by usezloan | Jul 22, 2021 | Financial study
융자지식128- Loan Consummation (Loan Settlement)
Loan Consummation (Loan Settlement)
대출 완료Loan consummation는 소비자가 신용 거래에 대해 계약 상 의무를지게되는 시점입니다. 마감 또는 정산은 대출 계약 조건이 충족되고 적절한 당사자가 서류에 서명하고 자금이 지급되는 프로세스입니다.
매입 대출에서 종결은 판매 계약 또는 에스크로 계약의 조건에 따라 부동산 소유권이 매도인에서 매수인에게 이전되는 경우이기도합니다. 폐쇄 절차는 주마다 다를 수 있습니다.
마감 에이전트-때때로 에스크로 에이전트라고도하는 마감 에이전트는 마감 메커니즘을 담당하는 사람입니다. 이것은 변호사 또는 대출 기관의 사내 에스크로 부서, 독립 에스크로 회사 또는 소유권 보험 회사의 누군가 일 수 있습니다.
o 종결 대리인은 판매 계약, 계약 또는 별도의 에스크로 지침에 따라 판매 거래에서 구매자와 판매자의 지침을 동시에 따릅니다.
o 종결 대리인은 또한 필요한 모든 문서 (예 : 약속 어음, 모기지, 증서)를 수집하고 적절하게 서명되었는지 확인합니다.
o 대출 자금이 조달 된 날짜를 기준으로 특정 비용으로 표시되는 항목의 실제 사용량에 비례하여 구매자와 판매자 간의 비용을 나눈 다양한 비례 배분을 계산합니다.
o 판매자가 TILA 규정을 준수 할 수 있도록 마감 공개를 완료합니다.
o 차용인에 대한 종결 공시 준비를 담당하고 필요한 서명을받은 대출 기관과 종결을 조정하고 보안 기록을 용이하게합니다.
다른 기능 중에서 악기.
by usezloan | Jul 22, 2021 | Financial study
융자지식127- Uniform Residential Appraisal Report
Uniform Residential Appraisal Report
평가는 객관적인 데이터가 뒷받침하는 특정 날짜의 시장 가치 (대부분 판매 가격)에 대한 의견입니다. 이는 추정치 또는 의견 일뿐입니다. 가치를 보장하지 않습니다.
가치가 추정되는 조건, 조건 및 경제적 상황을 설정하는 효력 발생 일 이후에만 유효합니다.
이 통일 주거 평가 보고서 (URAR)는 부동산 업계에서 부동산 가치를보고하는 데 사용되는 기본 평가 양식입니다. 전체 평가 보고서는 Fannie Mae Form이라고도합니다.
- 외부 검사 또는 드라이브 바이 평가는 양식 2055라고합니다.
약속 어음의 날짜를 기준으로 120 일 이상이되면 평가를 다시 인증해야합니다.
180 일 후에는 새로운 평가가 필요합니다. 다음은 MLO가 알아야 할 평가의 중요한 측면입니다.
MLO 요구 사항 및 제한 사항
- MLO는 평가자의 독립적 인 판단에 영향을 주려는 시도가 금지됩니다.
- 대출 마감으로 인센티브를받는 사람은 평가자를 선택할 수 없습니다.
- 차용인은 문앞에서 감정인에게 지불 할 수 없습니다.
감정 조건
- 대상 자산 – 구매, 재 융자 또는 보조 자금 조달을 원하는 자산
- Comps – 최근에 매각 된 부동산, 대상 부동산에 가깝고 크기 및 기능이 유사합니다 (대출 거래에 일반적으로 3-6 comps 필요).
- 지리적 및 시장 분석 – 자산의 경제적 환경과 가치에 영향을 미칠 수있는 시장 요인을 다룹니다.
- 기능적 노후화 – 부동산 판매 능력을 손상시킬 수있는 내부 및 외부 요인. (예 : 욕실 1 개가있는 침실 5 개)
- VA 평가 – 합리적 가치 증명서 (CRV) 또는 가치 통지서 (NOV)
- AVM (Automated Valuation Model) – 가능한 가치를 제공 할 수있는 컴퓨터 프로그램
사용 가능한 데이터의 통계 분석을 수행하여 속성 범위
- HVCC – 주택 평가 행동 강령 – 평가 독립성 및 청렴 규칙을 개선하기 위해 뉴욕시 법무 장관과의 Fannie Mae 합의 결과. Dodd-Frank Act의 조항으로 대체되었습니다.
프로세서는 평가를 주문하고 평가는 12 개월 동안 유효합니다. 그러나 평가가 마감 시점에 4 개월 이상 지난 경우 재 인증 (업데이트)되어야합니다.
by usezloan | Jul 22, 2021 | Financial study
융자지식126- Underwriting
Underwriting
대출 패키지를 받으면 보험업자는 대출을하기 전에 차용인 및 부동산과 관련된 위험 요소를 분석합니다. 언더라이팅은 부동산 대출과 관련된 위험 정도를 분석하는 관행입니다. 인수자는 차용인이 채무를 상환 할 능력과 의지가 있는지 그리고 담보로 담보 될 재산이 채무에 대한 적절한 담보인지를 결정합니다.
