by usezloan | Aug 11, 2021 | Financial study
융자지식164- 자산 13자산-최소 차용자 기여 요건
최소 차용자 기여 요건
모기지 보험 회사는 이 문서에 나열되지 않은 추가 제한 사항이 있을 수 있습니다. 인용하다
완전한 자격 세부 정보는 각 모기지 보험 회사의 웹사이트를 참조하십시오.
주택담보대출의 LTV 비율이 80% 이하이거나 주택담보대출의 CLTV 비율
후순위 자금이 있는 경우 허용되는 기부자의 선물 자금을 사용하여 전체 다운을 만들 수 있습니다.
지불.
차용자 자체 자금의 최소 기여 요건
점유 LTV, CLTV 또는
HCLTV 패니 매 프레디 맥
주요한
거주지 ≤ 80% 차용인 자신의 자금에서 차용인의 최소 기여금은
필수의.
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 언더라이팅 가이드라인 28/149 0422/2021
메뉴로 돌아가기
> 80%
1단위 차용인 자신의 자금에서 차용인의 최소 기여금은
필수의.
2~4개
차용인은 5%를 만들어야 합니다.
부터의 최소 차용자 기여금
선물 전 자신의 자금
자금을 사용할 수 있습니다.
최소 차용자 기여금
차용인 자신의 자금은
필수의.
초
집
≤ 80% 차용인 자신의 자금에서 차용인의 최소 기여금은
필수의.
> 80% 차용인은 자신의 또는
선물 자금이 사용되기 전에 자신의 자금.
투자
재산
≤ 80% 거래에 사용된 모든 자금은 차용인 자신의 자금이어야 합니다. 선물
> 80% 자금은 허용되지 않습니다.
Fannie Mae HomeReady, Doc #5318, Fannie Mae HomeReady-Homestyle, #5726 및 Freddie 참조
제품별 요구 사항은 Mac Home Possible, 문서 #5335를 참조하십시오.
차용자 최소 기부금에 대한 예외
차용자는 다음과 같은 상황에서 최소 기부금의 일부 또는 전체에 대해 선물 기금을 사용할 수 있습니다.
• 차용자는 다음 출처 중 하나에서 받은 선물 자금과 자금을 합산할 수 있습니다.
o 지난 12개월 동안 차용인과 함께 살았던 친척 또는 동거 파트너
o 약혼자 또는 약혼자(두 개인이 구입한 집을 다음 용도로 사용할 경우)
그들의 주요 거주지.
MINIMUM BORROWER CONTRIBUTION REQUIREMENTS
Mortgage insurance companies may have additional restrictions not listed within this document. Refer to
each mortgage insurance company’s website for complete eligibility details.
When a mortgage has an LTV ratio of 80% or lower, or combined loan-to-value (CLTV) ratio for mortgages
that have subordinate financing, gift funds from an acceptable donor may be used to make the entire down
payment.
Minimum Contribution Requirement from Borrower’s Own Funds
Occupancy LTV, CLTV, or
HCLTV Fannie Mae Freddie Mac
Primary
Residence ≤ 80% Minimum borrower contribution from the borrower’s own funds is not
required.
Conventional Underwriting Guidelines
VI. Underwriting Guidelines 28 of 149 0422/2021
Return to Menu
> 80%
1-unit Minimum borrower contribution from the borrower’s own funds is not
required.
2 to 4-unit
The borrower must make a 5%
minimum borrower contribution from
his or her own funds before gift
funds may be used.
Minimum borrower contribution from
the borrower’s own funds is not
required.
Second
Home
≤ 80% Minimum borrower contribution from the borrower’s own funds is not
required.
> 80% The borrower must make a 5% minimum borrower contribution from his or
her own funds before gift funds may be used.
Investment
Property
≤ 80% All funds used for the transaction must be the borrower’s own funds. Gift
> 80% funds are not allowable
Refer to Fannie Mae HomeReady, Doc #5318, Fannie Mae HomeReady-Homestyle, #5726, and Freddie
Mac Home Possible, Doc #5335, for product specific requirements.
EXCEPTIONS TO BORROWER MINIMUM CONTRIBUTIONS
Borrowers may use gift funds for some or all of the minimum contribution in the following situations:
• Borrowers may pool their funds with gift funds received from one of the following sources:
o A relative or domestic partner who has lived with the borrower for the last 12 months
o A fiancé or fiancée, as long as both individuals will use the home being purchased as
their principal residence.
by usezloan | Aug 11, 2021 | Financial study
융자지식163- 자산 12-자산-자산 또는 재산 판매로 인한 수익
자산 또는 재산 판매로 인한 수익
부동산 판매로 인한 예상 또는 실제 순 수익
차용인의 현재 소유 주택이 판매 목록에 있지만 아직 판매되지 않은 경우 자격이 될 수 있습니다.
