공자에게 판매하거나 양도하는 경우 필요합니다. 대출 서비스 제공자는 서비스 양도 날짜 15일 전에 차용인에게 통지해야 합니다. 이것은 종종 업계 전문 용어로 “안녕” 편지라고 합니다.
또한 법정 60일의 “유예 기간”이 있으며 이 기간 동안 이전 서비스 제공자에게 실수로 지불한 금액은 해당 회사에서 새 서비스 제공자에게 전달해야 하며 이전 서비스 제공자가 적시에 지불을 받는 한 늦어도 수수료를 산정할 수 있습니다.
2.16 RESPA에서 요구하는 기타 공개
에스크로 종료 통지 – 에스크로 종료 통지는 채권자가 설정한 에스크로 계정이 있는 소비자의 에스크로 계정을 취소하기 전에 채권자가 제공해야 합니다.
부분 지불 정책 공개 – 부분 지불 정책 공개는 대출 서비스 제공자가 부분 모기지 지불을 수락하는 것과 관련하여 마감 공개에서 발견된 새로운 공개입니다. 이 공개는 소비자에게 모기지 서비스 제공자/채권자의 정책과 해당 어음에 따른 전체 금액보다 적은 금액의 지불 수락에 대해 알려줍니다. 채권자는 차용인에게 어려움이 있는 경우 부분 모기지 지불이 수락될 가능성에 대한 정보를 제공해야 합니다.
by usezloan | Nov 2, 2021 | Financial study
융자지식 239- 애플리케이션 정의
2.11 애플리케이션 정의
RESPA에 따르면, 이들은 완전한 신청서를 구성하고 제공하는 여섯(6) 항목입니다.
채권자가 신용 결정을 내리는 데 필요한 정보 유형:
1. 차용인의 이름(들)
2. 차용인별 SSN
3. 차용인의 월 총수입
4. 대출신청금액
5. 대상재산의 주소
6. 재산가치의 추정
소비자가 신청서를 작성하거나 신청서를 작성하기에 충분한 정보를 제공할 때 MLO는 소비자에게 특정 정보를 제공해야 합니다. 차용인이 신청 당시 이러한 공개를 받지 못한 경우 MLO는 영업일 기준 삼(3)일 이내에 제공해야 합니다.
완성된 신청서를 받습니다.
신청자가 3영업일 기간이 끝나기 전에 신청자가 신청을 철회하거나 대출 기관이 대출을 거절하는 경우 RESPA는 MLO에 이러한 문서를 제공하도록 요구하지 않습니다.
2.12 신청서 완료 후 영업일 기준 삼(3)일 이내에 공개 HUD 특별 정보 책자 – HUD 특별 정보 책자(HELOC, 역 모기지 및 이동 주택 담보 대출에 여전히 필요함).
주택 및 도시 개발부(Department of Housing and Urban Development)의 특별 정보 소책자 정산 비용(때때로 “HUD의 정산 비용 소책자”라고도 함).
“Your Home Loan Toolkit”(일명 당신이 빚을 지기 전에 알아두기 책자) – “Your Home Loan Toolkit”은 새 주택 구매를 처리할 때 TILA-RESPA 통합 공개 규칙으로 인해 특별 정보 책자를 대체했습니다. 모기지론에 대해 소비자를 안내하는 정보는 “당신이 빚을 지기 전에 알기” 공개의 통합과 함께 새로운 형식으로 제공됩니다.
“Your Home Loan Toolkit”은 완성된 신청서를 받은 후 영업일 기준 삼(3)일 이내에 주 차용인에게 제공되어야 합니다.
GFE(Good Faith Estimate) – HELOC, 역 모기지 및 담보 대출에는 GFE가 여전히 필요합니다.
이동식 주택으로. 모기지 신청자가 융자 결제(마감) 시 발생하게 될 것으로 알려져 있거나 예상되는 수수료, 요금 또는 결제 비용을 공개해야 합니다. 그러한 각각의 추정은 성실하게 이루어져야 하며 차용인이 부담하는 요금과 합리적인 관계를 유지해야 합니다.
