by usezloan | Jul 28, 2021 | Financial study
융자지식135- Periodic Interest
Periodic Interest
일당 (또는 일일이자)은 대출에 따라 지불 할 수있는 일일이자를 의미합니다. 차용인의 첫 번째 월별 지불은 일반적으로 마감 후 두 번째 달의 1 일에 지불해야합니다.
예를 들어 대출이 1 월 15 일에 마감되면 첫 번째 월별 지불은 3 월 1 일에 마감됩니다.
이자는 후불로 지급되므로 (위의 예를 사용하여) 3 월 1 일 월별 지급은 2 월에 발생한이자를 포함합니다. 이이자는 3 월 1 일 월별 지불에 포함되지 않습니다.
참고 : 대출 기관은 일반적으로 “360 일 연도”를 기준으로 일당이자를 계산합니다. 일당이자를 계산할 때 대출 기관이 달리 지시하지 않는 한 항상 360 일로 나눕니다.)
일당 계산 공식은 다음과 같습니다.
- 단계 # 1 – 원금 대출 금액 x 이자율 = 대출에 따라 지불 할 연간 총이자
- 2 단계 – 연간 이자액 ÷ 360 = 일당이자
- 단계 # 3 – 일당 이자액 x 해당 월의 남은 일수
by usezloan | Jul 28, 2021 | Financial study
융자지식134- Computing Gross Income
Computing Gross Income
시간당 지급-차용인이 시간 단위로 지급되는 경우 시간당 요율에 주당 근무 시간을 곱하여 주당 총 급여를 결정해야합니다. 그런 다음 주간 총 급여는
52 주를 곱한 다음 12로 나누어 월 소득을 결정합니다. 공식은 다음과 같습니다.
- {기본 요율} x {시간} = {주간 기본 소득}
- {OT 요율} x {OT 시간} = {OT 주간 수입}
- {주간 기본} + {OT 수입} = {주간 수입}
- {주간 수입} x {근로 주} = {연간 수입}
- {연 소득} ÷ 12 = {월 소득}
격월 지급 / 월 2 회 지급-차용인이 한 달에 두 번 (반월-즉, 매월 1 일 및 16 일에) 지급되는 경우, 반월 급여의 총 소득을 취하고,
이 값에 24를 곱하고 그 결과를 12로 나누어 월 총 수입을 결정합니다. 1 년에 24 번의 격월 급여 기간이 있음을 기억하십시오.
- {격월 급여} x 24 = {연간 소득}
- {연 소득} ÷ 12 = {월 소득}
격주 지급-차용인이 격주 (격주)로 지급되는 경우 총 격주 급여에 26을 곱한 다음 12로 나누어 월 소득을 구해야합니다. 있다는 것을 기억하십시오
1 년에 26 번의 격주 급여 기간.
- {격주 급여} x 26 = {연간 소득}
- {연 소득} ÷ 12 = {월 소득}
매주 지급-차용인이 주 단위로 지급되는 경우 주간 총 급여에 52 주를 곱한 다음 12로 나누어 월 소득을 구해야합니다.
- {주급} x 52 = {연간 소득}
by usezloan | Jul 28, 2021 | Financial study
융자지식133- Yield Spread Premium
Yield Spread Premium
수익률 스프레드 프리미엄 (YSP) (대출 크레딧)은 MLO가 더 높은이자를 필요로하는 더 높은 월별 본인 부담금에 대한 대가로 차용인을 마감 할 때 선불 현금 본인 부담금을 낮추는 데 사용할 수있는 도구입니다. 율.
할인 포인트와 마찬가지로 YSP는 대출자가 대출을받을 수있는 특권을 위해 대출자에게 지불하는 본인 부담금의시기를 전환하지만 YSP를 사용하면 차용인이 본인 부담금을 선불로 지불하고 더 많이 지불합니다. 나중에.
대출자 신용은 대출자가 선택한 이자율에 대해받는 신용으로 대출 추정치에서 대출자에게 공개되어야합니다. 이를 통해 차용자는 사용 가능한 금리 옵션과 대출에 미치는 영향에 대해 정보에 입각 한 결정을 내릴 수 있습니다.
by usezloan | Jul 27, 2021 | Financial study
융자지식132- Points: Discount Points & Origination Points
Points: Discount Points & Origination Points
대출 창시자는 모기지 대출과 관련하여 지불 한 수수료 유형에 대해 차용인에게 교육 할 책임이 있습니다.
할인 포인트-할인 포인트는 대출 기관의 대출 유효 수익률을 높이기 위해 대출 기관이 차용자 또는 판매자에게 부과하는 금액입니다. 할인 포인트는 대출 기간의 일정 기간 동안 부과되는 어음 이자율을 낮추기 위해 대출 시작시이자를 선납 한 것입니다.
할인 포인트를 선불로 청구함으로써 대출 기관은 액면가 이하로 대출을함으로써 손실되는 투자 수익을 보충 할 수 있습니다. 그러나 합법적이기 위해서는 할인 포인트가 시장 또는 액면가에 대한 진정한 감소를 반영해야한다는 것을 아는 것이 중요합니다.
2 차 시장 거래에 대해 확립 된 업계 규범 및 관행과 합리적으로 일치하는 비율. 즉, 대출 기관은 차용인이받을 수있는 것보다 더 높은 이자율을 인용 한 다음이를 낮추기 위해 할인 포인트를 제공 할 수 없습니다.