차용인은 다음 공식에 따라 예상 판매 수익을 기준으로 합니다.
판매 가격이 설정되었습니다. 순수익 계산
예 판매 가격 – (판매 비용 + 모든 유치권) = 예상 수익
목록 가격의 90% 없음 – 모든 유치권 = 예상 수익
이전 또는 동시에 기존 주택에 대해 완전히 실행된 결제 명세서
새 주택에 대한 결제는 완료하기에 충분한 순 현금 수익을 보여주기 위해 제공되어야 합니다.
주제의 구매.
직원 재배치 매수
기업 이전 계획과 관련하여 체결된 매수 계약서 사본을 사용할 수 있습니다.
고용주가 기존 비용을 지불할 책임이 있을 때 자금 출처를 문서화하기 위해
저당. 판매 계약서 또는 목록 계약서의 사본은 확인용으로 사용할 수 없습니다.
실제 판매 수익.
개인 자산 판매
개인 자산 판매로 얻은 수익은 다운을 위한 허용 가능한 자금 출처입니다.
자산을 구매하는 개인이 아닌 한 지불, 마감 비용 및 재정 준비금
부동산 매각 거래 또는 모기지 금융 거래의 당사자. 때 차용인
자금 출처로 개인 자산의 판매에 의존하는 경우 증거를 위한 문서를 획득해야 합니다.
다음 중:
• 자산 유형에 소유권이 필요한 경우 자산의 소유권(예: 자동차 소유권)
• 독립적이고 평판이 좋은 출처에 의해 결정된 자산 가치,
수익금은 자격에 사용된 수입의 50% 이상을 차지합니다.
o Fannie Mae – 추정 가치 또는 실제 판매 가격 중 작은 금액이 다음 경우에 사용되어야 합니다.
거래에 사용할 수 있는 자금의 양 결정
• 매각 증서 등 매각과 함께 자산 소유권 이전
• 예금 전표, 은행 거래 내역서 또는 사본 등 판매 대금의 영수증
구매자 수표.
섹션 1031 세금 이연 교환
1031 교환은 하나의 부동산을 판매하여 판매 수익을 다른 사람에게 제공하는 것을 포함합니다.
회사를 교환하고 결국 다른 레알을 구매할 목적으로 해당 자금을 회수합니다.
재산.
• 적격 부동산 유형 – 1031 교환은 기본 부동산 이외의 부동산에서만 허용됩니다.
거주지. 주 거주지는 해당되지 않습니다. 판매되는 주택은 기본 주택이 될 수 없습니다.
거주지 또는 새로 구입한 부동산. 교환 회사는 일반적으로 입력하지 않습니다
부동산 유형이 적격하다고 확신하지 않는 한 거래에 포함됩니다.
• 혜택 – 혜택은 첫 번째 판매 대금에 대해 양도소득세를 내지 않아도 되는 것입니다.
부동산 매각.
• 거래소 회사 – 다음 주체는 거래소 역할을 할 수 없습니다.
회사; 친척 및 통제 대상 사업체 또는 신청자의 부동산 중개인, CPA 또는 변호사.
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 언더라이팅 가이드라인 27/149 0422/2021
메뉴로 돌아가기
• 수익금 – 첫 번째 부동산 판매의 모든 수익금은 재투자할 필요가 없습니다. 에스크로
자금의 일부를 신청자에게 지불하고 잔액을 새 소유권에 지불하도록 지시받습니다.
회사를 현금으로 새 구매에 마감합니다. 마감 시 신청자에게 지급
교환 종료 시 판매 또는 사용하지 않은 자금은 교환 자격을 박탈하지 않습니다.
그러나 신청자가 수령한 모든 현금은 IRS에서 이익으로 인식하고 과세할 수 있습니다.
따라서.
• 필수 서류 – 차용인이 본인임을 보여주는 교환 서류 사본
자금의 소유자 및 폐쇄에 필요한 교환 에스크로에 적절한 자금을 표시합니다.
무역 주식
부동산 매도인은 차용인의 기존 부동산 또는 거래 중인 부동산 이외의 자산을 인수할 수 있습니다.
계약금의 일부로. Fannie Mae의 경우 차용인은 최소 기여금을 충족해야 합니다.
무역 지분을 사용하기 전에 자체 자금의 요구 사항.
문서 요구 사항
• 보상 판매 계약서 사본,
구매자와 판매자가 한 계약에서 두 번째 계약에서 역할을 반대로 하도록 합니다.