닫을 때 지불할 가능성이 높습니다.
대출 견적(LE) – 대출 견적은 알려지거나 예상되는 수수료의 필수 공개이며,
모기지 신청자가 대출의 결제(마감) 시 발생할 가능성이 있는 요금 또는 결제 비용. 이러한 각각의 추정은 성실하게 이루어져야 하며 차용인이 마감 시 지불할 가능성이 있는 요금과 합리적인 관계를 유지해야 합니다. 영업일 기준 3일 이내에 배송되어야 합니다.
신청서 접수 또는 준비. (이 장의 뒷부분에서 논의되는 TRID 규칙 및 규정을 기반으로 함).
모기지 대출 서비스 공개 – 모기지 대출 서비스 공개는 대출 서비스를 양도하거나 유지하는 대출 기관의 관행에 관한 통지를 제공합니다. 서비스란 대출에 대한 원금, 이자 및 에스크로 계정 지불금을 수금하고 송금하는 과정을 말합니다.
필수 통지 및 모든 차용인 문의 처리.
모기지 대출 서비스 공개는 대출 신청 후 영업일 기준 3일 이내에 차용인에게 제공되어야 하며 마감 후 신청자의 대출에 어떤 일이 일어날지 설명합니다.
서비스 제공자가 5년 동안 보유해야 합니다.
참고: 모기지 대출 서비스 공개는 대출이 다른 서비스 제공자에게 이전되었음을 차용인에게 알리는 서비스 이전 공개와 동일한 문서가 아닙니다.
제휴 사업 약정(ABA 또는 AFBA) 공개 – 이 공개는 RESPA 적용 거래와 관련된 결제 서비스 제공자가 소비자를 다음과 같은 제공자에게 추천할 때마다 필요합니다.
• 1% 이상의 소유권
• 기타 수익적 이익
• 거래가 “정비 거래”에 해당하지 않음을 의미하는 제휴 관계.
추천 당사자는 추천 시점 또는 그 이전에 ABA 공개를 소비자에게 제공해야 합니다.
공개:
• 두 공급자 사이에 존재하는 비즈니스 계약을 설명합니다.
• 차용인에게 두 번째 제공자의 요금 추정치를 제공합니다.
• 대출 기관이 차용인을 변호사, 소비자 보고 기관에 추천할 때 필요하지 않음
거래에 대한 대출자의 이익을 나타내는 부동산 감정사
Sham Affiliated Business Arrangement – 결제 사이에 생성되는 비즈니스 관계입니다.
수수료 분할만을 목적으로 하는 서비스 제공자. 서비스가 없을 때 요금 분할이 발생하는 경우
단, RESPA 섹션 8을 위반하는 것입니다.
준회원: 직위에 있는 사람과 다음 중 하나 이상의 관계를 가진 사람을 의미합니다.
결제 사업을 참조하기 위해:
1) 배우자, 부모 또는 자녀
2) 그러한 사람을 통제하거나, 통제를 받거나, 공동 통제하에 있는 법인 또는 사업체
3) 그러한 사람의 고용주, 임원, 이사, 파트너, 가맹본부 또는 가맹본부
4) 결제업무를 위탁할 수 있는 위치에 있는 사람이 해당 업무를 위탁받아 재정적 이익을 얻을 수 있도록 하는 것을 목적으로 하거나 실질적인 효과가 있는 합의, 약정 또는 이해를 한 자
주택 소유 상담 목록 – 대출 기관은 주택 소유 상담 기관 목록을 소비자가 모기지 대출을 신청한 후 영업일 기준 3일 이내에 제공해야 합니다. 단, 리버스 모기지 및 타임쉐어 담보 모기지론은 제외됩니다.
채권자는 차용인에게 마이너스 상각을 제공하거나 허용하는 대출을 하기 전에 처음 차용인이 연방 인증 또는 승인된 주택 소유 상담사 또는 상담 기관으로부터 주택 소유 상담을 받았는지 확인해야 합니다.
