by usezloan | Aug 6, 2021 | Financial study
융자지식152- 자산 1-사업 자산
사업 자산
사업 자금의 인출은 사업에 해로운 영향을 미치지 않을 수 있습니다.
패니 매 요구 사항
• 개별 연방 소득세 신고서는 해당되는 경우 해당 특정 사업에 대한 사업 연방 소득세 신고서를 포함하여 평가되어야 합니다(비 일정 C).
• 차용인은 계좌의 소유자로 기재되어야 하며 계좌는 예금 또는 은행 거래 내역 확인으로 확인되어야 합니다. 그리고
• 보험자는 은행 거래 명세서(DU가 결정한 개월 수)를 검토하여 이에 대한 자금 인출 여부를 확인하기 위해 사업 현금 흐름 분석을 수행해야 합니다.
거래는 비즈니스에 부정적인 영향을 미치지 않습니다.
기존 인수 지침 VI. 언더라이팅 가이드라인 15/149 0422/2021
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프레디 맥 요구 사항
• LPA 응답에 관계없이 가장 최근 2개월 진술서가 필요합니다. 사업 소득을 자격으로 사용하는 경우 추가 명세서가 필요할 수 있습니다.
아래 표시된 대로;
• 다음과 같은 경우에는 기업 계좌로의 거액 예금에 대한 문서가 필요하지 않습니다.
o 가장 최근 2개월간의 비즈니스 계정 명세서를 검토하고,
o 차용인의 비즈니스에 대한 전형적인 예치금을 결정합니다.
• 사업소득을 자격요건으로 사용하는 경우 탈퇴가 사업에 부정적인 영향을 미치지 않을 것이라는 판단에 기여하는 요소를 포함해야 함
수입원 및 금액에 대한 보험자의 서면 분석
o 개인 및 사업 세금 신고서의 검토 및 분석 외에도 보험자는 현재 재무제표(예: 손익계산서 또는 대차대조표) 및/또는 사업 은행 명세서의 마지막 3개월을 검토 및 분석하여 예금을 확인할 수 있습니다. , 인출 및 잔액은 실행 가능한 비즈니스를 지원하고 보고서에 보고된 수입 및 지출의 수준 및 유형과 일치합니다.
사업 세금 보고.
ASSET TYPES
Assets types may be used for down payment, closing costs, and/or financial reserves unless otherwise indicated.
BUSINESS ASSETS
Withdraw of business funds may not have a detrimental impact on the business.
Fannie Mae Requirements
• The individual federal income tax returns must be evaluated, including if applicable, the business federal income tax returns for that particular business (non-Schedule C);
• The borrower must be listed as an owner of the account and the account must be verified with a verification of deposit or bank statements; and
• The underwriter must review the bank statement (number of months determined by DU) perform a business cash flow analysis to confirm that the withdrawal of funds for this
transaction will not have a negative impact on the business.
Conventional Underwriting Guidelines VI. Underwriting Guidelines 15 of 149 0422/2021
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Freddie Mac Requirements
• A minimum of the most recent two months statements is required regardless of LPA response. If using business income for qualification additional statements may be required
as indicated below;
• Documentation of large deposits into business account is not required provided that the following:
o Reviews a minimum of the most recent two months of the business account statements, and
o Determines the deposits are typical for the borrower’s business
• When income from the business is used for qualification, the factors contributing to the determination that the withdrawal will not negatively impact the business must be included
on the underwriter’s written analysis of the income source and amount
o In addition to a review and analysis of the personal and business tax returns, the underwriter may review and analyze either the current financial statement(e.g. P&L or balance sheet) and/or the last three months of the business bank statements to confirm the deposits, withdrawals and balances are supportive of a viable business and are aligned with the level and type of income and expenses reported on the
business tax returns.
손 안에 현금
일반적으로 보유 현금은 허용되는 자금원이 아닙니다. Fannie Mae HomeReady 문서 보기
#5318, Fannie Mae HomeReady-Homestyle Doc #5726 및 Freddie Mac Home Possible Doc #5335,
현금 사용 제한 상품.
예금 계좌
당좌예금, 저축예금, 머니마켓, 예금 증명서는 허용되는 예금 계좌 유형입니다.