• 가치를 결정하기 위한 현재 전체 평가;
• 부동산의 경우:
o 소유권 및 기존 유치권을 확인하기 위한 토지 기록 사본.
o 부동산 매도인은 소유권 이전 증빙과 기존 부동산의 만족을 증명해야 합니다.
유치권
o 양도 증서를 기록해야 합니다.
자기자본 계산
• 거래되는 부동산의 미지불 모기지 잔액과 모든 양도 금액을 뺍니다.
비용, 자산의 감정가 또는 합의된 거래 가치 중 작은 금액
양 당사자에 의해.
• 제조 주택의 경우에만 미지급 대출 잔액과 모든
제조된 주택의 트레이드인 가치 또는
거래되는 토지의 감정가와 소매가의 90%
미국 자동차 딜러 협회(National Automobile Dealer Association of Manufactured)에 기반한 제조 주택
주택 감정 가이드.
PROCEEDS FROM SALE OF ASSET OR PROPERTY
ANTICIPATED OR ACTUAL NET PROCEEDS FROM SALE OF PROPERTY
If the borrower’s currently owned home is listed for sale, but has not been sold, we may qualify the
borrower on the basis of his or her anticipated sales proceeds based on the following formulas.
Sales Price has been established Calculation of Net Proceeds
Yes Sales Price – (Sales Costs + All Liens) = Estimated Proceeds
No 90% of Listing Price – All Liens = Estimated Proceeds
The fully executed settlement statement on the existing home, before or simultaneously with the
settlement on the new home, must be provided to show sufficient net cash proceeds to consummate
the purchase of the subject.
EMPLOYEE RELOCATION BUY-OUT
In connection with a corporate relocation plan, a copy of the executed buy-out agreement may be used
to document the source of funds when the employer assumes responsibility for paying off the existing
mortgage. A photocopy of a sales contract or a listing agreement may not be used as verification of the
actual proceeds from the sale.
SALE OF PERSONAL ASSETS
Proceeds received from a sale of personal assets are an acceptable source of funds for the down
payment, closing costs and financial reserves as long as the individual purchasing the asset is not a
party to either the property sale transaction or the mortgage financing transaction. When the borrower
relies on the sale of personal assets as a source of funds, documentation must be obtained to evidence
of the following:
• The ownership of any asset, if the type of asset is required to be titled (e.g. automobile title)
• The value of the asset as determined by an independent and reputable source, when the
proceeds represent more than 50% of the income used for qualification
o Fannie Mae- the lesser of the estimated value or actual sales price must be used when
determining the amount of funds eligible for use in the transaction
• The transfer of ownership of the asset with its sale, such as a bill of sale
• The receipt of the proceeds of the sale, such as a deposit slip, bank statement, or copy of the
purchaser’s check.
SECTION 1031 TAX DEFERRED EXCHANGES
A 1031 exchange involves the selling of one real property, giving the proceeds of the sale to an
exchange company and eventually taking back those funds for the purpose of purchasing another real
property.
• Eligible Property Types – A 1031 exchange is only allowed on properties other than primary
residences. Primary residences are not eligible. The home being sold cannot be a primary
residence, nor the newly purchased property. The exchange company will typically not enter
into the transaction unless they are certain that the property type is eligible.
• Benefit – The benefit is not having to pay capital gains tax on the proceeds of the sale of the first
property sale.
• Exchange Companies – The following entities are not permitted to act as the exchange
company; relatives and controlled business entities or the applicant’s realtor, CPA, or attorney.
Conventional Underwriting Guidelines
VI. Underwriting Guidelines 27 of 149 0422/2021
Return to Menu
• Proceeds – All proceeds from the first property sales do not need to be reinvested. Escrow may
be instructed to disburse a portion of the funds to the applicant and the balance to the new title
company as cash to close on the new purchase. Disbursement to the applicant at the close of
the sale or unused funds at the close of the exchange will not disqualify the exchange.
However, any cash received by the applicant can be recognized by the IRS as a gain and taxed
accordingly.
• Required Documentation – A copy of the exchange documents, showing the borrower(s) as the
owner of the funds and showing adequate funds in the exchange escrow required to close.
TRADE EQUITY
The property seller may take the borrower’s existing property or an asset other than real estate in trade
as part of the down payment. For Fannie Mae, the borrower must meet minimum contribution
requirements from own funds prior to use of trade equity.
Documentation Requirements
• Copy of trade-in contract, including those that are evidenced by two separate contracts that
have the buyer and the seller on one contract reversing roles on the second contract;
• A current full appraisal to determine value ;
• For real property:
o A copy of land records to verify the ownership and existing liens.
o The property seller must provide proof of title transfer and satisfaction of any existing
liens
o Transfer deed must be recorded
Calculation of Equity
• Subtract the outstanding mortgage balance of the property being traded, plus any transfer
costs, from the lesser of either the property’s appraised value or the trade in value agreed to
by both parties.