참고: 대출 견적 공개 및 기타 필수 공개가 차용인에게 전달될 때까지 차용인은 신용 보고서를 받는 데 필요한 수수료 외에는 어떠한 수수료도 부과되지 않을 수 있습니다.
Notice of Right to Receive Appraisal (ECOA)
by usezloan | Nov 1, 2021 | Financial study
융자지식 238-부동산 정산 절차법(RESPA)
2.3 부동산 정산 절차법(RESPA)
부동산 결제 절차법(RESPA):
• 1975년 미국 주택도시개발부(HUD)에서 공포
규정 X를 통해
• 현재 CFPB에서 시행하고 있습니다.
부동산 정산 절차법(RESPA)은 차용인이 적시에
부동산 정산(마감) 절차의 성격과 비용에 관한 공개. 법도
부당한 관행(리베이트 등)으로부터 소비자를 보호하고
예약 계정.
RESPA 준수 규칙은 규정 X에 나와 있습니다. 이러한 규칙은 공포되고
소비자 금융 보호국(CFPB)에 의해 연방 차원에서 시행됩니다. 준수하지 않음
RESPA를 사용하면 엄중한 재정 및 형사 처벌을 받을 수 있습니다. 또한, 국가 규제 기관
RESPA 위반에 대한 모기지론 개시자의 면허를 정지 또는 취소할 수 있습니다.
RESPA의 목적은 소비자가 결제 서비스에 대한 더 나은 구매자가 되도록 돕고
리베이트 및 리베이트로 인한 특정 결제 서비스 비용의 불필요한 증가를 제거합니다.
추천 수수료. 정산은 때로 마감 및 정산 수수료라고 하며 종종
마감 비용이라고 합니다.
“정산”과 “마감”이라는 용어는 RESPA 및
모기지 산업.
RESPA에는 모기지 산업을 보호하는 데 영향을 미치고 안내하는 4개의 섹션이 있습니다.
학대로부터 차용인:
• 섹션 6 – 대출 서비스 남용으로부터 주택 소유자 보호
• 섹션 8 – 리베이트, 수수료 분할 및 미사용 수수료 금지
• 섹션 9 – 판매자가 특정 소유권 회사의 사용을 요구할 수 없음을 명시합니다.
• 섹션 10 – 에스크로 계정을 유지하기 위해 청구할 수 있는 금액을 식별합니다.
처벌 – 위반자는 다음을 포함한 형사 및 민사 처벌을 받습니다.
● 최대 $10,000의 벌금
● 1년 이하의 징역
● 서비스 이용료의 3배까지 책임(민사소송)
기록 보관 – 이 섹션에 따라 제공된 모든 문서는 5년간 보관해야 합니다.
(5 년.
2.4 정산 서비스
규정 X에 따르면 결제 서비스는 다음과 관련하여 제공되는 서비스로 정의됩니다.
예상 또는 실제 결제. 차용자는 여러 결제 서비스 제공업체에 의존하여
닫을 준비를 합니다.
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정산 서비스에는 부동산 정산과 관련하여 제공되는 모든 서비스가 포함됩니다.
결제 서비스의 예는 다음과 같습니다.
• 연방 관련 모기지론의 시작(다음을 포함하되 이에 국한되지 않음)
대출 신청, 대출 처리, 그러한 대출의 인수 및 자금 조달).
• 모기지 브로커가 제공하는 서비스(상담, 신청서 접수, 취득
검증 및 평가, 기타 대출 처리 및 개시 서비스,
차용인 및 대출기관과의 의사소통).
• 연방 관련 모기지의 생성, 처리 또는 자금조달과 관련된 모든 서비스
대출.
• 소유권 검색, 소유권 검사, 초록 준비, 보험을 포함한 소유권 서비스
결정, 소유권 약정 및 소유권 보험 증권 발행.
다음은 결제 서비스로 간주되지 않으며 RESPA의 규제를 받지 않거나 적용되지 않습니다.
