by usezloan | Jul 18, 2021 | Financial study
융자지식125- Processing the Loan Application
차용인이 신청서를 작성하면 대출 처리가 시작됩니다. 대출 처리는 신청 접수 시점부터 대출승인시점까지 대출 기관이 취한 단계로 설명됩니다.
대출 처리 담당자를 Processor라고합니다.
대출 처리자는 면허가있는 모기지 대출 창시자 또는 면제 대출자의 지시에 따라 직원으로서 사무 또는 지원 업무를 수행합니다.
대출 과정의 첫 번째 단계는 정보를 수집하고 대출 패키지를 준비하는 것입니다.
대출 처리자는 부동산 감정와 차용인에 대한 신용 보고서를 주문합니다. 프로세서는 또한 대출자의 고용을 확인하기 위해 필요한 확인 편지를 보냅니다.
소득, 은행 계좌 및 기타 유동 자산 및 확인해야하는 차용인의 기타 청구.
일반적인 확인 서신에는 입금 확인 (VOD) 및 고용 확인 (VOE)이 포함됩니다. VOD는 차용인의 은행에서 작성하는 양식입니다.
차용인의 은행 계좌.
VOE는 차용자의 고용 및 고용 기록을 확인하기 위해 차용자의 고용주가 작성한 양식입니다.
VA 대출의 차용자에 대한 정보를 확인하는 처리자는 앞서 언급 한 확인 편지와 함께 COE (자격 인증서 요청) Certificate of Eligibility를 보내야합니다. 그만큼
COE는 차용인이 VA 대출을받을 자격이 충분하다는 것을 확인하기 위해 VA가 작성한 양식입니다.
그런 다음 프로세서는 반환 된 확인 정보를 차용인의 대출 신청서와 비교하여 동일한 지 확인합니다. 그렇지 않은 경우 차용인에게 차이점을 설명해야합니다.
검토Review – 대출 패키지 준비
- 감정주문
- 신용 보고서 주문
- 고용, 소득income 및 은행 계좌 확인서 발송
- 정보 확인(Verify information)
by usezloan | Jul 17, 2021 | Financial study
융자지식124- Credit Report
Credit Report
신용 점수는 숫자 시스템을 기반으로 잠재적 인 차용자의 신용도를 결정하는 객관적인 수단입니다.
신용 점수는 지정된 숫자 값을 차용자의 여러 측면에 할당하여 수집 한 차용자의 신용 프로필을 숫자로 표현한 것입니다. 이 숫자는 특정 자격의 강점과 약점에 따라 위아래로 조정됩니다.
모든 범주에서 번호가 추가되고 이러한 다양한 기준에 따라 신용 점수가 할당됩니다.
Fannie Mae와 Freddie Mac이 모기지 성과와 신용 점수 사이의 강력한 상관 관계를 확인했기 때문에 신용 점수는 자동화 된 인수에 중요한 역할을합니다. 점수가 높을수록 신용 위험이 높아집니다. 점수가 낮을수록 불이행 위험.
대출 기관은 신청자의 신용 기록을 검토하기 위해 하나 또는 모든 신용 조사 기관으로부터 신용 보고서를 주문할 것입니다. 이것은 개인이 신용을 지불 한 방법을 자세히 설명하는 부채 상환 기록입니다.
그가 정시에 그리고 미래에 합의 된대로 계정을 지불 할 가능성이 있는지에 대한 지침으로 과거의 계정.
공정 신용 신고 법에 따르면 소비자 신용 신고 기관은 구제 명령의 입력일 또는 판결 일로부터 10 년 이내에 소비자의 신용 정보에 파산 정보를 보관할 수 있습니다.
그러나 일반적으로 말하면 :
- 제 7 장 파산 (청산) 및 제 13 장 (임금 소득자 계획)은 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다.
- 경멸적인 계정은 차용자의 신용 기록에 7 년 동안 만 남을 수 있습니다.
신용 점수는 숫자 시스템을 기반으로 잠재적 인 차용자의 신용도를 결정하는 객관적인 수단으로 간주됩니다.
신용 점수는 약 300에서 850까지 다양하지만 모든 신용 조사 기관에서 다르게 계산합니다. 가장 친숙한 신용 조사 기관 세 가지는 Experian, Equifax 및 TransUnion입니다.
by usezloan | Jul 16, 2021 | Financial study
융자지식123- STATEMENT ON SUBPRIME LENDING
STATEMENT ON SUBPRIME LENDING
여러 연방 은행 규제 기관은 2007 년 6 월 “서브 프라임 모기지 대출에 관한 성명서”를 공개적으로 발표했습니다. 이들 기관은 다음과 관련된 새로운 위험을 해결하기 위해 성명서를 개발했습니다.