• For manufactured home only, subtract the sum of the outstanding loan balance and any
transfer costs from the lesser of the trade-in value of the manufactured home or the sum of
the appraised value for the land being traded and 90% of the retail value for the
manufactured home, based on the National Automobile Dealer Association of Manufactured
Housing Appraisal Guide.
by usezloan | Aug 11, 2021 | Financial study
융자지식162- 자산 11-자산-GIFT
선물
선물 기금
자격 요건
점유 주 거주지 및 두 번째 주택만 해당
Gift Tolerance 선물 펀드는 계약금, 마감 비용 또는 재정의 전부 또는 일부를 지원할 수 있습니다.
최소 차용자 기여 요건이 충족되는 적립금
수락 가능한 기증자
• 차용인의 배우자, 자녀 또는 피부양자 또는 다른 개인으로 정의되는 친척
차용인과 혈연, 결혼, 입양 또는 법적 후견인 관계에 있는 사람
• 약혼자(e) 또는 동거 파트너
메모에 서명한 차용인과 약속된 관계를 계속 공유)
부적격 기증자
기증자는 차용인과의 수용 가능한 관계에 관계없이
건축업자, 개발업자, 부동산 중개인 또는 기타
거래의 이해 당사자
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 언더라이팅 가이드라인 25/149 0422/2021
메뉴로 돌아가기
선물 기금
자격 요건
선물 편지
기증자가 서명한 선물 편지에는 다음이 포함되어야 합니다.
• 선물의 금액을 지정합니다.
• 자금이 이체된 날짜를 지정합니다.
• 상환이 예상되지 않는다는 기증자의 진술을 포함합니다. 그리고
• 기증자의 이름, 주소, 전화번호 및 기증자와의 관계를 명시하십시오.
빌어 쓰는 사람
지분증여
부동산에 대한 매도인 지분의 일부를 매수인에게 양도
거래의 신용.
• 서명된 선물 편지
• 지분 증여를 나열하는 마감 공시
• 평가가 필요하며 평가 면제 대상이 아님
• 재정 준비금으로 사용할 수 없습니다.
기부금
엔티티
소유자 점유 거래만 가능합니다. 허용되는 단체에는 교회가 포함됩니다.
신용 조합 및 공공 기관을 제외한 지방 자치 단체, 비영리 단체.
계약금 지원 프로그램에 대한 지침, 문서를 참조하십시오. #5936,
커뮤니티 세컨즈 프로그램, Doc. #5932 및 Gift/Grant Programs, Doc. #5935.
선물 양도
마감 전 자금
기증자의 기부금 이체를 보여주는 문서가 제공되어야 합니다.
금융 기관이 차용인의 계좌로 또는 에스크로 또는 소유권 대리인에게 직접
다음과 함께:
• 기증자 수표 및 차용인의 예금 전표 사본
• 기증자의 출금 전표와 차용인의 예금 전표 사본.
• 기증자 정보와 일치하는 고객 정보로 차용인에게 전신환 송금.
• 다음이 명시된 수표를 발행한 은행의 서신과 함께 차용인에 대한 인증 수표
자금은 기부자의 계좌에서 나왔습니다.
Freddie Mac- 타사 송금 애플리케이션 또는 서비스(예: Zelle)는
자금이 다음을 사용하여 이체되었다는 증거가 제공되는 경우 허용됩니다.
기증자의 은행 계좌에서 차용인의 계좌로 직접 신청 또는 서비스
계좌 또는 결제 대리인에게
선물 기금
직접 이전
정착지로
에이전트
• 닫기 전에 선물 편지를 제공해야 합니다.
• 공인 수표, 공식 수표 또는 결산서가 포함된 전신환 사본
기부자로부터 자금 수령을 확인하는 대리인은 마감 시 완료되어야 합니다.
에이전트의 정보는 선물 편지와 일치해야 합니다.
• 기부자 이름이 일치하는 기부금을 반영하기 위해 공개 종료
공동 자금
친척이나 동거인의 선물이 차용인과 합산되는 경우
새로운 주에 필요한 최소 현금 계약금을 보충하기 위한 자금
거주지(최소 차용자 기여 요건에 따른 예외 참조)
다음 항목도 포함되어야 합니다.
• 차용인과 1년 동안 동거했다는 기증자의 증명서
지난 12개월 동안 새 거주지에서 계속 그렇게 할 것입니다. 그리고
• 차용인과 기증자의 공동 거주 이력을 증명하는 문서.