RESPA 규칙:
• 건축/리모델링 계약자
• 서비스 및 수리 계약자
• 이사업체
• 조경사
• 주택 개량 또는 디자인 회사
2.5 RESPA 적용 거래
RESPA는 연방 정부와 관련된 모기지론에 적용됩니다.
1-4가구를 위해 설계된 주거용 부동산. RESPA의 규칙 및 규정이 적용됩니다.
에게:
• 일반 대출
• FHA, VA 및 기타 정부 후원 대출
• 대출 구매
• 리버스 모기지
• 가정
• 재융자
• 부동산 개량 대출
• 자기자본 한도
다음 유형의 거래는 보장되지 않습니다.
• 전액 현금 판매
• 개인 주택 판매자가 모기지를 회수하는 판매
• 임대 부동산 거래
• 임시 건설 융자 또는 교량 융자와 같은 임시 융자
• 기타 업무상 거래
• 25에이커 이상의 토지(농업)
• 주택이 건설되거나 이전되지 않는 비어 있거나 개선되지 않은 부동산
2년 이내의 재산
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2.6 RESPA 섹션 6 – 모기지 서비스
모기지 서비스 제공자는 모기지 지불금을 징수하고 세금, 보험,
및 기타 항목은 만기가 되면 차용인에게 지연 지불을 알립니다. 모기지 서비스 제공자
모기지 지불에 문제가 있는 경우 주택 소유자와 협력해야 합니다.
RESPA 섹션 6은 차용인 및 기타
소비자 금융 보호국이 정하는 의무.
많은 모기지 서비스 업체가 과도한 압류 또는 수정 수수료로 기소되어 압류되었습니다.
적절한 서류가 없거나 사람들을 도와주지 않는 경우
y 그들의 집에서. 그 결과,
미국 최대 모기지 회사가 개인과 주에 지불한 수많은 합의금
모기지론 서비스와 관련하여.
강제 배치 보험 – 대출 서비스 제공자는 다음과 같은 경우 “강제 보험”을 관리할 권리가 있습니다.
서비스 제공자는 정책이 취소되었거나 갱신되지 않았다고 생각합니다.
• 서비스 제공자는 강제 배치된 요금을 차용인에게 청구하기 45일 전에 차용인에게 통지해야 합니다.
보험.
• 서비스 제공자는 강제 배치된 요금을 차용인에게 청구하기 30일 전에 두 번째 통지를 보내야 합니다.
보험.
• 기억하십시오: Force-Place Insurance는 주택 소유자나 소유물이 아니라 대출 기관을 보호합니다.
집주인.
적격 서면 요청 – 모기지 서비스 제공자와 문제가 있는 주택 소유자는
차용인이 서비스와 관련된 정보를 요청할 수 있는 RESPA 조항의 이점
대출의.
이를 적격 서면 요청(Qualified Written Request) 또는 “QWR”이라고 하며 차용인의 요청에 응답할 의무를 부과합니다.
문의.
QWR을 받으면 모기지 서비스 제공자는 특정 단계를 수행해야 하며, 각 단계에는 다음이 적용됩니다.
특정 마감일:
• 대출 기관에 대한 차용자의 불만 사항 – 대출 기관은 5일 이내에 이를 인정해야 합니다.
차용인의 불만 사항을 해결하거나 자신의 입장을 설명하는 데 45일이 소요됩니다.
• 모기지 지불 누락/연체 – 서비스 제공자는 연체자와 대화를 시도해야 합니다.
미지급 후 36일 이내에 차용인. 서비스 제공자는 손실 완화를 우편으로 보내거나 제안해야 합니다.
차용인이 지불을 놓친 후 45일 이내에 정보를 제공합니다. 서비스 제공자는 인정해야 합니다.
5일 이내에 대출 완화 신청서 접수.
• 압류 일정 – 서비스 제공자가 37일 전에 완화 신청서를 받은 경우
압류 판매의 경우 30일 이내에 적용 가능한 모든 옵션에 대해 신청서를 평가해야 합니다.