CASH-ON-HAND
Generally, cash-on-hand is not an acceptable source of funds. See Fannie Mae HomeReady Doc
#5318, Fannie Mae HomeReady-Homestyle Doc #5726, and Freddie Mac Home Possible Doc #5335,
products for limitations for use of cash-on-hand.
DEPOSITORY ACCOUNTS
Checking, savings, money market, certificate of deposit are acceptable depository account types.
by usezloan | Jul 29, 2021 | Financial study
융자지식151- Conventional Underwriting Guidelines- ASSET DOCUMENTATION
Conventional Underwriting Guidelines
자금은 차용인(들)이 모기지 거래를 완료하는 데 사용할 수 있는 충분한 현금 예금 및 기타 자산과 필요한 경우 마감 후 적절한 준비금을 보유하고 있음을 입증해야 합니다.
자산 문서
• 지침에 달리 명시되지 않는 한 DU 또는 LPA가 결정한 연속 개월 계정 명세서.
• 모든 명세서는 차용인을 계좌 소유자로 명확하게 식별해야 하며 계좌 번호, 명세서에 포함된 기간, 모든 예금 및 현금 인출 거래(예금 계좌의 경우) 또는 모든 매매 거래(금융 포트폴리오 계좌의 경우)를 포함해야 합니다. ) 그리고
기말 계정 잔액.
• 월별 은행 거래 명세서의 날짜는 신청 후 45일 이내여야 합니다.
• 분기별 명세서의 날짜는 90일이어야 합니다.
• 자금 출처의 확인 날짜는 어음 날짜로부터 최대 120일 이전일 수 있습니다.
• 최근에 개설한 계좌, 최근에 큰 금액을 받은 예금 또는 지난 몇 개월 동안의 평균 잔고보다 훨씬 더 많은 계좌 잔고와 같은 차용 자금의 징후가 조사될 것입니다.
추가 요구 사항은 차입 자금, 선물 및 거액 예금 섹션을 참조하십시오.
은행 인쇄물
차용인이 인터넷에서 다운로드하거나 금융 기관 시스템의 금융 기관 담당자가 다운로드한 컴퓨터 생성 거래 내역은 허용됩니다. 거래 내역에는 다음 정보가 포함되어야 합니다.
• 금융기관 식별
o 인터넷에서 다운로드한 명세서 금융 기관 또는 예탁 기관을 식별하는 URL의 존재는 허용됩니다.
o 금융기관 대표자가 발급한 인쇄물은 금융기관 또는 예탁기관을 식별할 수 있어야 함
• 계정 소유자 식별
• 최소한 마지막 4자리 숫자를 포함해야 하는 계좌 번호를 식별합니다.
• 모든 거래 표시
• 적용 기간 표시
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 언더라이팅 가이드라인 14/149 0422/2021
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• 기말 잔액 표시
• 자산에 의해 담보된 미결제 대출을 보여줍니다.
잘린 자산 계정 번호
잘린 계정 번호는 차용인 계정의 마스킹된 번호이며 차용인이 인터넷에서 다운로드한 온라인 계정 또는 포트폴리오 명세서를 포함하여 컴퓨터 생성 양식에 사용할 수 있습니다. 차용인 자산 계정의 최소 마지막 4자리는 자산 문서에 나열되어야 합니다.
입금액 확인
입금 확인 요청(양식 1006 또는 1006(S)]은
차용인이 차용인에게 서명함으로써 차용인이 획득하도록 승인할 때 차용인의 예탁 계좌
개별 양식(들) 또는 차용인의 서명 승인 양식. 입금 확인이 안됩니다.
차용인이 처리합니다.
검증을 위해 VOD를 사용할 때 다음과 같은 경우 자금 출처를 확인해야 합니다.
• 신청일로부터 지난 90일 이내에 개설된 계정 및/또는
• VOD에 반영된 평균 잔액보다 상당히 많은 계정 잔액.
o Freddie Mac(LPA) – 상당한 증가는 구매 거래에 대한 적격 소득의 50% 이상 평균 잔액을 초과하는 현재 잔액으로 정의됩니다. 문서 요구 사항은 거액 예금 섹션을 참조하십시오.
폐쇄 자금 제한 – 프레디 맥
Freddie Mac LPA 거래의 경우 다음 상황에서는 재융자 거래를 마감하기 위한 자금 문서가 더 이상 필요하지 않습니다.