기증자의 주소는 차용인의 주소와 동일해야 합니다. 예
운전 면허증, 청구서 또는 은행 사본을 포함하되 이에 국한되지 않습니다.
성명.
GIFTS
Gift Funds
Eligibility Requirements
Occupancy Principal Residence and Second Homes only
Gift Tolerance Gift funds may fund all or part of the down payment, closing costs, or financial
reserves subject to Minimum Borrower Contribution requirements being met
Acceptable Donors
• Relative defined as borrower’s spouse, child or dependent, or another individual
who is related to the borrower by blood, marriage, adoption, or legal guardianship
• Fiancé(e) or Domestic Partner (related individual who shares and intends to
continue sharing a committed relationship with a borrower who signs the Note)
Ineligible Donors
The donor, regardless of an acceptable relationship to the borrower, may not be or
have any affiliation with, the builder, the developer, the real estate agent, or any other
interested party to the transaction
Conventional Underwriting Guidelines
VI. Underwriting Guidelines 25 of 149 0422/2021
Return to Menu
Gift Funds
Eligibility Requirements
Gift Letter
Gift letter signed by the donor must include:
• Specify the dollar amount of the gift;
• Specify the date the funds were transferred;
• Include the donor’s statement that no repayment is expected; and
• Indicate the donor’s name, address, telephone number, and relationship to the
borrower
Gift of Equity
A portion of the seller’s equity in the property and is transferred to the buyer as a
credit in the transaction.
• Signed gift letter
• The Closing Disclosure listing the gift of equity
• An appraisal is required, an appraisal waiver is not eligible
• May not be used toward financial reserves
Donations from
Entities
Owner-Occupied transactions only. Acceptable entities include churches,
municipalities, nonprofit organizations, excluding credit unions, and public agencies.
Refer to Guidelines for Down Payment Assistance Programs, Doc. #5936,
Community Seconds Program, Doc. #5932, and Gift/Grant Programs, Doc. #5935.
Transfer of Gift
Funds Prior to Close
Documentation must be provided to show transfer of gift funds from the donor’s
financial institution to the borrower’s account or directly to the escrow or title agent
with the following:
• Copy of donor’s check and the borrower’s deposit slip
• Copy of donor’s withdrawal slip and the borrower’s deposit slip.
• Wire transfer to borrower with customer information matching donor information.
• Certified check to borrower with letter from bank that issued check stating the
funds came from the donor’s account.
Freddie Mac- A third-party money transfer application or service (e.g. Zelle) is
acceptable when evidence is provided that the funds were transferred using the
application or service directly from the donor’s bank account to the borrower’s
account or to the settlement agent
Gift Funds
Transferred Directly
to the Settlement
Agent
• Gift letter must be provided prior to close;
• Copy of a certified check, official check, or wire transfer with letter from settlement
agent confirming receipt of funds from donor must be completed at closing.
Information from agent must match gift letter.
• Closing Disclosure to reflect gift funds with matching donor name
Pooled Funds
When a gift from a relative or domestic partner is being pooled with the borrower’s
funds to make up the required minimum cash down payment on a new primary
residence (see Exceptions under Minimum Borrower Contribution Requirements) the
following items must also be included:
• A certification from the donor stating that he/she has lived with the borrower for
the past 12 months and will continue to do so in the new residence; and
• Documents that demonstrate a history of borrower and donor shared residency.
The donor’s address must be the same as the borrower’s address. Examples
include but are not limited to a copy of a driver’s license, a bill or a bank
statement.
by usezloan | Aug 11, 2021 | Financial study
융자지식161- 자산 10-자산-적립금(EMD)
판매 계약에 대한 보증금은 계약금 및
마감 비용. EMD를 적용하려면 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
• 보증금이 차용인의 최소 기여금 요건의 일부로 사용되는 경우, 대출 기관은
자금이 허용 가능한 출처에서 나온 것인지 확인해야 합니다.
o 취소된 수표 사본,
o 수표가 계좌 또는 VOD를 정산했음을 보여주는 은행 거래 내역의 필수 개월수
수표가 지워진 날짜까지 포함합니다.
• EMD가 최소 기여 요건을 충족할 필요가 없고 차용인이
마감 및 준비금에 충분한 자금이 있으면 취소된 수표가 필요하지 않습니다.
o 자금의 명의가 변경되었음을 문서화합니다(예: 수표 사본 또는
자금) 및
o 보증금은 차용인의 승인 가능한 문서화된 잔액에서 소급되어야 합니다.