출발지 “포인트”와 할인 포인트의 차이는 대출 견적에 명시되어 있습니다. 모든 출발점은 대출 견적서의 개시 수수료로 한꺼번에 합산되어야하며, 요율을 매입하는 데 사용 된 할인 포인트는 요금으로 표시되어야합니다.
선택한 이자율에 대해 차용자가 발생합니다. 이를 통해 차용자는 사용 가능한 금리 옵션과 대출에 미치는 영향에 대해 정보에 입각 한 결정을 내릴 수 있습니다.
- 하나의 할인 포인트는 총 대출 금액의 1 %와 같습니다.
- 차용자의 관점에서 더 낮은 이자율을 달성하기 위해 할인 포인트가 지급됩니다. 할인 포인트를 지불하지 않으면 대출 기간 동안 금리가 더 높아질 것입니다.
- 할인 포인트를 지불하여 더 낮은 이자율을 달성하는 것을 이율의 “영구 바이 다운”이라고합니다.
개시 포인트 / 수수료- “대출 수수료”라고도하는 개시 수수료는 제안 된 모기지 대출의 평가, 준비 및 제출과 관련된 작업에 대한 수수료 또는 요금입니다.
개시 수수료는 대출 견적 및 마감 공시에서 달러 금액과 대출 금액의 백분율로 모두 공개되어야합니다. VA 대출에 대한 대출 금액의 1 %로 제한됩니다.
by usezloan | Jul 27, 2021 | Financial study
융자지식131- Insurance: Hazard, Flood and Mortgage
Insurance: Hazard, Flood and Mortgage
보험 정책은 지정된 위험의 결과로 발생하는 손실에 대해 한 패리가 다른 패리를 보상하기로 합의하는 계약입니다. 주택을 구입하기 위해 차용자에게 자금을 제공하는 것은 재산에 보험 적 이익이 있다고하는 대출 기관에게 상당한 재정적 위험을 수반합니다. 따라서 대출 기관은 일반적으로 다양한 유형의 보험을 요구합니다.
- 주택 소유자의 위험 보험
- 홍수 보험 (해당되는 경우)
- 모기지 보험 (LTV가 80 % 이상인 경우)
위험 보험-대출자는 모기지 담보가 될 재산의 손실 또는 손상을 방지하기 위해 적절한 보험을 유지해야합니다. 보험 적용 범위는
화재, 기타 손상, 도난, 재산 피해에 대한 책임 및 개인 책임의 경우 주거 및 내용물 모두.
필요한 보험이 취소되거나 확보되지 않은 경우 대출 기관은 재산을 보장하고 차용인이 비용을 지불하도록 강요 할 수 있습니다. 강제 배치 보험으로 알려진이 보험은 소비자가 스스로 얻을 수있는 것보다 더 비싸기 때문에 논란이되었습니다.
홍수 보험-홍수 지역 A 또는 V 지역 (높은 홍수 지역으로 지정된 지역)에 위치한 부동산은 대출 기간 동안 대출 기관에서 요구하는 홍수 보험이 있어야합니다.
실제로 연방법은 대출 기관이 해당 부동산에 대한 모기지를 제공하기 전에 지정된 홍수 취약 지역 내의 모든 부동산에 홍수 보험이 있는지 확인하도록 모기지 대출 기관에 요구합니다.
홍수 보험은 구조적 손상을 포함하여 홍수로 인한 손실을 보상합니다. 용광로, 온수기 손상,
및 에어컨 장치; 홍수 잔해 청소; 그리고 바닥 표면의 교체.
자세한 정보는 http://www.fema.gov를 방문하십시오. 홍수 보험은 FEMA (Federal Emergency Management Agency)에서 운영하는 NFIP (National Flood Insurance Program)에서 거의 독점적으로 제공됩니다.
사모 모기지 보험 (PMI) – 사모 모기지 보험 (PMI)은 채무자의 대출 채무 불이행 및 대출 손실에 대해 대출 기관을 보장하기 위해 사립 보험 회사에서 제공합니다.
수탁자 / 차압 매각 당시 주택 담보 가치. 채무 불이행 및 차압의 경우, 대출 기관은 손실이 발생하면 부동산을 차압하고 매각 한 후 보험 증서 액면가까지 실제 손실 (있는 경우)에 대한 배상을 청구 할 수 있습니다.
기존 대출의 가치 대출 (LTV)이 80 %를 초과하는 경우 개인 모기지 보험 (PMI)이 필요합니다. PMI는 대출자의 채무 불이행으로 인한 손실로부터 대출자를 보호합니다.
FHA 보험 대출에 대한 모기지 보험료-FHA는 보증하는 대출에 대해 두 가지 유형의 모기지 보험을 청구합니다. 둘 다 모기지 보험료 (MIP)라고합니다.
2013 년 4 월 1 일부로 FHA는 모기지 보험과 차용자가 보험료를 지불해야하는 기간을 늘 렸습니다.
- 선불 모기지 보험 (선불 MIP라고 함)은 기본 대출 금액의 1.75 %입니다.
이는 일회성 요금이며 투약 비용에 추가하거나 대출 금액에 추가하여 융자를받을 수 있습니다. 다른 MIP 요금을 사용하는 HECM을 제외한 모든 유형의 FHA 보험 대출에 대해 지급됩니다.
- 연간 MIP는 매월 모기지 지불의 일부로 매월 지불됩니다. 계산은
대출 금액 x MI 이자율 / 12 개월 = 월간 MI 지불.
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