서비스 제공자는 모기지 지불이 완료될 때까지 압류 전 채무 불이행 통지서(NOD)를 제출할 수 없습니다.
120일 늦었다.
• RESPA QWR 조항을 위반하면 다음과 같은 개인에게 법적 손해가 발생할 수 있습니다.
$2,000, 집단 소송의 경우 최대 $1백만.
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2.7 RESPA 섹션 8 – 리베이트, 수수료 분할 및 미사용 수수료 금지
RESPA 섹션 8은 리베이트, 수수료 분할 및 미사용 수수료를 금지합니다. 반동은 일반적으로 정의됩니다.
클라이언트, 고객 또는
사업. 예를 들어, 대출 개시자가 각 마감된 대출에 대해 부동산 중개인에게 수수료를 지불하는 경우
리베이트를 제공할 것입니다.
“가치 있는 것”에는 상품권, 스포츠 티켓, 광고 공간, 마케팅이 포함됩니다.
부동산 중개인의 정보가 담긴 자료를 고객에게 제공하고 부동산에 기부합니다.
부동산 중개인이 가장 좋아하는 자선 단체, 할인, 급여, 커미션 및 수수료 등.
리베이트를 금지함에도 불구하고 RESPA는 상품에 대한 공정한 시장 가치의 지불을 금지하지 않습니다.
실제로 받았거나 수행된 서비스를 제공하지 않으며 모기지 발행자가
부동산에 작성자 정보, 로고 등이 포함된 판촉물을 배포하는 행위
에이전트 사무실.
RESPA는 또한 대출 기관과 부동산의 공동 마케팅 노력을 금지하지 않습니다.
모든 당사자가 마케팅 공간의 공정한 몫을 지불하는 한 에이전트.
규정 X에 따르면, 의뢰는 개인에 대한 구두 또는 서면 조치로
개인 또는 결제 서비스 제공자의 선택에 긍정적인 영향을 미치는 효과 또는
사업.
또한 섹션 8:
● 수수료 분할 및 미사용 수수료 또는 청구된 금액의 일정 비율을 받는 것을 금지합니다.
실제로 수행되지 않은 서비스에 대해 받았습니다.
● 특정 결제 서비스 제공자의 “필수적인 이용”을 금지하는 경우를 제외하고
대출 기관은 차용인을 변호사, 신용 보고 기관 또는 부동산 감정사에게
거래에 대한 대출자의 이익을 나타냅니다.
● 변호사, 소유권 회사 또는 서비스 대리인에 대한 수수료 지불을 금지하지 않습니다.
실제로 수행, 선의의 급여 또는 상품에 대한 보상의 지불
또는 제품.
2.8 RESPA 섹션 9 – 소유권 보험
RESPA에 따라 부동산 판매자가 구매자에게 특정 소유권 보험을 사용하도록 요구하는 것은 불법입니다.
판매 조건으로 직간접적으로 회사. 이 조항을 위반하면
3배 손해라고 하는 것은 RESPA의 이 조항을 위반한 사람들이
부적절하게 요구된 소유권 서비스 비용의 세 배에 대해 책임을 져야 할 수 있습니다.
2.9 RESPA 섹션 10 – 에스크로 계정
RESPA의 섹션 10은 대출 기관이 차용인에게 에스크로에 넣어야 할 금액에 대한 한도를 설정합니다.
계정. 에스크로 계정은 돈을 보유합니다(예: 세금 위험 보험 납부 목적 및
부동산과 관련된 기타 비용) 일부 모기지 대출 기관이 매월 징수하는
모기지 지불.
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● RESPA에 따라 대출 기관은 차용인에게 요구할 수 없습니다.
1/12 이상 입금
연간
세금, 보험료 또는 기타 비용의 예상 지불액을 에스크로 계정으로
재산과 관련된 요금.
● 대출 기관은 2개월(1/6
연) 총 지출액 중
닫는 해 동안.
● 에스크로 계정 분석은 연 1회 필요하며 차용인에게 통보해야 함
어떤 부족의.
● 일반적으로 에스크로가 $50 이상 초과되면 차용인에게 반환해야 합니다.