• 차용인으로부터 해지하는 데 필요한 자금은 $500를 초과하지 않으며,
• LPA 응답에 따라 준비금이 필요하지 않습니다.
by usezloan | Jul 29, 2021 | Financial study
융자지식150- Conventional Underwriting Guidelines-
Conventional Underwriting Guidelines
문서 만료
문서의 나이는 문서 날짜부터 메모에 서명한 날짜까지로 측정됩니다.
달리 표시됩니다.
• 신용 문서의 최대 유효 기간은 기존 건설의 경우 120일, 신규 건설의 경우 120일입니다. 신용 문서에는 신용 보고서와 고용, 소득 및 자산 문서가 포함됩니다.
• 감정의 경우 최대 연령은 120일입니다.
• 대출 신청일의 Fannie Mae의 경우, 차용인의 기존 모기지는 다음과 같아야 합니다.
현재, 이는 마지막으로 지불한 할부로부터 45일이 경과하지 않았을 수 있음을 의미합니다.
데이트. 마지막으로 지급된 날짜가 45일 이상일 경우에는 증빙서류(예: VOM, 학점 보완 등)를 받아야 합니다.
• 일반적으로 소유권 약정의 유효일은 90일이지만 소유권 약정은 유효하지 않습니다.
120일을 초과합니다. 소유권 약정이 120일을 초과하는 경우 소유권 보험자는 다음을 제공해야 합니다.
공백 문자(추가 60일 동안 유효) 또는 업데이트된/새 소유권 약정. 어떠한 경우에도 갭레터가 있는 소유권 약정은 180일을 초과할 수 없습니다.
에스크로/예금 자금
bank는 세금, 모기지 보험료,
만기가 되면 위험 보험료 및 평가. 우리는 에스크로 보증금을 요구하지 않습니다.
포괄적인 보험 정책이 적용되는 콘도미니엄에 대한 위험 보험.
에스크로/임파운드 면제
Bank는 보험에 대해서만 전체 에스크로 면제 또는 부분 에스크로 면제에 대한 요청을 고려할 것입니다.
언더라이팅은 마감 전에 에스크로 포기를 승인해야 합니다. 애플리케이션은 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
• LTV는 80% 이하여야 합니다(CA는 최대 90%까지만 허용, 아래 제한 사항 참조).
• LPA/DU의 수락 또는 승인 및 최소 신용 점수가 620인 소유자 점유 및 두 번째 주택 부동산에 허용됩니다. LPA/DU에서 요구하는 자산 이외의 자산은 확인할 필요가 없습니다.
• LPA/DU의 승인 또는 승인 및 최소 신용 점수 700인 투자 부동산에 허용됩니다. LPA/DU 필수 자산은 1년 세금 외에 확인되어야 합니다.
• 승인된 모든 에스크로 면제에 대해 가격 조정이 청구됩니다. 요율표 및/또는
해당 LLPA에 대한 Flagstar 가격 책정 엔진. 보험에 대한 부분 면제는 가격 조정 대상이 아닙니다.
by usezloan | Jul 28, 2021 | Financial study
융자지식149- Red Flags of Mortgage Fraud
Red Flags of Mortgage Fraud
HUD는 또한 차용자가 약탈 적 전술을 나타낼 수있는 다음과 같은 위험 신호를 알고 있어야 함을 나타냅니다.
- 구매자를 특정 대출 기관으로 유도Steering Buyersto a Specific Lender. 특정 대출 기관이 사용되는 경우에만 거래가 종료되면 사기 일 가능성이 있습니다.
- 명시된 소득. Stated Income 문서 또는 낮은 문서 대출 채팅에는 최소한의 문서 만 필요하므로 사기 가능성이 높습니다. 대부분의 대출 기관은 더 이상 이러한 프로그램을 제공하지 않습니다.
- 마감시 지불해야 할 금액 없음No Money Due at Closing. 구매자가 마감시 아무것도 지불 할 필요가없는 경우 계약금 및 마감 비용을 충당하기 위해 판매 가격이 부풀려 졌을 수 있습니다.
- 판매자가 소유권을 취득하는 경우 판매Sale Subject to the Seller Acquiring Title. 구매 계약상의 판매자가 기록 소유자가 아닌 경우 참가자는 거래가 합법적인지 확인해야합니다.
- 판매 가격의 차이Difference in Sale Price. 판매 계약은 소유권 대행사 또는 종결 대리인에게 종결 공개 조건을 안내하는 것으로 간주되며 불일치가 없어야합니다.