보험사는 또한 대출 패키지가 2 차 모기지 시장에서 판매하는 지침을 준수하는지 또는 다른 영구 투자자에게 직접 판매되는지 확인하기 위해 대출 패키지를 조사합니다. 어쨌든 대출은 위험과 수익성의 관점에서 투자자에게 매력적이어야합니다. 대출 프로세스의 일부가 제대로 수행되지 않은 경우 (예 : 처리 또는 인수가 부실한 경우) 대출 기관은 대출을 판매하기가 어려울 수 있습니다. 또한 차용인이 부주의하게 인수 한 대출을 채무 불이행하면 부동산 대출 기관에 대한 손실이 상당 할 수 있습니다. 예를 들어 평가가 너무 높고
차용인의 채무 불이행, 대출 기관은 손실을 입을 수 있습니다.
AUS (Automated Underwriting System)는 과거 대출 실적, 통계 모델 및 모기지 대출 요인을 결합하여 대출이 가능한지 여부를 결정하는 기술 기반 도구입니다.
2 차 시장에 판매되었습니다.
자동 인수 시스템 (AUS)은 대출 신청을 평가하고 몇 분만에 대출 기관에 신용 위험 평가를 제공 할 수 있습니다. 비용을 줄이고 대출 결정을보다 정확하고 일관되게 만듭니다. AUS는 신청자의 인종과 민족을 알지 못하기 때문에 공정하고 일관된 모기지 대출 결정을 장려합니다. 가장 널리 사용되는 자동 언더라이팅 시스템
Fannie Mae의 Desktop Underwriter® 및 Freddie Mac의 Freddie Mac의 Loan Product Advisor (이전 Loan Prospector) ®입니다.
. FHA 보험 대출 처리는 FHA Total Scorecard AUS를 사용합니다.
일반적인 믿음과는 달리 Desktop Underwriter® 및 Loan Prospector®는 대출을 승인하지 않습니다.
그들은 특정 Fannie Mae 또는 Freddie Mac 대출에 대한 차용인 및 자산의 적격성에 대한 빠른 피드백을 제공합니다. AUS만큼 유용하지만 입력만큼만 좋습니다. 대출 기관이 실수로 또는 고의로 잘못된 데이터를 입력하면 AUS 결과가 유효하지 않습니다.
by usezloan | Jul 18, 2021 | Financial study
융자지식125- Processing the Loan Application
차용인이 신청서를 작성하면 대출 처리가 시작됩니다. 대출 처리는 신청 접수 시점부터 대출승인시점까지 대출 기관이 취한 단계로 설명됩니다.
대출 처리 담당자를 Processor라고합니다.
대출 처리자는 면허가있는 모기지 대출 창시자 또는 면제 대출자의 지시에 따라 직원으로서 사무 또는 지원 업무를 수행합니다.
대출 과정의 첫 번째 단계는 정보를 수집하고 대출 패키지를 준비하는 것입니다.
대출 처리자는 부동산 감정와 차용인에 대한 신용 보고서를 주문합니다. 프로세서는 또한 대출자의 고용을 확인하기 위해 필요한 확인 편지를 보냅니다.
소득, 은행 계좌 및 기타 유동 자산 및 확인해야하는 차용인의 기타 청구.
일반적인 확인 서신에는 입금 확인 (VOD) 및 고용 확인 (VOE)이 포함됩니다. VOD는 차용인의 은행에서 작성하는 양식입니다.
차용인의 은행 계좌.
VOE는 차용자의 고용 및 고용 기록을 확인하기 위해 차용자의 고용주가 작성한 양식입니다.
VA 대출의 차용자에 대한 정보를 확인하는 처리자는 앞서 언급 한 확인 편지와 함께 COE (자격 인증서 요청) Certificate of Eligibility를 보내야합니다. 그만큼
COE는 차용인이 VA 대출을받을 자격이 충분하다는 것을 확인하기 위해 VA가 작성한 양식입니다.
그런 다음 프로세서는 반환 된 확인 정보를 차용인의 대출 신청서와 비교하여 동일한 지 확인합니다. 그렇지 않은 경우 차용인에게 차이점을 설명해야합니다.
검토Review – 대출 패키지 준비
- 감정주문
- 신용 보고서 주문
- 고용, 소득income 및 은행 계좌 확인서 발송
- 정보 확인(Verify information)
by usezloan | Jul 17, 2021 | Financial study
융자지식124- Credit Report
Credit Report
신용 점수는 숫자 시스템을 기반으로 잠재적 인 차용자의 신용도를 결정하는 객관적인 수단입니다.