채무자는 연체되지 않습니다.
RESPA는 대출 기관이 차용인에게 에스크로 계정을 부과하도록 요구하지 않지만 일부
대출 조건으로 에스크로 계정을 요구하는 정부 대출 프로그램
제한된:
● 모기지 보험이 포함된 모기지 대출에는 에스크로 계정이 있어야 합니다.
● 모든 정부 보험 또는 보증 대출(FHA/VA).
● “고가의” 대출에 대한 TILA의 정의를 충족하는 대출은 최소 60개월 동안 대출 기관이 에스크로 계정을 보유해야 합니다.
2.10 RESPA 공개 요건
RESPA는 대출의 다양한 단계에서 특정 문서를 차용인에게 전달하도록 요구합니다.
프로세스. RESPA 및 기타 규정을 준수하려면 필요한 사항을 이해하는 것이 중요합니다.
그리고 필요할 때.
특별 공지 – 구매 또는 재융자를 처리할 때 다음 사항을 알 수 있습니다.
• GFE(Good Faith Estimate)는 Loan Estimate로 알려진 새로운 양식으로 대체되었습니다.
(르).
• 통일 정산 명세서(HUD1)는 마감 공개(CD)로 대체되었습니다.
그러나 리버스 모기지, 건설 모기지 및 모바일 주택 대출에서 GFE 및 HUD
양식이 여전히 사용됩니다. (이에 대해서는 이후 장에서 더 논의될 것입니다.)
결제 서비스에 관한 필수 공개는 4시에 차용인에게 제공되어야 합니다.
단계:
1. 대출 신청 시
2. 결제 전.
3. 결제 시.
4. 결제 후.
RESPA는 “타이밍”을 다룹니다. 이는 특정 공개가 차용인에게 제공되어야 하는 때를 의미합니다.
언제 어떤 공개
3 사업장 또는 그 이내
신청일
주택 대출 툴킷(CFPB)(또는 HUD 특별 정보 책자)
일명 “당신이 빚진 것을 알기 전에” 소책자
대출 견적(TILA)(또는 GFE)
모기지 서비스 공개 성명서
감정을 받을 권리 통지(ECOA)
HUD 상담원 목록
결제 전
제휴 사업 약정(AfBA) 공개
마감 공시: 완료 3일 전(TILA)(또는
HUD1)
결제 완료 시
공개(TILA)(또는 HUD1)
초기 에스크로 명세서(종료 후 45일 이내)
정산 후
연간 에스크로 명세서
서비스 이전 명세서
특정 수수료 금지 – 공시 준비에 대한 수수료는 부과되지 않습니다! 연방법은 금지
대주 및 서비스 제공자가 RESPA, TILA 또는 기타 준비를 위한 수수료를 부과하지 않도록 합니다.
1-4 유닛 주거용 부동산에 대해 법에서 요구하는 공개 진술
by usezloan | Oct 26, 2021 | Financial study
융자지식 237-소비자금융보호국(CFPB) 도드-프랭크 법
소비자금융보호국(CFPB) 도드-프랭크 법은 소비자 금융 보호국, 즉 CFPB라고 불리는 새로운 연방 “초규제국”을 만들었다. CFPB는 연방 주택담보대출법의 대부분을 위한 규칙 제정과 집행을 담당해 왔다. CFPB는 규칙 제정 및 집행 권한 외에도 주정부 면허 모기지 은행 및 모기지 브로커의 주요 연방 규제 기관이기도 합니다.
또한 총 자산이 100억 달러 이상인 예금 기관으로 정의되는 “체계적으로 중요한 금융 기관”에 대한 주요 감독 책임을 가지고 있다.CFPB의 목적은 책임과 투명성을 통해 재정 안정을 촉진하는 것이다.