- 평가에 맞게 판매 가격 변경Sale Price Changes to Fit Appraisal.. 평가자가 예상보다 높은 평가를받은 후 판매 계약이 변경됩니다.
- 관련 당사자Related Parties Involved. 할인 된 가격으로도 친척에게 재산을 판매하는 것에 대한 법은 없지만 모기지 사기 사기에는 종종 가족 구성원이 포함됩니다. 완전한 공개가 필수적입니다.
- 공개되지 않은 제 3 자에게 지급 된 자금Funds Paid to Undisclosed Third Parties. 거래와 관련이없는 것으로 보이는 알려지지 않은 제 3자가 마감시 수령 한 자금에서 지급되는 경우, 마감 명세서에 공개되지 않은 부채가있을 수 있습니다. 편지에 뒤 따르지 않는 종결 진술은 차용인에게 위험 신호입니다.
- 에스크로 외부에서 판매자에게 현금 지급Cash Paid to Seller Outside of Escrow. 매도인은 부동산 매각으로 현금을받습니다. 단, 성명서 나 구매 계약서에는 명시되어 있지 않습니다.
- 차용자에게 현금 지급Cash Paid to Borrower. 오늘날의 경제에서는 판매자 지불 비용이 더 일반적이되고 있지만 구매자가 거래에서 돈을받는 방식은 그렇지 않습니다.
by usezloan | Jul 28, 2021 | Financial study
융자지식148- Predatory Lending
Predatory Lending
많은 사람들이 “약탈 적 대출”이라는 용어를 “모기지 사기”와 동일시하지만이 둘은 동의어가 아닙니다. 둘 다 동일한 트랜잭션에 존재할 가능성은 매우 높지만 그렇지 않습니다.
항상 그렇습니다.
약탈 적 대출을 언급 할 때, 우리는 차용인이받은 대출금을 지불 할 수 없게 만들 수있는 광범위한 비 윤리적 행동 및 학대 행위에 대해 이야기하고 있습니다.
불필요하게 그들의 집의 자산을 빼앗아갑니다.
약탈 적 대출에는 지나치게 높은 수수료, 차용자에게 이익이되지 않는 빈번한 재 융자 및 기타 금지 된 행위를 통해 정보를 잘 모르는 소비자를 이용하는 대출이 포함됩니다.
약탈 적 대출은 이러한 관행에 대한 지식이나 방어가 거의없는 차용자를 대상으로합니다.
새로운 규정에 따라 차용자에게 완전하고 명확한 공개가 이루어져야하며 다음과 같은 특정 관행을 구체적으로 금지해야합니다.
- 신용 보험 및 기타 추가 수수료로 대출 포장.
- 소득이 거의 또는 전혀없고 상환 할 기회가 거의없는 사람들에게 신용 연장
대출 (대출 업체가 자산을 압류하고 비용을 충당하기 위해 초과 자본을 유지합니다).
- 1 년 이내에 수수료가 풍부한 다른 대출로 대출 기관의 고비용 대출을 재 융자합니다 (대출 기관이 새로운 대출이 차용자에게 이익이된다는 것을 보여줄 수있는 경우 제외).
- 약탈 적 대출은 대출자의 상환 능력에 관계없이 승인됩니다. 금리는 위험이 정당화되는 수준보다 높습니다.
- 대출 기관은 이익을 늘리기 위해 생명 보험 정책과 같은 관련없는 상품을 모기지 론에 묶을 수 있습니다.
전형적인 약탈 적 대출 관행
약탈적인 대출의 동기는 이윤입니다. 약탈적인 대출 기관의 목표는 자산을 빼앗거나 자산을 박탈하거나 부과 된 엄청난 수수료로 이익을 얻는 것입니다. 다음은 일부에 대한 설명입니다.
가장 심각한 약탈 적 대출 관행 :
- 과도한 수수료 : 포인트 및 수수료는 모기지 이자율에 직접 반영되지 않는 비용입니다.
이러한 비용은 자금 조달이 가능하기 때문에 위장하거나 경시하기 쉽습니다. 약탈 적 대출에서 수수료는 종종 대출 금액의 5 % 이상을 차지합니다.