자산. 예상 자금(예: 주택 판매로 인한 예상 순수익)은
적격 자금원으로 간주
EARNEST MONEY DEPOSIT (EMD)
The deposit on a sales contract is an acceptable source of funds for both the down payment and the
closing costs. To apply an EMD the following requirements must be met:
• If the deposit is being used as part of the borrower’s minimum contribution requirement, the lender
must verify that the funds are from an acceptable source:
o A copy of the cancelled check, and
o Required months of bank statements showing the check has cleared the account or VOD
covering up to and including the date the check cleared.
• If the EMD is not required to meet a minimum contribution requirement, and the borrower has
sufficient funds for closing and reserves, a cancelled check is not required.
o Document the funds have changed hands (e.g. copy of check or letter from agent holding
funds), and
o The deposit must be backed out of the balance of borrower’s acceptably documented
assets. Projected funds (e.g. anticipated net proceeds from sale of home) are not
considered an eligible source of funds
by usezloan | Aug 11, 2021 | Financial study
융자지식160- 자산 9-자산-크레딧
크레딧
부지 가치에 대한 신용
차용인이 부동산이 건설되고 있는 부지에 대한 소유권을 취득한 경우
거래(예: 중간 건설 자금 조달 또는 계약자 유치권이 없음), 로트의 가치는
모기지 계약금으로 적립됩니다. 차용인의 지분 기여도는
로트에 대한 미지급 유치권과 로트의 인식 가치 사이의 차액. NS
로트의 인식 가치는 차용자가 로트를 취득한 시점에 따라 결정됩니다.
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 인수 지침 24/149 0422/2021
메뉴로 돌아가기
• 차용인이 주택담보대출일로부터 12개월 이전에 부지를 취득한 경우
신청—또는 차용인이 선물이나 상속으로 제비를 취득한 경우—의 가치
해당 부지는 현재 감정가가 됩니다.
• 차용인이 모기지 신청일로부터 12개월 이전에 부지를 취득한 경우,
로트의 가치는 판매 가격 또는 현재 평가 가치 중 작은 금액입니다.
o 마감 공시 사본과 함께 현금 투자를 문서화하십시오.
미결 유치권 또는 이전 유치권 해제 사본.
구매 옵션에 대한 임대료 크레딧
부동산 판매자는 구매자에게 이전의 일부에 대한 계약금에 대한 크레딧을 제공할 수 있습니다.
임대료 지불. 임대료 크레딧은 차용인의 최소 기여 요건으로 사용될 수 있습니다.
적용된다면. 다음 요구 사항이 충족되어야 합니다.
• 임대 구매 계약서 사본에는 최소 12개월의 원래 기간이 표시되어야 합니다.
• 최소 12개월 동안 차용인이 지불한 임대료 지불에 대한 승인 가능한 확인
• 대상에 대한 시장 임대료의 감정인 결정. 크레딧은 차액으로 계산됩니다.
시장 임대료와 지난 12개월 동안 지불한 실제 임대료 사이
적립금(EMD)
판매 계약에 대한 보증금은 계약금 및
마감 비용. EMD를 적용하려면 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
• 보증금이 차용인의 최소 기여금 요건의 일부로 사용되는 경우, 대출 기관은
자금이 허용 가능한 출처에서 나온 것인지 확인해야 합니다.
o 취소된 수표 사본,
o 수표가 계좌 또는 VOD를 정산했음을 보여주는 은행 거래 내역의 필수 개월수
수표가 지워진 날짜까지 포함합니다.
• EMD가 최소 기여 요건을 충족할 필요가 없고 차용인이
마감 및 준비금에 충분한 자금이 있으면 취소된 수표가 필요하지 않습니다.
o 자금의 명의가 변경되었음을 문서화합니다(예: 수표 사본 또는
자금) 및
o 보증금은 차용인의 승인 가능한 문서화된 잔액에서 소급되어야 합니다.
자산. 예상 자금(예: 주택 판매로 인한 예상 순수익)은
적격 자금원으로 간주됩니다.
CREDITS
CREDIT FOR VALUE OF LOT
When the borrower holds title to the lot on which a property is being constructed, under a purchase
transaction (e.g. there is no interim construction financing or contractor liens), the value of the lot may
be credited toward the down payment for the mortgage. The borrower’s equity contribution will be the
difference between any outstanding liens against the lot and the recognized value of the lot. The
recognized value of the lot is determined based on when the borrower acquired the lot:
Conventional Underwriting Guidelines
VI. Underwriting Guidelines 24 of 149 0422/2021
Return to Menu
• If the borrower acquired the lot more than 12 months before the date of the mortgage
application—or if the borrower acquired the lot at any time as a gift or inheritance—the value of
the lot will be its current appraised value.
• If the borrower acquired the lot 12 or fewer months before the date of the mortgage application,
the value of the lot will be the lesser of its sales price or its current appraised value.
o Document cash investment with copy of Closing Disclosure, warranty deed with no
outstanding liens or copy of release of any prior liens.