도드-프랭크법과 소비자금융보호법에 의해 창설되었으며, Dodd-Frank Act and the Consumer Finance Protection Act다음의 규칙 제정 권한을 결합하였다. 통화감사원(OCC) 환급감독실(OTS) 연방예금보험공사(FDIC) 연방준비제도이사회(NCUA) 주택도시개발부(HUD) 및 연방거래위원회(FTC) 다음 법률이 규제된다. CFPB 규정 B : 동등한 신용 기회 (ECOA) – 12 CFR 1002 규정 C : 주택 담보 대출 공개 (HMDA) – 12 CFR × 1003 규정 F : 공정 부채 징수 관행 법 (FDCPA) – 12 CFR 1006 규정 H : SAFE (보안 및 공정 집행) 모기지 라이센스 「신용법」 – 주 준수 및 국가 등록 시스템 – 12 CFR 100814 PP a g e 규정 N: 주택담보대출 행위 및 관행 광고 – 12 CFR -1014 규정 O: 주택담보대출 구제 서비스 (MARS) – 12 CFR -1015 규정 P: 소비자 금융 정보 프라이버시 – 12 CFR1016 규정 V : 공정 신용보고법 (FCRA) – 12 CFR -1022 규정 X : 부동산 정산 절차법 (RESPA) – 12CFR -1024 규정 Z : 대출법 (TILA)의 진실 – 12 CFR 10262.2
2008년 가을, 수 세대에 걸쳐 볼 수 없었던 규모와 심각성의 금융 위기로 수백만 명의 미국인이 실직하고 수조 달러의 재산이 손실되었습니다. 우리의 금융 규제 체계가 깨진 것은 그 위기의 주요 원인이었다. 그것은 단편화되고, 구식이며, 금융 시스템의 많은 부분이 거의 또는 전혀 감독하지 않고 작동할 수 있게 했다. 일부 무책임한 대출기관들이 소비자들을 이용하기 위해 숨겨진 수수료와 미세한 인쇄물을 사용할 수 있도록 했다.이런 위기가 다시는 일어나지 않도록 오바마 대통령은 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법에 서명했다. 가장 광범위한 월가 개혁 역사인 도드-프랭크는 금융위기를 초래한 과도한 위험 감수를 막을 것이다.이 법은 또한 미국 가정에 상식적인 보호를 제공하여 모기지 회사와 월급날 대출자들이 소비자를 착취하는 것을 막기 위한 새로운 소비자 감시단을 만든다.책임이 분산되고 분열되었기 때문에 책임은 부족했다. 게다가, 많은 담보 대출 기관과 담보 대출 중개업자들은 거의 완전히 규제되지 않았다. 너무 많은 책임 있는 미국 가정들이 지불일 대부업체, 신용카드 회사, 모기지 대부업체 등을 적절히 감독하지 못한 시대에 뒤떨어진 규제 시스템에 대한 대가를 치러서 소비자들의 이익을 얻을 수 있게 되었다.
오바마 대통령의 월가 개혁법은 금융시장을 위해 명확하고 일관된 규칙을 제정하고 시행하기 위한 독립적인 기관을 만들었다. 소비자금융보호국(CFPB)은 도로의 명확한 규칙을 정하고 금융회사들이 높은 기준을 유지하도록 보장한다. CFPB는 은행, 신용 조합 및 기타 금융 회사를 감독하며 연방 소비재무법을 시행할 것입니다. 2008년의 도드 – 프랭크 법은 미국에서 소비자 금융 보호 및 규제를 근본적으로 변경했습니다. 이 법은 이미 모기지 사업에 상당한 영향을 끼쳤다. 다음 주제를 포함하여 여러 가지 문제를 해결합니다. 대출 발신자 보상 반 스티어링 조항 위험 보유 요구 사항 지불 능력 – 지불 벌칙 제한
2008년 Dodd-Frank 법은 소비자 금융 보호 및 규제를 근본적으로 변화시켰습니다.
미국. 이 법은 이미 모기지 사업에 상당한 영향을 미쳤습니다. 그것은 주소
다음 주제를 포함한 여러 문제:
• 대출원 보상
• 조향 방지 조항
• 위험 유지 요구 사항
• 상환 능력 조항
• 선불 위약금 제한
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