- 악의적 인 선불 벌금 : 이자율이 높은 대출을받은 차용자는 상황이 개선되는 즉시 재 융자에 대한 인센티브를받습니다. 그러나 주택 거품 시대에 발생한 모든 서브 프라임 모기지의 최대 80 %까지 선불 벌금 (대출금 조기 상환 수수료)이 부과되었습니다. 모든 선불 벌금이 남용되는 것은 아니지만 3 년 이상 유효하거나 6 개월 이상의이자를 소비하는 소비자는 확실히 약탈 범주에 속합니다.
약탈 적 대출의 지표-종결시 대출 조건을 변경하는 것은 역사적으로 가장 일반적인 약탈 적 대출 계획 중 하나였습니다.
차용자들은 마감 문서가 원래 대출 견적서에 명시된 대출 조건 및 수수료를 반영하지 않았으며 종종 대출을 처리 할 수밖에없는 것처럼 느꼈습니다.
주택 및 도시 개발부 (HUD)는 다음을 포함하여 부도덕 한 모기지 대출 창시자가 사용하는 여러 약탈 계획을 식별합니다.
- 차용인이 대출을 받기 위해 계약금으로 사용할 수있는 수입, 지출 또는 현금에 대해 거짓말을하도록 장려합니다.
- 고의로 대출자가 상환 할 수있는 것보다 더 많은 돈을 빌려줍니다.
- 신용 기록이 아닌 인종이나 국적에 따라 차용인에게 높은 이자율을 부과합니다.
- 불필요하거나 존재하지 않는 제품 및 서비스에 대한 수수료 부과.
- 풍선 대출,이자 만 지불, 가파른 선불 벌금과 같은 고위험 대출을 받도록 차용자를 압박합니다.
- 취약한 차용인이 의료, 실업 또는 부채 문제로 인해 현금이 필요하다는 것을 알고있는 경우 Cash-Out Refinance Offers를 제공합니다.
- 차용자에게 이익이 없을 때 몇 번이고 재 융자를하도록 설득하여 주택 소유자의 자산을 집에서 제거합니다.
by usezloan | Jul 28, 2021 | Financial study
융자지식147- Illegal Flipping
Illegal Flipping
부동산 뒤집기 (부동산 부수, 수리, 이익을 위해 매각)는 합법적 일 수 있지만 불법 뒤집기는 부동산 업계의 주요 문제가되었습니다.
자산 뒤집기에는 일반적으로 짧은 기간 내에 매매되는 자산이 포함됩니다. 다른 플립은 부동산이 팔리지 않고 집주인이 그것을 팔려는 동기가 높을 때 발생합니다.
많은 플립은 합법적이지만 일부는 그렇지 않습니다.
부풀려진 평가는 종종 사기성 플리퍼가 선택하는 메커니즘입니다.
예를 들어, 구매자가 오랫동안 시장에 나와 팔려고 필사적 인 부동산의 판매자에게 접근합니다.
투자자는 정가보다 훨씬 높은 금액을 제공하며 부풀려진 평가를 통해 지원됩니다. 마감시 판매자는 대출 수익금을 받고 판매 가격과 원래 정가의 차액을 투자자에게 지급합니다.
많은 사람들이 “플립 핑 (Flipping)”이라는 용어에 대해 혼란스러워합니다. 투자자가 부동산을 리모델링하고 빠르게 이익을 위해 팔았다는 의미로 오랫동안 이해되어 왔기 때문입니다. 투자자가 시장보다 낮은 부동산을 구입하고 리모델링을 통해 실제 시장 가치에 도달했다면 이는 유효한 정의이며 완전히 합법적입니다.
Illegal Flipping은 완전히 다른 것입니다. 불법 자산 플 리핑은 일반적으로 판매자, 구매자, 감정인 및 대출자 / 브로커 간의 담합을 요구합니다. 불법 재산 유출 계획은 다음과 같은 경우에 발생합니다.
재산을 저렴한 가격에 구입하고, 인상에 대한 타당한 이유없이 부풀려진 가치로 평가 한 다음 훨씬 더 높은 가격으로 재판매합니다.
Flipping Schemes에 대한 FHA의 대응-FHA는 매도인이 신규 매각 전 최소 3 개월 동안 부동산을 소유하도록 요구합니다. FHA는 기록 소유자가 판매자가 아닌 한 재판매 재산을 보장하지 않습니다. 이것은 도둑이 합법적으로 소유하지 않고 재산을 뒤집는 것을 방지합니다.
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