RENT CREDIT FOR OPTIONS TO PURCHASE
The property seller may give the purchaser credit toward the down payment for a portion of previous
rent payments made. Rent credit may be used toward a borrower’s minimum contribution requirement,
if applicable. The following requirements must be met:
• Copy of rental purchase agreement must show an original term of at least 12 months
• Acceptable verification of rental payments paid by the borrower for a minimum of 12 months
• Appraiser determination of the market rent for the subject. Credit is calculated by the difference
between the market rent and the actual rent paid for the last 12 months
EARNEST MONEY DEPOSIT (EMD)
The deposit on a sales contract is an acceptable source of funds for both the down payment and the
closing costs. To apply an EMD the following requirements must be met:
• If the deposit is being used as part of the borrower’s minimum contribution requirement, the lender
must verify that the funds are from an acceptable source:
o A copy of the cancelled check, and
o Required months of bank statements showing the check has cleared the account or VOD
covering up to and including the date the check cleared.
• If the EMD is not required to meet a minimum contribution requirement, and the borrower has
sufficient funds for closing and reserves, a cancelled check is not required.
o Document the funds have changed hands (e.g. copy of check or letter from agent holding
funds), and
o The deposit must be backed out of the balance of borrower’s acceptably documented
assets. Projected funds (e.g. anticipated net proceeds from sale of home) are not
considered an eligible source of funds.
by usezloan | Aug 11, 2021 | Financial study
융자지식159- 자산 8-자산-이해 당사자의 기부
이해 당사자의 기부
이해당사자 기여
이해 당사자 기부금(IPC)은 자금 조달 또는 판매 혜택입니다. NS
재정 양허는 이해 당사자의 재정적 기여이며 이익을 제공합니다.
금융 거래의 차용인.
• 차용인을 대신하여 지불되는 융자 할인에는 IPC 한도가 적용됩니다. 수수료
및/또는 현지 관습에 따라 일반적으로 판매자가 지불하는 마감 비용(알려진
일반적이고 관례적인 수수료 또는 비용)에는 이러한 제한이 적용되지 않습니다.
• 최대 기부금 요건을 초과하는 자금 조달 양보는 판매로 간주됩니다.
양보. 판매 할인에는 이해 당사자가 제공한 기부금도 포함될 수 있습니다.
차용인에게 이익이 되지만 금융 거래에 필수적인 것은 아닙니다.
o 모든 판매 할인은 인수 및 적격성에 대한 LTV(대출 대 가치) 및 CLTV(대출 대 가치 결합) 비율을 계산할 때 판매 가격에서 공제되어야 합니다.
목적.
대출 기관이나 고용주는 다음과 같은 경우가 아니면 판매 거래의 이해 당사자로 간주되지 않습니다.
부동산 판매자이거나 부동산 판매자 또는 거래에 대한 다른 이해 당사자와 제휴되어 있습니다.
Fannie Mae 대출기부금
대출기관(대출을 마감하는 주체) 기여금
• 일반적으로 지출되는 마감 비용 및 선불 수수료를 위한 대출 기관의 기부금
대출 기관이 제공하는 기부가 다음과 같은 경우에는 차용인의 책임이 허용됩니다.
o 계약금의 일부를 충당하기 위해 사용
o 상환 요구 사항이 적용되거나 별도의 재정적 의무가 필요한
주제 모기지
o 제3자로부터 대출 기관에 전달
금융 혜택
부동산 취득 또는 금융 조건 지불과 관련된 지불 또는 크레딧인 IPC,
선불을 포함하여 융자 혜택으로 간주됩니다.
금융 혜택에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다: 개시 수수료, 할인 포인트, 약정
수수료, 감정 비용, 양도세, 우표, 변호사 비용, 조사 비용, 소유권 프리미엄 또는 비용,
부동산 세금 서비스 수수료 및 금리 매입을 보조하기 위한 자금.
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 언더라이팅 가이드라인 22 of 149 0422/2021
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금융 혜택에는 다음과 같은 선불 항목도 포함될 수 있습니다.
30일 이상의 이자), 결산일 이후의 모든 기간에 대한 부동산 세금(단,
향후 지불을 위해 서비스 제공자가 세금을 징수하고 있음), 위험 보험료(한도
14개월 이내), 초기 및/또는 갱신 모기지 보험료 및 모든 에스크로
차용인이 구매한 모기지 보험 보장 갱신에 필요한 발생액 및 HOA 수수료
최대 12개월.
부동산 세금이 체납된 곳에서는 합법적인 비례 배분된 부동산 세액 공제가 적용되지 않습니다.