신용 점수는 지정된 숫자 값을 차용자의 여러 측면에 할당하여 수집 한 차용자의 신용 프로필을 숫자로 표현한 것입니다. 이 숫자는 특정 자격의 강점과 약점에 따라 위아래로 조정됩니다.
모든 범주에서 번호가 추가되고 이러한 다양한 기준에 따라 신용 점수가 할당됩니다.
Fannie Mae와 Freddie Mac이 모기지 성과와 신용 점수 사이의 강력한 상관 관계를 확인했기 때문에 신용 점수는 자동화 된 인수에 중요한 역할을합니다. 점수가 높을수록 신용 위험이 높아집니다. 점수가 낮을수록 불이행 위험.
대출 기관은 신청자의 신용 기록을 검토하기 위해 하나 또는 모든 신용 조사 기관으로부터 신용 보고서를 주문할 것입니다. 이것은 개인이 신용을 지불 한 방법을 자세히 설명하는 부채 상환 기록입니다.
그가 정시에 그리고 미래에 합의 된대로 계정을 지불 할 가능성이 있는지에 대한 지침으로 과거의 계정.
공정 신용 신고 법에 따르면 소비자 신용 신고 기관은 구제 명령의 입력일 또는 판결 일로부터 10 년 이내에 소비자의 신용 정보에 파산 정보를 보관할 수 있습니다.
그러나 일반적으로 말하면 :
- 제 7 장 파산 (청산) 및 제 13 장 (임금 소득자 계획)은 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다.
- 경멸적인 계정은 차용자의 신용 기록에 7 년 동안 만 남을 수 있습니다.
신용 점수는 숫자 시스템을 기반으로 잠재적 인 차용자의 신용도를 결정하는 객관적인 수단으로 간주됩니다.
신용 점수는 약 300에서 850까지 다양하지만 모든 신용 조사 기관에서 다르게 계산합니다. 가장 친숙한 신용 조사 기관 세 가지는 Experian, Equifax 및 TransUnion입니다.
by usezloan | Jul 16, 2021 | Financial study
융자지식123- STATEMENT ON SUBPRIME LENDING
STATEMENT ON SUBPRIME LENDING
여러 연방 은행 규제 기관은 2007 년 6 월 “서브 프라임 모기지 대출에 관한 성명서”를 공개적으로 발표했습니다. 이들 기관은 다음과 관련된 새로운 위험을 해결하기 위해 성명서를 개발했습니다.
특정 서브 프라임 모기지 상품 및 대출 관행. 이 성명서는 특정 기관이 규제하는 기관에만 해당됩니다.
이 성명은 연방 기관, CSBS (Conference of State Bank Supervisors), 미국의
AARMR (Association of Residential Mortgage Regulators) 및 NACCA (National Association of Consumer Credit Administrators)는 Subprime Mortgage Lending (the
“Subprime Statement”), 주정부 공인 대출 기관 및 주에서 허가 한 모기지 전문가를 안내하기위한 것입니다.
“서브 프라임 대출”은 개시 또는 구매시 다음과 같은 특성 중 하나 이상을 나타내는 차용인에 대한 대출입니다.
- 지난 12 개월 동안 2 회 이상의 30 일 연체 또는 지난 24 개월 동안 1 회 이상의 60 일 연체;
- 지난 24 개월 동안의 판결, 압류, 재 소유 또는 청구;
- 지난 5 년 동안의 파산;
- 예를 들어 660 이하의 신용 조사 기관 위험 점수 (FICO)로 입증되는 상대적으로 높은 부도 확률.
- 부채 서비스 대 소득 비율이 50 % 이상입니다.
Subprime Statement는 다음 중 하나 이상을 보유한 서브 프라임 차용자에게 일반적으로 제공되는 ARM (가변 금리 모기지) 상품에 대한 우려를 구체적으로 표현합니다.
형질:
- 짧은 기간 후에 만료 된 후 지수 금리에 따라 조정되는 소개 티저 금리에 기초한 낮은 초기 지불금과 나머지 대출 기간에 대한 마진.
- 조정일에 지급액 또는 이자율이 얼마나 인상 될 수 있는지에 대한 제한이 매우 높거나 없음.
- 대출자의 소득에 대한 문서가 제한적이거나 전혀 없습니다.
- 저렴한 월별 지불을 유지하기 위해 빈번한 재 융자를 초래할 가능성이있는 제품 기능.
- 초기 고정 이자율 기간을 초과하는 상당한 선불 벌금 및 / 또는 선불 벌금.
소비자에게 제공되는 정보는 다음을 명확하게 설명해야합니다.
- 지불 충격. 입문 고정 요율이 만료 될 때 새 지불이 계산되는 방법을 포함하여 잠재적 지불이 증가합니다.
- 선불 벌금. 선불 벌금의 존재, 계산 방법 및 부과시기.
- 풍선 지불. 풍선 지불의 존재.
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