특정 서브 프라임 모기지 상품 및 대출 관행. 이 성명서는 특정 기관이 규제하는 기관에만 해당됩니다.
이 성명은 연방 기관, CSBS (Conference of State Bank Supervisors), 미국의
AARMR (Association of Residential Mortgage Regulators) 및 NACCA (National Association of Consumer Credit Administrators)는 Subprime Mortgage Lending (the
“Subprime Statement”), 주정부 공인 대출 기관 및 주에서 허가 한 모기지 전문가를 안내하기위한 것입니다.
“서브 프라임 대출”은 개시 또는 구매시 다음과 같은 특성 중 하나 이상을 나타내는 차용인에 대한 대출입니다.
- 지난 12 개월 동안 2 회 이상의 30 일 연체 또는 지난 24 개월 동안 1 회 이상의 60 일 연체;
- 지난 24 개월 동안의 판결, 압류, 재 소유 또는 청구;
- 지난 5 년 동안의 파산;
- 예를 들어 660 이하의 신용 조사 기관 위험 점수 (FICO)로 입증되는 상대적으로 높은 부도 확률.
- 부채 서비스 대 소득 비율이 50 % 이상입니다.
Subprime Statement는 다음 중 하나 이상을 보유한 서브 프라임 차용자에게 일반적으로 제공되는 ARM (가변 금리 모기지) 상품에 대한 우려를 구체적으로 표현합니다.
형질:
- 짧은 기간 후에 만료 된 후 지수 금리에 따라 조정되는 소개 티저 금리에 기초한 낮은 초기 지불금과 나머지 대출 기간에 대한 마진.
- 조정일에 지급액 또는 이자율이 얼마나 인상 될 수 있는지에 대한 제한이 매우 높거나 없음.
- 대출자의 소득에 대한 문서가 제한적이거나 전혀 없습니다.
- 저렴한 월별 지불을 유지하기 위해 빈번한 재 융자를 초래할 가능성이있는 제품 기능.
- 초기 고정 이자율 기간을 초과하는 상당한 선불 벌금 및 / 또는 선불 벌금.
소비자에게 제공되는 정보는 다음을 명확하게 설명해야합니다.
- 지불 충격. 입문 고정 요율이 만료 될 때 새 지불이 계산되는 방법을 포함하여 잠재적 지불이 증가합니다.
- 선불 벌금. 선불 벌금의 존재, 계산 방법 및 부과시기.
- 풍선 지불. 풍선 지불의 존재.
by usezloan | Jul 15, 2021 | Financial study
융자지식122- Foreclosure
Foreclosure
차용인이 지불하지 않은 채무를 충당하기 위해 채무 불이행 후 부동산 판매.
대출 기관이 자산을 압류하기 위해 따르는 정확한 절차는 모기지 또는 신탁 증서에 판매권 조항이 있는지 여부에 따라 다릅니다.
- 사 법적 압류Judicial foreclosure-모기지 또는 신탁 증서에 판매권 조항이 포함되지 않은 경우 대출자는 법원에 압류 명령을 입력하도록 요청하는 소송을 제기해야합니다. 이러한 유형의 차압을 사법 차압이라고합니다.
- 비사 법적 압류Non-judicial foreclosure-모기지 또는 신탁 증서에 판매권 조항이 포함 된 경우 대출자는 압류 절차를 시작하기 위해 소송을 제기 할 필요가 없습니다. 판매 권한 조항은 대출 기관이 대출 잔액을 갚기 위해 부동산을 판매하도록 승인합니다. 이러한 유형의 차압 절차를 비사 법적 차압이라고합니다.
by usezloan | Jul 15, 2021 | Financial study
융자지식121- Security Instruments
Security Instruments
부동산 거래에 사용되는 두 가지 주요 보안 수단은 신탁 증서와 모기지입니다.
- 신탁 증서 (또는 신탁 증서)-채권 지급을위한 담보로 부동산에 대한 특정 금전적 이해를 무관심 제 3 자의 손에 부여하는 수단.
o 차용자는 수탁자입니다.
o 대출 기관은 신탁 증서와 증서를 유지하는 수혜자입니다.
o 수탁자는 대출자 혜택에 대한 신탁 조건에 따라 신탁 증서에 설명 된 보안 자산에 대한 법적 소유권을 보유합니다.
- 대출자는 대출자가 채무를 보장하기 위해 자산에 대한 자발적 유치권을 만드는 모기지를 서명합니다.
o 차용자는 저당권 자입니다.
o 대출 기관은 신탁 증서를 유지하는 저당권 자입니다.
Hypothecate-가설-재산의 소유를 포기하지 않고 담보로 재산을 담보하는 것. 채권자 보호, 채무자 동기 부여, 어음 조건 충족 및 어음 동의 한대로 상환합니다. 부채가 상환되면 어음 및 담보 상품이 취소됩니다.
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