융자 혜택으로 간주되며 IPC 제한이 적용되지 않습니다.
최대 기여
인수 목적을 위해 부동산 판매 가격을 하향 조정해야 합니다.
당사의 제한을 초과하는 기부 금액을 반영합니다.
이해 당사자가 기존 모기지에 대해 할 수 있는 최대 허용 기여금
점유 LTV/HCLTV
> 90%
LTV/HCLTV
>75% 및 ≤ 90%
LTV/HCLTV
≤ 75%
주 거주지 및
세컨드 홈 3% 6% 9%
투자부동산 2%
지불 경감
지불 경감은 이해 당사자가 차용인에게 제공하는 인센티브로,
이해 당사자는 일정 수의 월별 지불금을 지불하거나 상환하기 위해 자금을 제공합니다.
차용인을 대신합니다(예: 원금, 이자, 세금, 보험 및/또는 기타 평가). 이러한 자금은
대출자 또는 제3자에게 제공되어 경감 기간 동안 분배되거나
차용인의 미래 의무에 대해.
모든 유형의 지불 경감은 공개 여부에 관계없이 적격하지 않습니다.
폭로. 이 금지는 이해 당사자가 직접 자금을 조달하는 거래에 적용됩니다.
감소 및/또는 감소를 위한 자금이 비영리단체와 같은 다른 법인을 통해 흐르는 경우
계약금 지원 프로그램.
HOA 수수료 지불은 수수료 지불이 더 많은 기간 동안 연장되지 않는 한 경감으로 간주되지 않습니다.
12개월 이상. 12개월 이하의 HOA 수수료 납부는 이해관계인으로 간주
기부금.
개인 재산
영구적으로 부착되어 있거나 제거하기 어려운 개인 재산은
판매 가격은 판매 계약에 남을 수 있으며 보험업자가 가치를 설정하도록 요구하지 않습니다.
예에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.
• 스토브, 냉장고, 식기세척기와 같은 빌트인 가전제품
• 스윙 세트
• 지상 수영장
• 창문 처리
• 당구대
• 웨트 바
기존 언더라이팅 가이드라인
VI. 언더라이팅 가이드라인 23/149 0422/2021
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영구적으로 부착되지 않거나 제거하기 어려운 개인 자산 항목은
설정된 가치는 총 가치 $500를 초과하지 않아야 합니다. EBAY, Craig’s List 및
Google은 파일에 보관된 가치와 문서를 설정하는 데 사용할 수 있습니다.
총 총액을 기준으로 한 개인 자산 요건
총 총액 요구 사항
$500 이하의 가치가 없음을 나타내는 구매 계약의 부록
개인 재산
$500 이상
LTV에 대한 총 가치 영향을 고려해야 합니다.
다음 시나리오가 고려됩니다.
• 판매가에서 차감하면 LTV가 더 커집니다.
80% 이상이면 차용인이 현금을 가지고 와야 합니다.
80% 이하의 LTV를 유지하기 위해 닫습니다.
• LTV는 제품 요구 사항을 충족해야 합니다.
부동산 위원회
차용인이 공인 부동산 중개인이고 구매 과정에서 자신을 대표하는 경우,
획득한 커미션은 다음 요건에 따라 마감 자금으로 사용할 수 있습니다.
부동산 중개인 수수료 요구 사항
패니 매 프레디 맥
차용인은 폐쇄에 충분한 현금을 확인해야 합니다.
닫기 전에 신용 없이.
커미션에는 IPC 제한이 적용되지 않습니다.
판매 혜택
현금, 가구가 완비된 주택, 자동차, 장식가와 같은 비 부동산 품목의 형태를 취하는 IPC
수당, 이사 비용 또는 기타 “사은품”은 판매 할인으로 간주됩니다. 매출의 가치
LTV 및 CLTV 비율을 계산할 때 판매 가격에서 양보를 공제해야 합니다.
인수 및 자격 목적.
비공개 판매자 기여도
이사비용 등 매도인 부담금, 차용인을 대신하여 각종 수수료 지급, 무음
부동산 판매자가 보유한 두 번째 모기지, 원리금(P&I) 경감 및 기타
마감 공개에 공개되지 않은 기부금은 종종 대출 이외의 주택 구매자에게 제공됩니다.
폐쇄. 이러한 비공개 기여는 부동산의 실효 판매 가격을 낮추는 경향이 있습니다.
따라서 모기지에 대한 LTV 비율을 손상시킬 수 있습니다. 결과적으로 모기지
비공개 판매자 기부금은 배송 대상이 아닙니다.
대출 기관이 프리미엄 가격 책정으로 기부한 자금은 기부로 간주되지 않으며
마감 비용에만 사용
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